隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的逐漸變得嚴(yán)峻，我國商業(yè)銀行一開始對自身的定位從比較模糊、缺少特色到逐漸明朗起來了。所謂的“差異化”就是國內(nèi)銀行未來搶占市場先進(jìn)，獲得競爭優(yōu)勢的有力武器。通過產(chǎn)品定位、品牌定位、區(qū)位定位、業(yè)域定位、位次定位、空位定位、特色定位、重新定位等, 在潛在顧客心理確立銀行獨(dú)樹一幟的地位。從我國商業(yè)銀行的發(fā)展來看, 特別要注重以下兩個層次的定位: 一是立足于核心能力進(jìn)行的發(fā)展定位, 市場定位的實(shí)質(zhì)是識別競爭優(yōu)勢、選擇競爭優(yōu)勢、顯示競爭優(yōu)勢的過程, 所以商業(yè)銀行在今后的發(fā)展過程中可從各自不同的核心競爭力出發(fā), 分別選擇“全能型銀行”、“零售銀行”、“批發(fā)銀行”或“貿(mào)易融資專業(yè)銀行”等作為自己的發(fā)展定位。二是在產(chǎn)品定位上要從功能性定位盡快轉(zhuǎn)向感性象征定位, 賦予銀行產(chǎn)品更多的心理、情感、文化、社會地位等方面的象征特點(diǎn)。
2.產(chǎn)品的選擇
商業(yè)銀行既然有了準(zhǔn)確的適合自身發(fā)展的市場定位，就應(yīng)推出相應(yīng)的信貸產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)盈利。所謂商業(yè)銀行信貸就是既滿足客戶的貸款需求又能夠從中獲利。為了順利進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，產(chǎn)品的選擇和設(shè)計(jì)就成為了其中重要的因素了，這直接影響商業(yè)銀行在價格、渠道以及營銷方式等方面的選擇。
我國現(xiàn)代商業(yè)銀行的利潤依然還是主要來自于存貸利差，經(jīng)過了20 世紀(jì)90 年代的“存款營銷大戰(zhàn)”、近幾年興起的“貸款營銷大戰(zhàn)”、“中間業(yè)務(wù)營銷大戰(zhàn)”, 我國商業(yè)銀行不但對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了加強(qiáng)與鞏固，還順應(yīng)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展開發(fā)出了新型的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目。尤其是在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，開辦了打包放款、信用卡透支、住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款等。但各家銀行開發(fā)的金融產(chǎn)品大多是各行之間的模仿復(fù)制, 技術(shù)含量較低, 產(chǎn)品內(nèi)容類同, 缺乏能代表各自銀行形象和業(yè)務(wù)特色的名牌產(chǎn)品, 許多在國際金融市場上廣泛采用的新品種還未引入。 金融市場競爭的核心是產(chǎn)品競爭, 誰能不斷開發(fā)和推出適合市場和客戶需求的產(chǎn)品, 并區(qū)別于其他競爭者有明顯優(yōu)勢的, 誰就能取得更高市場份額和贏得更多客戶。
3.宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化
從上可以看出，銀行無論是對自身的定位、對市場的細(xì)分還是對產(chǎn)品的選擇與創(chuàng)新，都必須根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)大環(huán)境來選擇自身的信貸策略。所以可以得出這樣的一個結(jié)論，宏觀經(jīng)濟(jì)大環(huán)境是影響銀行信貸策略的主要因素。以通脹為例，我們可以看出，當(dāng)一國的通脹預(yù)期的升溫、房市車市銷售的景氣、資本市場的回暖，儲戶的存款當(dāng)受到這些因素的綜合影響是會有兩種行為：一種是儲戶的存款會被分流，尋找其他更為有效的保值手段；另一種行為是在銀行存款減少、CPI不斷攀升的情況下，其活期化不斷的加大，并且通貨膨脹在滯后期具有明顯的作用。表一充分地說明了這一點(diǎn)。
在通貨膨脹的初期銀行的信貸需求會增多，這是因?yàn)樵谕洺跗�，生產(chǎn)者和購買者都會由于預(yù)期原材料價格以及產(chǎn)品價格的上升而有擴(kuò)大購買的沖動。這種沖動會使得他們通過銀行信貸的方式來擴(kuò)大購買力。從通脹周期和信貸需求周期來看，信貸需求周期是早于通脹周期大約5-6個月的。當(dāng)通脹達(dá)到最高點(diǎn)的前半年信貸需求就會開始下降的。通脹后期，中長期貸款占比下降，上一輪通貨膨脹周期中，中長期貸款占比早于通貨膨脹將近4-5個月開始從高點(diǎn)下降。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)這樣的周期規(guī)律來設(shè)計(jì)信貸策略。
（三）對我國商業(yè)銀行信貸策略評價
1.粗放型的商業(yè)銀行信貸戰(zhàn)略
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