三、網(wǎng)絡(luò)金融中小額信貸存在的問題及分析原因
（一）小額信貸監(jiān)管法律體系不完整 從我國小額信貸相關(guān)的法律監(jiān)管以及信貸政策來看，我國對小額信貸的認(rèn)識和支持經(jīng)歷了一個非常緩慢長期的過程，這主要是由于我國長期以來對于金融政策的態(tài)度較為謹(jǐn)慎、保守。與此同時，我國小額信貸一直處于摸索之中，小額信貸還未能與我國基本國情相適應(yīng)，運(yùn)營過程中存在的問題較多。近年來，我國對于小額貸款制度的認(rèn)識和支持越來越深入，相關(guān)政策和法律也越來越開放松，注重于小額信貸政策制度化、持久性以及規(guī)范化發(fā)展，盡管小額信貸制度已取得飛躍性發(fā)展，但總體制定的法律法規(guī)以及監(jiān)管環(huán)境還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到國際權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)。 對我國小額信貸存在的問題分析后，可以看出我國的小額信貸存在著明顯的不足，主要表現(xiàn)在以下幾個方面： 1．沒有建立明確的小額信貸法律制度 對小額信貸進(jìn)行規(guī)范的一般僅僅停留在規(guī)章制度或一些規(guī)范性的文件等層面，從法律的角度來看，目前出臺的沒能達(dá)到法律范疇，還沒有真正出臺相關(guān)的法律條文。依照法律規(guī)定，小額信貸機(jī)構(gòu)不能歸于金融機(jī)構(gòu)的范疇，因此，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)都不是針對小額信貸活動制定的法律，在實際的小額信貸業(yè)務(wù)活動中，基本以意見、決定等作為依據(jù)，小額信貸活動的開展遵循的模式不規(guī)范且不具有制度性，這難以保證小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展。 2．非政府小額信貸機(jī)構(gòu)不具備合法的金融機(jī)構(gòu)身份 目前我國法律體系中并沒有明確的法律條文對小額信貸機(jī)構(gòu)的法律身份進(jìn)行定義，這就導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)一直處于法律范疇之外�！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第 11 條指出：“商業(yè)銀行需要在國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)基礎(chǔ)之上設(shè)立，除此之外的任何個人或者單位都不能夠進(jìn)行公眾存款的吸收活動”�！吨腥A人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》指出：“個人或者單位開展貸款業(yè)務(wù)前必須得到中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，持有銀監(jiān)會頒布的《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》或者《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》，同時還需要在工商行政管理部門進(jìn)行核準(zhǔn)登記。”經(jīng)過合法程序登記注冊的小額信貸機(jī)構(gòu)的性質(zhì)通常為社會團(tuán)體法人或者公司法人兩種，基本沒有機(jī)構(gòu)的性質(zhì)為金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，所以目前我國非政府小額信貸機(jī)構(gòu)還不具備明確的法律身份。 3．小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的監(jiān)管部門 國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的開展受到國家銀監(jiān)會的監(jiān)管，銀監(jiān)會依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，按照嚴(yán)格的監(jiān)管程序?qū)I(yè)務(wù)的開展進(jìn)行監(jiān)管，非政府小額信貸沒有明確的法律身份，相應(yīng)的也沒有明確的機(jī)構(gòu)對其小額信貸業(yè)務(wù)開展進(jìn)行有效的監(jiān)管。即使是 2005 年以來建立的試點機(jī)構(gòu)，相應(yīng)的監(jiān)管部門主要是人民銀行以及當(dāng)?shù)卣M織的領(lǐng)導(dǎo)小組，這樣的監(jiān)管部門基本是臨時建立，組織紀(jì)律松散，沒有響應(yīng)的監(jiān)管程序和科學(xué)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對于小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)、健康穩(wěn)健發(fā)展起不到監(jiān)管作用。
（二）部分小額信貸供給主體法律地位不明確 小額信貸引入我國至今，由于相關(guān)政策的缺失，我國都沒有給予公益性的小額信貸組織一個合適法律身份，導(dǎo)致我國境內(nèi)的公益性小額信貸組織只能與政府進(jìn)行合作開展業(yè)務(wù)，效率低下，發(fā)展及其受阻。而對于小額貸款公司來說，有些法律將其定位為金融機(jī)構(gòu)，如《金融業(yè)機(jī)構(gòu)信息管理規(guī)定》將小額貸款公司歸為金融機(jī)構(gòu)的二級分類，而《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》給它的定位是一般商事主體。 公益性小額信貸組織是小額信貸引入我國的最初形式，但是二十多年過去了，其一直都沒有獲得合法的身份定位。在進(jìn)入 21 世紀(jì)后，我國發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等規(guī)定，似乎將授予公益性的小額信貸組織以合法的身份，但是，由于這些規(guī)定無法區(qū)分公益性小額信貸和新成立金融機(jī)構(gòu)之間的差別，使得在日常的監(jiān)管中，也無法適用以上的條例。由于其缺失的法律地位，不明晰的產(chǎn)權(quán)歸屬，不明確的相關(guān)監(jiān)管部門，使得公益性小額信貸無法再扶貧攻堅方面起到應(yīng)該有的作用。
（三）小額信貸監(jiān)管部門不明確 目前我國的小額信貸有關(guān)監(jiān)管權(quán)的規(guī)定十分的混亂，同一小額信貸主體甚至同時又?jǐn)?shù)家相關(guān)監(jiān)管部門，而且各監(jiān)管部門之間監(jiān)管職責(zé)劃分非常不明確，也沒有相關(guān)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，權(quán)責(zé)機(jī)制相互沖突。我國規(guī)定了數(shù)家監(jiān)管主體，卻沒有明確各監(jiān)管主體之間監(jiān)管與管理的界限，導(dǎo)致在日常管理中出現(xiàn)監(jiān)管權(quán)限交叉或者部門區(qū)域監(jiān)管缺失的現(xiàn)象。監(jiān)管主體權(quán)的不明確，相關(guān)法律法規(guī)的混亂，使得我國各監(jiān)管主體難以尋找到一個監(jiān)管的平衡點，容易造成監(jiān)管套利，以及監(jiān)管方面的低效和不作為。
（四）信用管理體系不健全 小額信貸業(yè)務(wù)是一種新型貸款模式，它采用的是信用貸款模式，借款者無需提供抵押和擔(dān)保，但是要求借款者有良好的信用作保證，不能有不良信用記錄。全世界的大部分小額信貸業(yè)務(wù)，不論是扶貧模式還是發(fā)展模式，其服務(wù)對象大多為低收入人群或者小微企業(yè)，這類群體由于平均教育水平不高，信用意識不強(qiáng)，遇到困難后違約風(fēng)險較大，其信用風(fēng)險較高。因此，小額信貸雖然表面上與傳統(tǒng)信貸并無太大差別，但是對于信用風(fēng)險管理的要求特別的嚴(yán)格，整個小額信貸機(jī)構(gòu)都要明確按照嚴(yán)格的信貸政策制度來發(fā)放小額貸款。目前，我國的誠信體系還未正式建立起來，相關(guān)制度還不完善，整體的信用環(huán)境還有待優(yōu)化和加強(qiáng)，需要制定明確的信用條款和處罰條例，對于那些懷有僥幸心理的違約者，應(yīng)當(dāng)采取嚴(yán)厲的處罰措施，而信用長期保持良好，能按時有效還款的借款者，應(yīng)給與一定的政策獎勵，長此以往，我國定能優(yōu)化好我國的信用環(huán)境，建立起健全的信用管理體系。
四 、完善網(wǎng)絡(luò)金融中小額信貸監(jiān)管的對策
（一）建立健全小額信貸監(jiān)管法律體系
1．舊法的修訂 （1）關(guān)于擔(dān)保法相應(yīng)規(guī)則的修訂 依據(jù)小額信貸的人群特點和業(yè)務(wù)特點，應(yīng)該對現(xiàn)行擔(dān)保法進(jìn)行修改，對小組聯(lián)保的擔(dān)保方式進(jìn)行有效確認(rèn)。應(yīng)增加擔(dān)保物的種類，將包括存貨、使用權(quán)證等列入擔(dān)保物種類的范疇，以此不斷促進(jìn)小額信貸擔(dān)保的靈活性和方便性。 （2）商業(yè)銀行法相應(yīng)規(guī)則的修訂 調(diào)查的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行在小額信貸業(yè)務(wù)上所投入的資本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于小額信貸的利息回報。因此，這樣長時間的惡性循環(huán)將導(dǎo)致銀行虧損，這些將帶來一些金融機(jī)構(gòu)擯棄小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。所以，借助法律的修改來實現(xiàn)利率的限制性的控制，從而最后時達(dá)到增強(qiáng)和發(fā)掘金融機(jī)構(gòu)辦理小額信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)在動力的目的。
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