摘 要：中國(guó)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁發(fā)展，專(zhuān)業(yè)的個(gè)人理財(cái)顯得越來(lái)越重要，個(gè)人房產(chǎn)投資理財(cái)是個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋�(gè)重要方面。本文從個(gè)人房產(chǎn)投資理財(cái)?shù)呐d起及容易產(chǎn)生的誤區(qū)出發(fā)，分析了個(gè)人房地產(chǎn)投資理財(cái)誤區(qū)形成的主要原因及對(duì)策，提出了個(gè)人房地產(chǎn)投資理財(cái)應(yīng)遵循家庭財(cái)務(wù)成本與收益配比、收益與風(fēng)險(xiǎn)配比的原則，并針對(duì)性地就個(gè)人房產(chǎn)投資理財(cái)提出了一些操作可行的實(shí)戰(zhàn)小技巧。
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；房地產(chǎn)投資；技巧分析
一、個(gè)人房地產(chǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品的興起及誤區(qū)
中國(guó)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁發(fā)展,國(guó)家實(shí)行“藏富于民”政策,居民收入快速增長(zhǎng),中國(guó)人正變得越來(lái)越富有。資料表明，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄總額已超過(guò)8萬(wàn)多億。我國(guó)城市居民家庭財(cái)產(chǎn)戶(hù)均總值22．83萬(wàn)元，家庭可投資資產(chǎn)在30萬(wàn)元的富裕家庭已占家庭總數(shù)的10％以上。然而，由于時(shí)間和精力有限加上缺乏相應(yīng)的基本的投資理財(cái)知識(shí)、相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和法律保護(hù)意識(shí)，面對(duì)手中大量閑置的資金,人們卻不知該如何來(lái)安排自己的財(cái)產(chǎn)，能夠使之得到良好的配置。因此，人們希望能通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)確定投資理財(cái)方向、渠道和品種，有策劃的調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，避免個(gè)人投資理財(cái)?shù)拿つ啃院碗S機(jī)性，從而獲得最大的投資收益。
目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨的形勢(shì)較為嚴(yán)峻,一是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受到了規(guī)模限制,以往的貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高,收息困難,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加，并存在銀行擔(dān)心出現(xiàn)不良貸款而惜貸，使得銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)更加單�。欢侵袊�(guó)加入世貿(mào)后,大批外資銀行的涌入進(jìn)一步加劇了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)局面,但同時(shí)也給中國(guó)銀行業(yè)注入新的活力。從國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展來(lái)看,近幾年個(gè)人理財(cái)將成為國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行直接獲取盈利的最便利途徑，極具發(fā)展?jié)摿?因此被各家商業(yè)銀行普遍看好。據(jù)有關(guān)資料，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占國(guó)外銀行總收入30％以上，個(gè)別銀行甚至達(dá)到全部收入的70％。
央行121號(hào)文出臺(tái)之后，各商業(yè)銀行開(kāi)始明顯加強(qiáng)了對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的監(jiān)管，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)普遍反映資金緊張，在提高利息率和項(xiàng)目資本金后，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的資金鏈條更是吃緊。對(duì)于開(kāi)發(fā)前期啟動(dòng)資金需求巨大、動(dòng)輒十幾個(gè)億投資規(guī)模的房地產(chǎn)項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，“過(guò)橋”資金斷流后的開(kāi)發(fā)商急需找到新的募集渠道。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商為籌集資金。于是乎，便產(chǎn)生了各種房地產(chǎn)投資品種，比如中欣戴斯、上海的第一城、朝陽(yáng)門(mén)的郁金香花園溫泉度假村等產(chǎn)品。這一方面為開(kāi)發(fā)商籌集了開(kāi)發(fā)資金，另一方面也增加了投資者投資于房地產(chǎn)的渠道。市場(chǎng)中出現(xiàn)的一些讓投資業(yè)主能夠獲取穩(wěn)定收益模式的新“房地產(chǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品”。香港證監(jiān)會(huì)近年發(fā)布了修訂后的《房地產(chǎn)投資信托基金守則》，撤銷(xiāo)香港REITs投資海外房地產(chǎn)的限制，內(nèi)地發(fā)展商可按《守則》要求成立REITs，注入其內(nèi)地商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目后赴港上市。這無(wú)疑也增加了開(kāi)發(fā)商的融資渠道，給投資者開(kāi)拓了新的投資品種。
在新政出臺(tái)對(duì)投機(jī)型房地產(chǎn)投資者進(jìn)行宏觀調(diào)控的同時(shí)，房地產(chǎn)投資理財(cái)可以另辟蹊徑，選擇優(yōu)質(zhì)、安全的投資理財(cái)產(chǎn)品可謂是一條新路。但專(zhuān)家提醒說(shuō)，在選擇房地產(chǎn)投資理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，不要忽略了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范。房地產(chǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品主要需注意規(guī)避以下幾方面的誤區(qū)：
誤區(qū)一：開(kāi)發(fā)商承諾的收益越高越好。人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢(qián)的學(xué)問(wèn)，它不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障；而投資關(guān)注的是錢(qián)如何生錢(qián)的問(wèn)題。因此，理財(cái)?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡(jiǎn)單地將炒股等投資行為等同于理財(cái)，而應(yīng)將理財(cái)看作是一個(gè)系統(tǒng)，通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)和過(guò)程，使人的一生達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無(wú)憂(yōu)。
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