Open Credit)。
3、信托業(yè)務
信托(Trust),可以從兩方面考察,從委托人來說,信托是為自己或為第三者的利益,把自己的財產(chǎn)委托別人管理或處理的一種行為;從受托人來說,信托是受委托人的委托,為了受益人的利益,代為管理、營運或處理信托人托管財產(chǎn)的一種過程。廣義的信托還包括代理業(yè)務,如受托代辦有價證券的簽證、發(fā)行、收回、掉換、轉(zhuǎn)讓、還本付息以及代客保管物品等。
信托與代理的主要區(qū)別在于財產(chǎn)權(quán)是否轉(zhuǎn)移,如果財產(chǎn)權(quán)從委托人轉(zhuǎn)移到受托人,則是信托關系,而代理則不涉及財產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移。
信托關系(Fiduciary Relationship)是一種包括委托人、受托人和受益人在內(nèi)的多邊關系。
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信托行為、財產(chǎn)轉(zhuǎn)移 本金
委托人---------- > 受托人-----> 受益人
有關管理指示 受益
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按信托方式劃分:投資信托、融資信托、公益信托、職工福利信托。
(1)證券投資信托
證券投資信托是以投資有價證券,獲取投資收益為目的信托。它是由信托部門將個人或企業(yè)、團體的投資資金集中起來,代替投資者進行投資,最后將投資收益和本金償還給受益人。
(2)動產(chǎn)或不動產(chǎn)信托
動產(chǎn)或不動產(chǎn)信托是由大型設備或財產(chǎn)的所有者提出的、以融通資金為目的信托。
(3)公益信托業(yè)務
公益信托是一種由個人或團體捐贈或募集的基金,以用于公益事業(yè)為目的的信托。
4、租賃業(yè)務
1) 融資性租賃(Financial Lease )是以融通資金為目的租賃。一般先由承租人自行從供貨處選好所需設備,并談妥交易條件,然后找出租人(金融機構(gòu)或其附屬的專業(yè)子公司),要求后者按談妥的條件向供貨商購買設備,并簽訂租賃合同,取得設備使用權(quán),并按期交納租金。這時出租人支付了全部資金,等于提供了百分之百的信貸,因此又叫融資性租賃或資本性租賃。
2)操作性租賃(Operating Lease)又叫服務性租賃,是由出租人向承租人提供一種特殊服務的租賃。這種特殊服務主要是指設備的短期使用或利用服務,如出租人買下庫房、車船、電子計算機等,然后出租給承租人。操作性租賃通常適用于一些需要專門技術(shù)進行保養(yǎng)、技術(shù)更新、使用頻度不高的設備。
3)出售與返租式租賃(Sale and Lease back)是財產(chǎn)所有人將其財產(chǎn)出售以后又租回使用的一種租賃方式。這種租賃的后半段與一般租賃完全相同,只是增加了前半段的出售過程,財產(chǎn)所有者又變成了財產(chǎn)使用者。
4)轉(zhuǎn)租賃(Sublease ),是將設備或財產(chǎn)進行兩次重復租賃的方式。國際租賃中通常采用這種租賃方式。
5、代理業(yè)務
代理融通(Factoring )又叫代收帳款或收買應收帳款,是由商業(yè)銀行或?qū)I(yè)代理融通公司代顧客收取應收款項,并向顧客提供資金融通的一種業(yè)務方式。
代理融通業(yè)務一般涉及三方面當事人,一是商業(yè)銀行或經(jīng)營代理融通業(yè)務的公司,二是出售應收帳款、取得資金融通的工商企業(yè),三是取得商業(yè)信用及賒欠工商企業(yè)貸款的顧客。三者的關系是,工商企業(yè)對顧客賒銷貨物或勞務,然后把應收的賒銷帳款轉(zhuǎn)讓給銀行或代理融通公司,由后者向企業(yè)提供資金并到期向顧客收帳。
6、銀行卡業(yè)務
1)信用卡
信用卡是消費信貸的一種工具和形式,具有“先消費”、方便消費者的特點。
信用卡的種類很多,除銀行發(fā)行的信用卡外,還有商業(yè)和其他服務業(yè)發(fā)行的零信用卡、旅游娛樂卡等。
2)支票卡
支票卡又叫保證卡,供客戶開發(fā)支票時證明其身份的發(fā)卡?ㄆd明客戶的帳戶、簽名和有效期限。
3)自動出納機卡和記帳卡
自動出納機卡是一種印有磁帶、專供在自動出納機上使用的塑料卡?ㄉ铣龢嗣靼l(fā)行銀行、卡片號碼外,磁帶上還記錄有客戶的存款戶帳號、密碼和余額。
4)靈光卡和激光卡
靈光卡又叫記帳卡、方便卡,是一種帶微型集成電路的塑料卡片,具有自動、數(shù)據(jù)處理和儲存的功能,卡片可以記錄客戶每筆收支和存款余額。
7、咨詢業(yè)務:
在現(xiàn)代社會,信息已成為社會發(fā)展的主要支柱之一。商業(yè)銀行通過資金運動的記錄,以及與資金運動相關資料的收集整理,可以為企業(yè)提供豐富實用的經(jīng)濟信息。其主要內(nèi)容有:企業(yè)財務資料資信評價;商品市場供需結(jié)構(gòu)變化趨勢介紹;金融市場動態(tài)分析。
四、商業(yè)銀行的國際業(yè)務
1、國際結(jié)算業(yè)務
國際間進行貿(mào)易和非貿(mào)易往來而發(fā)生的債權(quán)債務,要用貨幣收付,在一定的形式和條件下結(jié)清,這樣就產(chǎn)生了國際結(jié)算業(yè)務。
國際結(jié)算方式是從簡單的現(xiàn)金結(jié)算方式,發(fā)展到比較完善的銀行信用證方式,貨幣的收付形成資金流動,而資金的流動又須通過各種結(jié)算工具的傳送來實現(xiàn)。
1)匯款結(jié)算業(yè)務
匯款是付款人把應付款項交給自己的往來銀行,請求銀行代替自己通過郵寄的方法,把款項支付給收款人的一種結(jié)算方式。銀行接到付款人的請求后,收下款項,然后以某種方式通知收款人所在地的代理行,請它向收款人支付相同金額的款項。最后,兩個銀行通過事先的辦法,結(jié)清兩者之間的債權(quán)債務。
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