第十二條 保險公司要謹(jǐn)慎審核融資性信保業(yè)務(wù)，建立明確的融資性信保業(yè)務(wù)核保政策，包括但不限于核保流程、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險分類和額度管理等。同時，核保政策中要明確不得承保履約義務(wù)人貸（借）款利率超過國家規(guī)定上限的融資性信保業(yè)務(wù)。
保險公司采用人工核保的，要配備與業(yè)務(wù)量相匹配的專業(yè)人員，并明確崗位權(quán)限設(shè)置。通過建立回避制度、標(biāo)準(zhǔn)化流程、業(yè)務(wù)操作規(guī)范等制度防范操作風(fēng)險。
第十三條 保險公司要明確履約義務(wù)人的準(zhǔn)入要素。履約義務(wù)人為自然人的，準(zhǔn)入要素包括但不限于自身特征、信用狀況、資產(chǎn)狀況、借款用途等；履約義務(wù)人為法人的，準(zhǔn)入要素還包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、法定代表人等，必要時可增加企業(yè)股東和實際控制人的準(zhǔn)入要求。
第十四條 保險公司審核融資性保證保險業(yè)務(wù)時，要對履約義務(wù)人身份信息真實性進(jìn)行驗證。
身份信息通過人工審核的，核保人員要審核履約義務(wù)人有效身份證件，并留存影印件。身份信息通過系統(tǒng)自動審核的，要設(shè)置有效的身份識別機(jī)制，保險公司可同時增加銀行預(yù)留信息核實、人臉識別、人工核驗方式。
第十五條 履約義務(wù)人為自然人的，至少要符合以下基本條件：
（一）年滿18周歲（在校學(xué)生禁入，政策允許金融機(jī)構(gòu)開展的大學(xué)生業(yè)務(wù)除外）；
（二）具有一定還款能力；
（三）信用記錄良好，無重大信用違約事件；
（四）無重大違法信息。
履約義務(wù)人為法人的，至少要符合以下基本條件：
（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)或其分支機(jī)構(gòu)；
（二）按照核定業(yè)務(wù)范圍及授權(quán)從事經(jīng)營活動，有固定經(jīng)營場所（電子商務(wù)類企業(yè)除外）；
（三）經(jīng)營管理規(guī)范，具備償債能力；
（四）信用記錄良好，無重大信用違約事件；
（五）無重大違法信息。
第十六條 對于承保小微企業(yè)的業(yè)務(wù)，保險公司可通過市場監(jiān)督管理部門對外公開的信息或可佐證實際生產(chǎn)經(jīng)營事實的材料，判斷企業(yè)信息真實性。
第十七條 保險公司要強(qiáng)化核保過程的反欺詐管理，建立反欺詐的評估標(biāo)準(zhǔn)、信息類型，根據(jù)類型進(jìn)行分類處理，并對高風(fēng)險清單進(jìn)行留存、保管。
反欺詐管理內(nèi)容包括但不限于：
（一）保險標(biāo)的真實存在。保險公司承保個人類業(yè)務(wù)的，要與資金方建立信息數(shù)據(jù)共享機(jī)制，確保及時獲取履約義務(wù)人信貸信息。
（二）履約義務(wù)人提交的信息真實。保險公司要通過內(nèi)部信息校驗、行為分析或外部數(shù)據(jù)獲取等方式，驗證核實履約義務(wù)人信息真實性。
（三）履約義務(wù)人不存在歷史欺詐記錄。保險公司要建立內(nèi)部黑名單或?qū)油獠繑?shù)據(jù)源進(jìn)行欺詐校驗。
第十八條 保險公司開展抵押或質(zhì)押類融資性信保業(yè)務(wù)，抵/質(zhì)押權(quán)人為保險公司或抵質(zhì)押物（以下統(tǒng)稱押品）由保險公司代為管理的，應(yīng)當(dāng)建立完善的押品管理制度，明確押品管理原則、評估方法及頻率、押品的權(quán)利設(shè)立及變更流程、存續(xù)期管理、返還和處置等相關(guān)要求。
第十九條 保險公司接受的押品需同時符合以下要求：
（一）押品真實存在；
（二）權(quán)屬管理清晰，抵押（出質(zhì)）人對押品具有處分權(quán)；
（三）押品符合法律法規(guī)規(guī)定或國家政策要求；
（四）押品具有良好的變現(xiàn)能力。
第二十條 保險公司要對押品進(jìn)行分類管理，明確可接受的押品類型及順位情況。商業(yè)銀行押品管理制度，原則上將押品分為金融質(zhì)押品、房地產(chǎn)、車輛、應(yīng)收賬款和其他等五類，保險公司可在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)分管理。
第二十一條 保險公司開展抵押或質(zhì)押類融資性信保業(yè)務(wù)，要根據(jù)押品分類情況，明確各類押品的估值方法并保持連續(xù)性。對市場交易活躍、有明確交易價格的押品，要參考市場價格確定價值。
保險公司要根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期、風(fēng)險狀況、市場環(huán)境和自身處置水平，充分考慮押品在其他業(yè)務(wù)中已抵/質(zhì)押的融資余額，審慎確定各類押品的抵/質(zhì)押率上限，并定期檢視，及時調(diào)整。
抵/質(zhì)押率是指基于押品的所有融資余額與押品估值的比例。抵/質(zhì)押率=（在其他業(yè)務(wù)中已抵/質(zhì)押的融資余額+承保融資余額）/押品估值*100%。
第二十二條 保險公司要遵循審慎原則對履約義務(wù)人進(jìn)行償債能力評估，結(jié)合履約義務(wù)人的整體風(fēng)險水平確定風(fēng)險分級。保險公司可根據(jù)因子篩選、要素分析、風(fēng)險調(diào)查等方式，發(fā)現(xiàn)有效風(fēng)險變量，建立風(fēng)險評級模型。風(fēng)險評級模型要根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期、經(jīng)營目標(biāo)和風(fēng)險狀況及時檢視和調(diào)整，至少每年檢視一次。
第二十三條 保險公司要將核保結(jié)果和保險合同重要信息及時告知投保人，包括但不限于保險責(zé)任、責(zé)任免除、違約后果、保險金額的確定方式、保費(fèi)的計算方式、催收追償?shù)戎匾獌?nèi)容。
第二十四條 保險公司可以根據(jù)投保人屬地管理原則和客戶服務(wù)需要，授權(quán)保險公司分支機(jī)構(gòu)出具保單。保險公司要與投保人、被保險人約定保單領(lǐng)取方式，可采取保險公司郵寄紙質(zhì)保單、發(fā)送電子保單，或投保人自主下載電子保單、自行到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取等方式。其中，約定保險公司郵寄紙質(zhì)保單、發(fā)送電子保單等方式的，以發(fā)出紙質(zhì)郵函或電子郵件視為保險公司履行保單遞交義務(wù)。
第二十五條 保險公司要完整記錄貸款資金信息，包括但不限于資金方、貸款金額、貸款期限、貸款利息、收款人姓名、收款人銀行賬戶信息等內(nèi)容。
第四章 合作方管理
第二十六條 保險公司要制定銷售、資金方、催收追償?shù)群献鞣焦芾碇贫�，至少要明確合作方準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、評估體系和退出機(jī)制。保險公司要在合作期間定期檢視合作方是否存在違反協(xié)議約定和違法違規(guī)的行為，并及時采取應(yīng)對措施。
第二十七條 保險公司總公司要制定統(tǒng)一的合作協(xié)議要素模板，明確雙方權(quán)利義務(wù)，確保分工清晰、責(zé)任明確。合作協(xié)議至少要明確合規(guī)行為、信息保密、終止合作情形等內(nèi)容。分支機(jī)構(gòu)與合作方簽訂的協(xié)議需報經(jīng)總公司審核同意。
第二十八條 保險公司委托保險中介機(jī)構(gòu)開展融資性信保業(yè)務(wù)的，要嚴(yán)格遵守銀保監(jiān)會關(guān)于中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管的相關(guān)要求。
（一）保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)至少要符合以下條件：
1.符合國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的條件，取得相關(guān)經(jīng)營保險中介業(yè)務(wù)的有效許可證；
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