2、國內(nèi)研究動(dòng)態(tài) 謝玉梅（2005）通過對國際上比較成功的小額信貸組織的分析指出，國際上各種小額信貸機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)都各具特色，在服務(wù)目標(biāo)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和運(yùn)營機(jī)制上都不盡相同，但是它們都具有扶貧攻堅(jiān)的性質(zhì)，而且基本都達(dá)到了自身的可持續(xù)發(fā)展。劉大洪教授（2004）指出小額信貸的作用之一就是彌補(bǔ)農(nóng)村金融在制度方面的缺陷，為低收入人群和小微企業(yè)等弱勢群體提供適合的金融服務(wù)，滿足其融資需求，但是小額信貸業(yè)務(wù)由于其自身的特點(diǎn)，其市場準(zhǔn)入要求以及業(yè)務(wù)開展成本都比較高，所以需要制定小額信貸相關(guān)制度來克服這一困難，讓小額信貸真正達(dá)到與農(nóng)村金融的共融。孫同全（2008）認(rèn)為近些年，我國小額信貸市場發(fā)展迅猛，相關(guān)政策在不斷的完善，整體環(huán)境在向良好的一面發(fā)展，但是從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，完善程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。而且，我國現(xiàn)有相關(guān)規(guī)章制度都沒用涉及到公益性小額信貸，整個(gè)小額信貸體系還不完整，還不能真正達(dá)到普惠的層次。 巴曙松、韋勇鳳、孫興亮（2012）通過對小額信貸機(jī)構(gòu)多元化的研究，指出我國小額信貸市場已經(jīng)初具規(guī)模，小額信貸供給主體也呈現(xiàn)出多元化的局面，但是在法律定位、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品創(chuàng)新方面都還存在框架性問題，我國政府應(yīng)該完善小額信貸監(jiān)管，設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并放開小額信貸市場的利率管制，鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，并且建立小額信貸機(jī)構(gòu)評級機(jī)制等。周孟亮（2012）認(rèn)為，雖然各個(gè)國家的小額信貸發(fā)展模式不同，但是在整體的大趨勢上，都是由傳統(tǒng)的扶貧模式向商業(yè)化的可持續(xù)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。他通過對其他國家小額信貸市場監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的分析得出，建立健全小額信貸監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)對小額信貸的健康發(fā)展至關(guān)重要，需要從市場的進(jìn)入以及機(jī)構(gòu)的淘汰、業(yè)務(wù)的范圍和自身的管理等方面入手，細(xì)致地對小額信貸市場進(jìn)行管理。林光瑞、孫俊東（2011）認(rèn)為應(yīng)以明確小額信貸機(jī)構(gòu)的定位為先加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管，并從擴(kuò)展資金來源渠道、減輕利率管制、放寬轉(zhuǎn)型條件、改善政策環(huán)境等方面對小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。武鑫（2012）闡明加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管需從放開準(zhǔn)入、規(guī)范經(jīng)營、促進(jìn)轉(zhuǎn)型三個(gè)層次進(jìn)行。
（三）自己的見解
近年來，商業(yè)銀行在信貸市場中的業(yè)務(wù)經(jīng)營出現(xiàn)許多問題，首先是競爭壓力增加，不僅有來自國內(nèi)的壓力，更有外資銀行對市場份額的沖擊，其次是流動(dòng)性過剩使得銀行必須控制貸款總量，而同時(shí)中小企業(yè)和中低收入人群貸款難的問題卻仍然沒有解決。此時(shí)，小額信貸就成為了各家商業(yè)銀行擴(kuò)寬信貸市場，尋找新的利潤增長點(diǎn)的突破口，該業(yè)務(wù)不斷壯大。 但是，目前我國銀行小額信貸業(yè)務(wù)的法律監(jiān)管，在對銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)管方面，銀行貸前對信貸相對人的調(diào)查過程，貸中對相對人的個(gè)人信用征信查詢，或者在貸后對借款人違約責(zé)任的追究等各個(gè)方面都還不夠健全；商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管方面的法律制度設(shè)計(jì)也存在一些不足。我國小額信貸市場發(fā)展迅猛，相關(guān)政策在不斷的完善，整體環(huán)境在向良好的一面發(fā)展，但是從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，完善程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。而且，我國現(xiàn)有相關(guān)規(guī)章制度都沒用涉及到公益性小額信貸，整個(gè)小額信貸體系還不完整，還不能真正達(dá)到普惠的層次。
二、網(wǎng)絡(luò)金融中小額信貸監(jiān)管的現(xiàn)狀
（一）小額信貸的概述 小額信貸，在國際上又被稱為微型金融（Microfinance)。從國際流行觀點(diǎn)看,小額信貸(Microfinance)是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。 以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù),是小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征；而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu),追求自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo),也構(gòu)成它與一般政府或捐助機(jī)構(gòu)長期補(bǔ)貼的發(fā)展項(xiàng)目和傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)差異。 國際主流觀點(diǎn)認(rèn)為,各種模式的小額信貸均包括兩個(gè)基本層次的含義:第一,為大量低收入(包括貧困)人口提供金融服務(wù)；第二,保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。這兩個(gè)既相互聯(lián)系又相互矛盾的方面,構(gòu)成了小額信貸的完整要素,兩者缺一都不能稱為完善或規(guī)范的小額信貸。從本質(zhì)上說,小額信貸是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與扶貧到戶(或扶持到戶)項(xiàng)目有機(jī)地結(jié)合成一體的活動(dòng)。
（二）小額信貸的現(xiàn)狀 我國目前小額信貸的現(xiàn)狀可簡要表述如下： （1）以短期項(xiàng)目形式運(yùn)作，由國際機(jī)構(gòu)資助的小額信貸，資金約 10 億元。 （2）政府主導(dǎo)型（政府+銀行），由政府財(cái)政和農(nóng)業(yè)銀行扶貧貼息貸款投入資金的小額信貸，資金量約 200 億元。 （3）農(nóng)村信用社用自身儲(chǔ)蓄和中央銀行再貸款開展的農(nóng)戶小額信用貸款，資金量約 2000 多億元。 （4）2002 年開始，國家主管部門要求開展“下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款”，資金量約 2000 多億元。 （5）從 2004 年開始，政府在 200 個(gè)貧困縣試行財(cái)政貼息，由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)競標(biāo)開展扶貧小額信貸項(xiàng)目。從目前實(shí)際情況看，是由農(nóng)村信用社、政府扶貧辦和財(cái)政部門合作開展實(shí)施的。 （6）從 2005 年底開始在 5 個(gè)省（區(qū)）開展的由民營資本投資組建的商業(yè)性“小額貸款公司”試點(diǎn)。
（三）小額信貸的影響 小額貸款公司是近年來我國一項(xiàng)重要的金融創(chuàng)新。其重要性體現(xiàn)為小額貸款公司是為了滿足中小企業(yè)、三農(nóng)融資需求和民間資本尋找出路的需求而產(chǎn)生的，是實(shí)現(xiàn)民間金融合法化的一條重要路徑選擇。然而，目前小額貸款公司的發(fā)展面臨諸多困難，對于監(jiān)管制度的研究有助于克服這些困難，發(fā)揮與其重要性相稱的作用。小額信貸的發(fā)展已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的小額貸款業(yè)務(wù)，逐漸向著為弱勢群體提供多樣化的持續(xù)性的全方位的金融服務(wù)發(fā)展。市場供給主體呈現(xiàn)了多元化的局面，不僅傳統(tǒng)的小額信貸機(jī)構(gòu)在幵展小額信貸業(yè)務(wù)，大型商業(yè)銀行等也都開始涉足小額信貸；同時(shí)，新一輪的科技革命也帶來了小額信貸的技術(shù)革新，比如采用移動(dòng)電話提供小額信貸服務(wù)、出現(xiàn)了代理銀行以及信貸生物識(shí)別授權(quán)，資本市場投資于小額信貸業(yè)，小額信貸貸款證券化在這樣一個(gè)小額信貸技術(shù)不斷創(chuàng)新、產(chǎn)品不斷創(chuàng)新、供給主體多樣化的背景下，從普惠金融理念出發(fā)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)監(jiān)管理念，重新思考小額信貸的監(jiān)管問題，讓它更好的得到發(fā)展。
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