第二條 《辦法》及本指引所涉術(shù)語，定義如下：
（一）保后管理，是指保險公司從簽署保單到保險責任履行完畢以及后續(xù)追償過程中所發(fā)生的管理行為的統(tǒng)稱，主要包含保后監(jiān)控、逾期催收、理賠處理、追償及投訴處理等環(huán)節(jié)，以及貫穿整個保后階段的全流程風險管控。
（二）保后監(jiān)控，是指保險公司根據(jù)設置的風險指標，采取依法合規(guī)的方式對承保后到理賠前的履約義務人風險進行監(jiān)控，根據(jù)監(jiān)控情況進行風險預警，并及時采取必要的風險防控措施，有效控制風險、降低損失的過程。
（三）逾期催收，是指融資合同項下履約義務人/擔保人未按照合同約定履行償債義務的情況下，保險公司在賠付前為避免或減少融資性信保業(yè)務合同項下可能發(fā)生的保險損失，按照合同約定，采取依法合規(guī)的方式提醒履約義務人/擔保人按約履行償債義務的行為。
（四）理賠處理，是指當融資合同的履約義務人超過約定期限未向被保險人償還貸款本金、貸款利息以及其它融資債務時，保險公司按照保險合同約定向被保險人支付賠款的過程，包括為降低損失，提前介入風險管理，在保險合同約定期限前向被保險人支付賠款的過程。
（五）追償，是指保險公司根據(jù)法律法規(guī)及合同約定,對履約義務人/擔保人就賠償金額、違約金及依法依約應由履約義務人承擔的其他費用開展追償工作的過程。
（六）投訴處理，是指保險公司根據(jù)銀保監(jiān)會關(guān)于投訴的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，受理客戶提出的投訴案件，并就客戶投訴的對象和內(nèi)容進行查核、處理并予以反饋的過程。
第二章 保后監(jiān)控
第三條 保險公司保后監(jiān)控措施要與經(jīng)營業(yè)務類型、實際經(jīng)營情況等相匹配，并與核保時的風控措施保持延續(xù)性，確保風險計量的一致性、客觀性和準確性。
第四條 保險公司作為融資信用風險的承擔人，要采取合法有效方式對履約義務人的信用風險變化情況進行監(jiān)控，監(jiān)控內(nèi)容包括履約義務人的償還能力、信用及擔保情況變化、誠信狀況、抵押物狀況等，具體方式可包括電話拜訪、現(xiàn)場盡調(diào)、大數(shù)據(jù)監(jiān)測、模型監(jiān)測等。
（一）電話拜訪。通過電話回訪方式直接或間接對履約義務人工作變化、通信方式變化等信息進行了解。
（二）現(xiàn)場盡調(diào)。通過實地走訪的方式對履約義務人財務狀況、經(jīng)營情況、抵押物狀況、貸款用途等信息進行了解。
（三）大數(shù)據(jù)監(jiān)測。通過合法的數(shù)據(jù)來源，對履約義務人的年齡、性別、所屬行業(yè)、貸款期限、貸款金額、還款方式等信息進行解析，對比歷史數(shù)據(jù)，分析客群質(zhì)量變化。
（四）模型監(jiān)測。對履約義務人信用記錄、征信記錄等數(shù)據(jù)變量進行模型分析，評估履約義務人風險變化情況。
保險公司要與資金方建立定期溝通機制，要求資金方根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)監(jiān)控資金用途情況。對于經(jīng)資金方核實不符合借款用途的業(yè)務，履約義務人未整改前不得給予承保新業(yè)務。
第五條 保險公司通過合作機構(gòu)銷售融資性信保業(yè)務的，要定期對合作機構(gòu)開展風險監(jiān)控。對于合作機構(gòu)存在誘導履約義務人改變借款用途、瞞報履約義務人資金用途、引導客戶惡意投訴、虛假宣傳擴大保險責任等情況的，保險公司要按照合作協(xié)議約定或合作方管理制度要求，及時采取相應的懲處措施。
第六條 保險公司要建立保后資產(chǎn)監(jiān)控制度和監(jiān)控指標體系，對監(jiān)控規(guī)則、監(jiān)控內(nèi)容、監(jiān)控頻次、監(jiān)控指標、監(jiān)控流程作出明確要求，通過系統(tǒng)對抵質(zhì)押物、業(yè)務風險敞口、履約義務人還款情況、業(yè)務質(zhì)量等進行跟蹤監(jiān)控，根據(jù)監(jiān)控指標變化，評估風險變化趨勢，并定期發(fā)布業(yè)務質(zhì)量監(jiān)控報告。監(jiān)控指標的選取要符合以下要求：
（一）業(yè)務風險敏感性高；
（二）行業(yè)內(nèi)通用；
（三）與經(jīng)營結(jié)果相關(guān)性高;
（四）覆蓋風險管理全流程；
（五）簡單直觀。
第七條 保險公司要建立融資性信保業(yè)務風險預警機制。
（一）風險預警分類
保險公司可根據(jù)實際經(jīng)營情況和風險要素特征，明確設定存量客戶的分類風險管理標準和閾值設定標準，按照客群資質(zhì)、渠道、賬齡等分別進行風險預警。
（二）預警級別
風險預警信號一般可分為紅色、橙色、黃色等級別，保險公司可根據(jù)自身風險容忍度，參照業(yè)務整體風險水平并兼顧區(qū)分度設置各級別預警閾值：
1.紅色預警信號通常指影響惡劣、預計損失嚴重或?qū)Τ斜５男刨J資金安全構(gòu)成嚴重危害的風險信號；
2.橙色預警信號通常指影響范圍較大、預計出現(xiàn)損失或直接威脅承保信貸資金安全的風險信號；
3.黃色預警信號通常指影響程度一般、可能會威脅承保信貸資金安全的風險信號。
第八條 保險公司要建立風險處置工作機制，指派專人對風險預警提示進行及時處置，處置措施包括但不限于：
（一）對于紅色預警信號，要暫停新增授信，并采取主動措施提前介入，提早進行風險管理，對展業(yè)政策進行檢視和調(diào)整，并明確報告機制和相應措施。
（二）對于橙色風險信號，要降低授信額度，逐步壓縮存量業(yè)務，并隨時關(guān)注業(yè)務質(zhì)量改善情況，限期內(nèi)風險狀況無改善的，要持續(xù)調(diào)減授信額度。
（三）對于黃色信號，要實施維持性政策，密切關(guān)注業(yè)務質(zhì)量，防范風險惡化。
保險公司要建立融資性信保業(yè)務重大風險及突發(fā)事件應急處置預案，出現(xiàn)風險預警信號時，要及時按照應急預案明確的工作方式和流程進行處置，當風險監(jiān)控發(fā)現(xiàn)風險發(fā)生較大變化時，要將相關(guān)情況及時通報負責精算和準備金評估的部門。
第九條 保險公司開展個人類融資性信保業(yè)務的，系統(tǒng)要實現(xiàn)以下保后監(jiān)控功能：
（一）個體風險監(jiān)控。定期對履約義務人保后信用進行綜合評分/評級，并可實時查詢評分/評級下降的履約義務人保單信息。
（二）放（還）款資金監(jiān)控。對資金方放款和履約義務人/擔保人還款情況實施監(jiān)控，主要監(jiān)控指標包括但不限于放款金額、還款期數(shù)、還款金額、逾期金額、逾期天數(shù)、應還日期、剩余本金、M1剩余本金、M2剩余本金、M3剩余本金等。
（三）業(yè)務整體質(zhì)量監(jiān)控。對所承保業(yè)務質(zhì)量實施監(jiān)控，主要監(jiān)控指標包括但不限于：M0_1轉(zhuǎn)化率、M0_2轉(zhuǎn)化率、逾期率、年化損失率、保費收入、應收保費、綜合賠付率、綜合費用率等。
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