2．新法的出臺 制定《小額信貸法》通過立法確立小額信貸的合法地位，使小額信貸能夠更好的在市場中發(fā)展，并積極推動相關(guān)法律條文的運行。為低收入者提供小額信貸能夠逐步提高低收入人群利用這筆資金的生產(chǎn)能力，從而獲得商業(yè)性回報，實現(xiàn)小額信貸機構(gòu)的自我運行和盈利回收的可持續(xù)發(fā)展，不斷改善低收入人群的生活水平，達到國家扶貧的目標。
（二）強化責任追究法律制度 對于小額信貸機構(gòu)的監(jiān)管主體，我國研究界存在三種觀點：一種是仍然由當?shù)厝嗣裾O(jiān)管；另一種是由銀監(jiān)部門監(jiān)管；第三種是在各地成立專門的小額信貸監(jiān)管機構(gòu)或監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會，負責日常監(jiān)管工作。這三種觀點提出的監(jiān)管主體各有優(yōu)勢，由當?shù)卣O(jiān)管的優(yōu)勢是小額信貸機構(gòu)的主營地點在當?shù)�，政府管理近水樓臺，但是政府對于金融監(jiān)管領(lǐng)域必定不夠?qū)I(yè)，通常只是流于形式；如果成立新的監(jiān)管機構(gòu)，就要重新搭建一套監(jiān)管力量，任務(wù)繁重，且不符合我國精簡機構(gòu)的總體要求；如果成立議事協(xié)調(diào)機構(gòu)則無法從根本上解決多頭監(jiān)管的問題。借鑒國際成熟經(jīng)驗做法，結(jié)合我國國情和近年來監(jiān)管實踐，建議由銀監(jiān)部門擔負小額信貸機構(gòu)的監(jiān)管職能，原因有三：第一，現(xiàn)階段我國的銀行類、非銀行類金融機構(gòu)均為銀監(jiān)部門負責監(jiān)管，銀監(jiān)部門是唯一能夠管理非銀行類金融機構(gòu)的監(jiān)管部門；第二，銀監(jiān)部門的監(jiān)管措施和手段多元化，其職能賦予它可以實施其他機構(gòu)不能實施的特種監(jiān)管措施，比如實行非審慎性監(jiān)管；第三，多年來銀監(jiān)部門積累了豐富的監(jiān)管經(jīng)驗，專人做專事，監(jiān)管工作開展起來可以事半功倍，所以由具備豐富監(jiān)管經(jīng)驗的銀監(jiān)部門執(zhí)行對小額信貸機構(gòu)的監(jiān)管應(yīng)該是最優(yōu)化的選擇。 進一步明確監(jiān)管主體后，筆者還建議參照對商業(yè)銀行的法定存款準備金實行差別化的監(jiān)管政策，對小額信貸機構(gòu)同樣實行差異化的監(jiān)管機制。如在市場準入方面，要依據(jù)公司的經(jīng)營區(qū)域、所處的經(jīng)濟環(huán)境等，在確保資金安全的前提之下，給予有差別的硬件設(shè)施要求，盡可能地減少經(jīng)營成本，與此同時，在高管準入層面，不能按照一個標準要求，而應(yīng)采用區(qū)別化的準入限制；在監(jiān)管的內(nèi)容方面，建議可以按照公司的注冊資本多少、經(jīng)營狀況是否良好、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良程度等情況，對小額信貸公司進行分類別管理，在融資的多少、業(yè)務(wù)授權(quán)、業(yè)務(wù)準入、檢查頻率等方面實施差別化的監(jiān)管制約制度；在監(jiān)管指標方面實行差別化，例如，在監(jiān)管指標中充分考慮涉及農(nóng)業(yè)的因素，對于涉農(nóng)貸款比例較高的信貸公司，可以適當?shù)姆艑捹Y產(chǎn)質(zhì)量指標要求，對涉農(nóng)不多的貸款的占比和遷徙率適當高于一般貸款，同時單獨考核涉及農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)的營利性指標，適當?shù)恼{(diào)低成本收入比例、資產(chǎn)回報率、資本回報率等。
（三）監(jiān)管部門明確分工 一種較為普遍的看法是,在中國與中小股東的非理性行為相比,機構(gòu)投資者更會關(guān)注企業(yè)的運營情況及公司價值的改變。這樣就會較好的制止前文所討論的大股東對上市公司中小股東的資產(chǎn)侵占行為,提高上市公司的長期業(yè)績,而在沒有外界有效的監(jiān)督情況下,大股東會傾向于濫用募集資金從而破壞公司價值,損害投資者利益的不良結(jié)果。為了培養(yǎng)和造就較好的機構(gòu)投資者,管理層應(yīng)該同意和引導保險機構(gòu)、養(yǎng)老機構(gòu)持股,這樣可以緩解政府的監(jiān)管壓力并且減輕政府干預(yù)的負擔,同時給予大股東以外部壓力,就使得股東之間呈現(xiàn)互相制衡的狀態(tài),使得相關(guān)利益群體能夠明確各自在其監(jiān)督和制約上市公司再融資行為和再融資效率上的責任,這有效的“內(nèi)部人”控制現(xiàn)象及所形成的信息不對稱問題,完善公司治理乃至資本市場體系的構(gòu)建都具有重大的現(xiàn)實意義。另一方面,中國投資者的素質(zhì)不高,并且具有嚴重的重投機輕投資的意識形態(tài),這一點加劇了對上市公司對于募集資金的濫用,募集資金投向的隨意變更起了一個負面的激勵作用,而且投資者的素質(zhì)問題已經(jīng)嚴重制約了中國證券市場的發(fā)展及進步。因此, 大力發(fā)展機構(gòu)投資者,例如發(fā)展投資基金機構(gòu)等,因為此類機構(gòu)中具有高水平的從業(yè)人員和大批從事經(jīng)濟及金融方面的專家,有利于促進和引導整個證券市場融資及再融資行為的理性化。以這樣的舉措帶動更多的理性投資者及“散戶”跳出短期的投機行為,更多地以投資的眼光去關(guān)注上市公司的長遠發(fā)展,關(guān)注股權(quán)再融資的效益和投向問題。這將有利于促進中國證券市場的“倒逼”機制的形成,發(fā)揮證券市場市場的本應(yīng)具有的優(yōu)勝劣汰功能和資源合理配置的功能,促使上市公司建立正確的投資及融資的念。
（四）加強對信貸人員的監(jiān)管 一要進一步加大農(nóng)村合作金融機構(gòu)的改革力度。要進一步明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，把銀行辦成真正的銀行，辦成真正的經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)，自擔風險，自負盈虧。要進一步按照市場經(jīng)濟規(guī)律辦事，弱化政府行為，不承擔或少承擔政策性貸款業(yè)務(wù)，即使承擔，國家也要給予一定的政策補貼，彌補因政策性業(yè)務(wù)而造成的資金和行社利益損失，加快農(nóng)村合作金融機構(gòu)商業(yè)銀行改革步伐。二要提高對信貸管理工作的認識，進一步完善信貸制度。首先，要提高各級決策者對信貸管理工作的認識，盡快將此項工作列入議事日程，制定方法，拿出措施，見到成效。要充分認識到信貸管理工作跟不上，對農(nóng)村合作金融機構(gòu)長期利益的影響，對員工個人利益的影響，對培育新型信貸文化的影響。其次，要早日拿出具體可操作的信貸管理辦法，著重在建立貸后風險的預(yù)警、反應(yīng)、防范、化解機制上做好文章，明晰責任和制定激勵措施，設(shè)置信貸管理高壓線，嚴格規(guī)范信貸管理行為。對那些管理不到位，人為造成不良貸款的要堅決嚴厲懲處。再次要完善貸款程序，落實信貸崗位責任制，建立責任追究制度，特別是第一責任人和主要決策人的責任。
五、 結(jié)論
小額信貸在扶貧以及為弱勢群體提供金融服務(wù)的可獲得性方面已經(jīng)得到了廣泛的認可，我國從最初引入小額信貸到現(xiàn)在的金融組織創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，甚至在外部監(jiān)管上也開始有了變化，小額信貸市場表面上看已然由藍海變?yōu)榧t海；然而由于小額信貸長久以來被監(jiān)管當局的邊緣化對待，以及傳統(tǒng)監(jiān)管理念的偏差，使得小額信貸法律監(jiān)管的現(xiàn)狀已然跟不上發(fā)展的腳步。沒有一個良好的外部監(jiān)管環(huán)境，極容易造成小額信貸市場的混亂，既如此，它又能在多大程度上改變?nèi)鮿萑后w的金融服務(wù)的可獲得性？“普惠金融理念”在黨的十八屆三中全會上首次被寫入黨章，更是引起人們對作為普惠金融理念最為重要的金融實踐活動小額信貸及其法律監(jiān)管的重新審視。普惠金融理念下的小額信貸法律監(jiān)管制度的構(gòu)建還有很長的路要走，囿于筆者學術(shù)與知識水平的有限，缺乏相關(guān)實證研究，只能試圖在理論上通過從轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念出發(fā)，探求如何為小額信貸營造一個良好的外部法律監(jiān)管環(huán)境，變高壓管制為包容性監(jiān)管，在普惠金融理念理念的指引下，為小額信貸迎來新的生機與活力提出一些自己的思考。隨著小額信貸業(yè)務(wù)的不斷深入，小額信貸的機構(gòu)模式也在不斷拓展變化，業(yè)務(wù)范圍也漸漸向城市靠攏，現(xiàn)行的有關(guān)小額信貸的法律監(jiān)管還存在很多值得深入研究與探討的問題，我們期待那個在有完善法律監(jiān)管框架護航下的惠及全體成員的普惠制金融目標早日實現(xiàn)。
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