引言：最近，國務(wù)院部署進(jìn)一步采取市場化方式加強對中小微企業(yè)的金融支持，確定加大對制造業(yè)支持的政策力度，促進(jìn)實體經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。貫徹落實中央經(jīng)濟工作會議精神，堅持以經(jīng)濟建設(shè)為中心，堅持穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進(jìn)，做好“六穩(wěn)”“六保”工作。當(dāng)前，國內(nèi)外環(huán)境復(fù)雜多變，中小微企業(yè)和個體工商戶面臨的困難很大，我們既要圍繞保市場主體、應(yīng)對新的經(jīng)濟下行壓力，還要運用市場化辦法，加大對中小微企業(yè)和個體工商戶的金融支持。金融業(yè)要堅持穩(wěn)中求進(jìn)的總基調(diào)和新發(fā)展理念，認(rèn)真貫徹落實穩(wěn)健的貨幣政策，積極支持實體經(jīng)濟與中小微企業(yè)發(fā)展的工作思路。但是，由于政府、銀行和企業(yè)對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展方式上的認(rèn)知存在有一定的偏差，這就影響了金融資源對實體經(jīng)濟與中小微企業(yè)配置的效果。如何解決這一實際問題呢，筆者認(rèn)為，要積極發(fā)揮金融的資金融通功能，不斷推進(jìn)金融改革，有效的引導(dǎo)金融資金在實體經(jīng)濟發(fā)展中的配置作用，以支持實體經(jīng)濟與中小微企業(yè)高質(zhì)量的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：市場化 金融支持 中小微企業(yè) 發(fā)展建議
一、市場化辦法對金融支持的幾個不利因素
（一）政府激勵政策措施尚不到位，金融支持實體經(jīng)濟與中小微企業(yè)缺乏后勁。
地方政府熱衷于招商引資工作，也給予了很多的優(yōu)惠政策，但在金融支持經(jīng)濟發(fā)展的獎勵政策、促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠措施、投融資風(fēng)險制度的安排方面力度不夠，特別是對投融資機制的建立，缺少統(tǒng)一規(guī)劃和宏觀管控。主要有：一是地方政府調(diào)控經(jīng)濟的能力欠缺不足。為支持經(jīng)濟從高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型，中國人民銀行和銀保監(jiān)會等部門多次下發(fā)相關(guān)文件，強調(diào)加大對實體經(jīng)濟與中小企業(yè)的金融支持力度，但是由于地方政府對宏觀貨幣政策缺乏有效的引導(dǎo)和監(jiān)督，導(dǎo)致宏觀貨幣政策落地效果不理想。在政策的執(zhí)行過程中，地方政府相關(guān)部門雖制定了一系列配套的財政、稅收和擔(dān)保等扶持政策，但在實際的操作上，政府部門和銀行機構(gòu)缺乏有效的溝通，導(dǎo)致銀行業(yè)支持“三農(nóng)”和中小微企業(yè)項目落地較難，企業(yè)無法享受國家支持實體經(jīng)濟發(fā)展的政策紅利。二是部分銀行機構(gòu)執(zhí)行貨幣政策不到位。受經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型的影響和經(jīng)濟下行環(huán)境的變化，銀行從資金安全的角度考慮，對處于低端產(chǎn)業(yè)鏈條以及狹小市場的中小企業(yè)貸款的審批將更加嚴(yán)格，實體經(jīng)濟與中小企業(yè)受益于金融支持的范圍與力度極為有限。三是社會資本的趨利性，遲滯了實體經(jīng)濟與中小企業(yè)的復(fù)蘇。近年來，房地產(chǎn)行業(yè)和藝術(shù)品收藏市場的虛假繁榮嚴(yán)重，投機性的資金需求持續(xù)攀升，由于資本的趨利性，導(dǎo)致民間資金無法有效進(jìn)入實體經(jīng)濟行業(yè)；同時，銀行的信貸資金也因為民間融資市場的變化而產(chǎn)生了套利空間，有的銀行信貸資金通過各種地下暗河流向房地產(chǎn)市場和民間融資市場。據(jù)最近被頻頻曝光的金融機構(gòu)高中級管理人員的腐敗案件足以證明這一點。
（二）中小企業(yè)自身管理不足，是制約實體經(jīng)濟與中小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展的根本原因。
中小微企業(yè)借款難是一個世界性的問題，究其原因，都取代不了中小微企業(yè)的自身發(fā)展和自身信用度的提高。加之中小微企業(yè)的經(jīng)營管理水平不足，導(dǎo)致的經(jīng)營風(fēng)險較高，法人治理不完善，產(chǎn)品技術(shù)含量低，企業(yè)抗風(fēng)險能力弱等問題十分突出，中小微企業(yè)負(fù)債水平整體偏高，導(dǎo)致商業(yè)銀行不敢向中小微企業(yè)注入資金。主要有：一是中小微企業(yè)財務(wù)信息不透明。在疫情影響和經(jīng)濟增速放緩的形勢下，由于銀行信貸擔(dān)保對企業(yè)的流動資產(chǎn)抵押和權(quán)利質(zhì)押、固定資產(chǎn)抵押存在偏好，大部分企業(yè)難以提供有效的抵押品。有的負(fù)債企業(yè)存在逃匿、規(guī)避銀行債務(wù)；還有的企業(yè)借改制、重組的機會，逃廢銀行債務(wù)，給銀行信貸資金安全帶來隱患，影響了銀行對企業(yè)的綜合授信。大部分的中小企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)沒有經(jīng)過專業(yè)審計機構(gòu)審計，提供的財務(wù)報表數(shù)據(jù)不規(guī)范；有的企業(yè)為滿足銀行信貸的要求就隨意調(diào)整財務(wù)數(shù)據(jù)，使得銀行的貸前調(diào)查產(chǎn)生質(zhì)疑，導(dǎo)致銀行慎貸。二是中小微企業(yè)缺乏創(chuàng)新驅(qū)動意識。保守觀念在一定程度上影響了企業(yè)的腳步。雖然，現(xiàn)在的陜西制造已經(jīng)在部分領(lǐng)域取得了突破性進(jìn)展，但陜西企業(yè)軍民融合、軍轉(zhuǎn)民技術(shù)的綜合運用有限，絕大多數(shù)實體經(jīng)濟與中小微企業(yè)的研發(fā)和創(chuàng)新能力嚴(yán)重不足。
（三）供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。
主要表現(xiàn)在以下方面：一是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)總量較小，金融機構(gòu)認(rèn)定的核心企業(yè)偏少，大量小微企業(yè)無法享受該項業(yè)務(wù)。二是支持供應(yīng)鏈金融的業(yè)態(tài)分布不廣，國有制造業(yè)企業(yè)開展較好，大部分行業(yè)尚未有完善的供應(yīng)鏈體系，如農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)等鮮有涉及，只注重單一行業(yè)的供應(yīng)鏈融資并不能實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的可持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)新適合于不同行業(yè)的新型供應(yīng)鏈的金融模式、金融產(chǎn)品迫在眉睫。三是尚未形成產(chǎn)融合作的鏈條，對省內(nèi)中小微企業(yè)支持力度不足等。四是配套措施少，地方政府關(guān)于切實支持供應(yīng)鏈金融的政策工具少，沒有適應(yīng)我省實際的特色化、可操作性的相關(guān)政策工具。五是金融創(chuàng)新能力不足，服務(wù)效率不高。隨著一帶一路建設(shè)的不斷推進(jìn)，陜西的一些企業(yè)紛紛走出國門，然而世界經(jīng)濟環(huán)境的復(fù)雜性和不可預(yù)見性，會使國際金融市場發(fā)展導(dǎo)向同樣變化多端，涉外企業(yè)規(guī)避匯率風(fēng)險、資金保值增值的愿望也更為強烈，但是陜西的部分銀行涉外服務(wù)功能不完善，制度創(chuàng)新、工具創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新能力不足，難以滿足涉外經(jīng)濟發(fā)展的要求。銀行之間的競爭主要集中在存貸款業(yè)務(wù)的營銷上，缺乏對存、貸款新方式、新產(chǎn)品及涉外金融服務(wù)的政策研究。
（四）基層商業(yè)銀行的局限性，導(dǎo)致金融支持實體經(jīng)濟與中小微企業(yè)乏力。
隨著新形勢下商業(yè)銀行的經(jīng)營定位、運行機制、考評體系等方面也發(fā)生重要的變化，不良資產(chǎn)的清收和化解的壓力越來越大，以安全性為主導(dǎo)的經(jīng)營模式也制約了金融支持實體經(jīng)濟與中小企業(yè)的發(fā)展。主要是：一是銀行經(jīng)營定位不夠準(zhǔn)確。據(jù)了解，陜西省的國有銀行的縣級支行，除農(nóng)行的縣級支行具備小額貸款、低風(fēng)險貸款的審批權(quán)限外，其它縣級支行基本上不具備信貸審批權(quán)，即便有好的授信項目，也需要向上層層報批，效率不高。然而，商業(yè)銀行吸收的各項存款在不斷的增加，這部分資金并未用于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟建設(shè)，往往是通過上級行的拆借渠道流向了發(fā)達(dá)地區(qū)。二是商業(yè)銀行營銷上采取的抓大放小，以利益為導(dǎo)向進(jìn)行的績效考核，過分追求商業(yè)化經(jīng)營，信貸業(yè)務(wù)向優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶、黃金客戶傾斜, 以房產(chǎn)和政府的項目為主，逐漸遠(yuǎn)離了對實體經(jīng)濟與中小微企業(yè)的金融支持。
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