在國外,理財師的工作主要是根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù),在充分考慮其風(fēng)險承受能力的前提下,按照設(shè)定的目標進行生活方案的設(shè)計并幫助實施,以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。在追求投資收益的同時,理財更注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。
理財是一種理性投資,是對財富的全盤規(guī)劃,不能只單一地注重某一產(chǎn)品的收益率。不能單從6%還是12%的數(shù)字上對投資回報作判斷,需要對一個投資理財產(chǎn)品進行綜合考量。
誤區(qū)二:不了解產(chǎn)品,盲目投資。理財市場上新產(chǎn)品層出不窮,這更要求投資者一定要充分了解產(chǎn)品,這樣才能選出適合自己的產(chǎn)品。但是,相當(dāng)一部分投資者在買完產(chǎn)品后,收益、期限、權(quán)利、義務(wù)一概不知,這種投資是對自己的非常不負責(zé)任。當(dāng)自己對產(chǎn)品不清楚時,就應(yīng)咨詢專業(yè)人員。只有了解產(chǎn)品才能根據(jù)自己的實際情況有的放矢。
誤區(qū)三:追求短期收益,忽視長期風(fēng)險。近年來,在房價累積漲幅普遍超過30%的市況下,房產(chǎn)投資成為一大熱點,“以房養(yǎng)房”的理財經(jīng)驗廣為流傳,面對租金收入超過貸款利息的“利潤”,不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時,某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來存在的不確定風(fēng)險,只顧眼前收益。其實,眾多的投資者在計算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出,如各類管理費用、空置成本、裝修費用等。同時,對未來可能存在一些風(fēng)險缺乏合理預(yù)期,存在一定的盲目性。
經(jīng)歷了“房產(chǎn)泡沫”的日本和香港公民,或許已經(jīng)意識到房產(chǎn)投資帶來的巨大風(fēng)險。因此,建議國內(nèi)投資者,在投資房產(chǎn)時必須作深入地研究分析,事先作好心理準備,不要有太高的奢望,也不要期望能長期獲利,因為房產(chǎn)投資存在九大風(fēng)險即:存在租金下降或租不出去的經(jīng)營風(fēng)險;金融制度變動造成的借款風(fēng)險;不能賣掉的流動性風(fēng)險;通貨膨脹率高于房產(chǎn)收益率的風(fēng)險;利率變動風(fēng)險;法律風(fēng)險;商業(yè)風(fēng)險;環(huán)境風(fēng)險和災(zāi)害風(fēng)險。
誤區(qū)四:時間越長收益越大。目前市場上出現(xiàn)的這些類投資理財產(chǎn)品屬不動產(chǎn)投資,業(yè)主要考慮其流通和變現(xiàn)能力,也就是其退出機制的設(shè)計。不管是承諾回報2年還是承諾回報3年,有靈活退出機制才最重要。
二、原因及對策
個人房地產(chǎn)投資理財存在誤區(qū)的主要原因有:
1、房地產(chǎn)投資本身具有專業(yè)性強的特點。房地產(chǎn)投資一般涉及城市規(guī)劃、建筑知識、房地產(chǎn)金融、房地產(chǎn)估價、房地產(chǎn)法規(guī)、房地產(chǎn)經(jīng)紀等許多專業(yè)知識。一項成功房地產(chǎn)交易一般需要專業(yè)顧問的幫助,才能提高交易的效率,降低交易成本,從而增加盈利。
2、我國金融業(yè)長期的分業(yè)經(jīng)營模式使各金融機構(gòu)缺乏既熟悉本行業(yè)業(yè)務(wù),又精通其他金融業(yè)務(wù)的全能型“通才”,缺乏有專業(yè)素質(zhì)的理財人員。理財業(yè)務(wù)雖然是一項朝陽業(yè)務(wù),有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)潤空間。但理財業(yè)務(wù)也是一項專業(yè)性強,操作技術(shù)性很強的業(yè)務(wù)。這一點在今年的個人理財業(yè)務(wù)上崗考試的試題中就是一種見證。然而目前我國缺乏理財專業(yè)素質(zhì)較全面的專業(yè)人才,既沒有專業(yè)理財隊伍,也缺乏進行系統(tǒng)的培訓(xùn)。
3、理財業(yè)務(wù)宣傳乏力。每一項新業(yè)務(wù)的推出,每一只新產(chǎn)品的上市,對于客戶來說都有一個從認識到接受的過程,這當(dāng)中灌輸十分重要。也就是通常說的宣傳工作。從個人理財業(yè)務(wù)開展情況看,在宣傳上存在著一定的問題,主要表現(xiàn)在宣傳不到位。實際上從目前我國的實際情況看,個人理財業(yè)務(wù)僅是附帶業(yè)務(wù),雖然銀行也進行了宣傳,如電視、廣播、招貼畫,但這種宣傳顯然很乏力,僅是表面化,沒有進行深層次的宣傳,客戶對銀行推出的個人理財業(yè)務(wù)和產(chǎn)品一知半解,似懂非懂,即使上門來問也問不出個所以然,很明顯,這種缺乏系統(tǒng)化、深層次的宣傳,起不到明顯的效果,理財意識在客戶中普遍缺乏認識,難怪理財業(yè)務(wù)難開展。
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