商業(yè)銀行業(yè)務知識

一、資產業(yè)務                  
    資產業(yè)務，是商業(yè)銀行的主要收入來源。
    1、放款業(yè)務--商業(yè)銀行最主要的資產業(yè)務
     1） 信用放款：
　　信用放款，指單憑借款人的信譽，而不需提供任何抵押品的放款，是一種資本放款。
     （1） 普通借款限額：
企業(yè)與銀行訂立一種非正式協議，以確定一個貸款，在限額內，企業(yè)可隨時得到銀行的貸款支持，限額的有效期一般不超過９０天。普通貸款限額內的貸款，利率是浮動的，與銀行的優(yōu)惠利率掛鉤。
     （2） 透支放款：
    銀行通過允許客戶在其帳戶上透支的方式向客戶提供貸款。提供這種便利被視為銀行對客戶所承擔的合同之外的“附加義務”。
     （3） 備用貸款承諾：
    備用貸款承諾，是一種比較正式和具有法律約束的協議。銀行與企業(yè)簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內向企業(yè)提供相應貸款，企業(yè)要為銀行的承諾提供費用。
     （4） 消費者放款：
    消費者放款是對消費個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的放款，商業(yè)銀行向客戶提供這種貸款時，要進行多方面的審查。
     （5） 票據貼現放款：
    票據貼現放款，是顧客將未到期的票據提交銀行，由銀行扣除自貼現日起至到期日止的利息而取得現款。
    2）抵押放款：
    抵押貸款有以下幾種類型
    （１）存貨貸款。存貨貸款也稱商品貸款，是一種以企業(yè)的存貸或商品作為抵押品的短期貸款。
     （２）客帳貸款。銀行發(fā)放的以應收帳款作為抵押的短期貸款，稱為“客帳貸款”。這種貸款一般都為一種持續(xù)性的信貸協定。
     （３）證券貸款。銀行發(fā)放的企業(yè)借款，除以應收款和存貨作為抵押外，也有不少是用各種證券特別是公司企業(yè)發(fā)行的股票和債券作押的。這類貸款稱為“證券貸款”。
     （４）不動產抵押貸款。通常是指以房地產或企業(yè)設備抵押品的貸款。
    3）保證書擔保放款：
    保證書擔保放款，是指由經第三者出具保證書擔保的放款。保證書是保證為借款人作貸款擔保，與銀行的契約性文件，其中規(guī)定了銀行和保證人的權利和義務。
    銀行只要取得經保證人簽字的銀行擬定的標準格式保證書，即可向借款人發(fā)放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡單的擔保形式。
    4）貸款證券化：
    貸款證券化是指商業(yè)銀行通過一定程序將貸款轉化為證券發(fā)行的總理資過程。具體做法是：商業(yè)銀行將所持有的各種流動性較差的貸款，組合成若干個資產庫（Assets Pool）， 出售給專業(yè)性的融資公司（Special Purpose Corporation），再由融資公司以這些資產庫為擔保，發(fā)行資產抵押證券。這種資產抵押證券同樣可以通過證券發(fā)行市場發(fā)行或私募的方式推銷給投資者。出售證券所收回的資金則可做為商業(yè)銀行新的資金來源再用于發(fā)放其它貸款。
   
    2、投資業(yè)務：
    商業(yè)銀行的投資業(yè)務是指銀行購買有價證券的活動。投資是商業(yè)銀行一項重要的資產業(yè)務，是銀行收入的主要來源之一。
    商業(yè)銀行的投資業(yè)務，按照對象的不同，可分為國內證券投資和國際證券投資。國內證券投資大體可分為三種類型，即政府證券投資、地方政府證券投資和公司證券投資。
    國家政府發(fā)行的證券，按照銷售方式的不同，可以分為兩種，一種叫作公開銷售的證券，一種叫作不公開銷售的證券。
    商業(yè)銀行購買的政府證券，包括國庫券、中期債券和長期債券三種。
    １）國庫券。國庫券是政府短期債券，期限在一年以下。
    ２）中長期債券。中長期債券是國家為了基建投資的資金需要而發(fā)行的一種債券，其利率一般較高，期限也較長，是商業(yè)銀行較好的投資對象。
 
二、負債業(yè)務   
    負債是銀行由于受信而承擔的將以資產或資本償付的能以貨幣計量的債務。存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80％以上，另外聯行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項或發(fā)行債券等，也構成銀行的負債。
    1、活期存款：
    活期存款是相對于定期存款而言的，是不需預先通知可隨時提取或支付的存款。
    活期存款構成了商業(yè)銀行的重要資金來源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。但成本較高。商業(yè)銀行只向客戶免費或低費提供服務，一般不支付或較少支付利息。
    2．定期存款：
    定期存款是相對于活期存款而言的，是一種由存戶預先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因為定期存款固定而且比較長，從而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，對商業(yè)銀行長期放款與投資具有重要意義。
    3、儲蓄存款：
    儲蓄存款是個人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，儲蓄存款又可分為活期和定期。
    儲蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲蓄存款，存取無一定期期限，只憑存折便可提現。存折一般不能轉讓流通，存戶不能透支款項。
    4. 可轉讓定期存單（CDs）：
    可轉讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區(qū)別�？赊D讓存單存款的明顯特點是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動，存期為３個月、６個月、９個月和１２個月不等。存單能夠流通轉讓，以能夠滿足流動性和盈利性的雙重要求。

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