三是合理確定貸款期限，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。盡管銀行理財(cái)產(chǎn)品比股票、基金等具有相對(duì)的穩(wěn)定性，但是其價(jià)值還是隨著市場(chǎng)的變動(dòng)而變動(dòng)，仍然存在著一定的不確定性。因此為了減少銀行的質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)，建議貸款期限不宜過(guò)長(zhǎng)，例如我行規(guī)定理財(cái)產(chǎn)品融資期限最長(zhǎng)不得超過(guò)1年。
（三）落實(shí)登記公示，確保質(zhì)押效力
鑒于質(zhì)押以交付或登記為生效要件，在現(xiàn)階段理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押缺乏法律依據(jù)的情況下，類推適用應(yīng)收賬款質(zhì)押制度是尋求理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押合法化的可行性嘗試，對(duì)降低理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押法律風(fēng)險(xiǎn)具有實(shí)際意義。通過(guò)在人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)辦理理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押登記手續(xù)，可增大理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押被司法機(jī)關(guān)認(rèn)可的可能性，更大程度上保障質(zhì)權(quán)人利益。
同時(shí)，銀行應(yīng)要求出質(zhì)人將理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)憑證（包括但不限于雙方簽章的認(rèn)購(gòu)協(xié)議書、理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書、回單等）的原件作為質(zhì)押物權(quán)利憑證移交銀行保管。理財(cái)業(yè)務(wù)客戶回單是證明投資者理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)或申購(gòu)交易成功的憑證，與交易協(xié)議共同構(gòu)成投資者向銀行主張權(quán)利的有效憑證，上述憑證在一定意義上屬于權(quán)利憑證。出質(zhì)人向銀行交付上述憑證原件實(shí)現(xiàn)權(quán)利憑證的轉(zhuǎn)移占有。
（四）加強(qiáng)貸后管理，提升安全系數(shù)
一是設(shè)立監(jiān)管專戶，控制資金流向。明確銀行對(duì)理財(cái)賬戶的監(jiān)管權(quán)，將借款人認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)專戶設(shè)定為理財(cái)產(chǎn)品資金回款賬戶和信貸業(yè)務(wù)的保證金賬戶，加強(qiáng)對(duì)該理財(cái)專戶的監(jiān)督管理，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品回款賬戶情況進(jìn)行跟蹤檢查。與客戶在合同中約定銀行有權(quán)采取凍結(jié)措施，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品賬戶進(jìn)行凍結(jié)處理；約定銀行可以行使抵銷權(quán)，有權(quán)直接劃收賬戶資金用于清償貸款本息。
二是跟蹤質(zhì)物價(jià)值，采取保全措施。理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值具有浮動(dòng)性，其隨著市場(chǎng)的變化而變化，銀行應(yīng)密切關(guān)注資本市場(chǎng)波動(dòng)情況以及出質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值變動(dòng)情況。尤其對(duì)于非保本型理財(cái)產(chǎn)品，銀行應(yīng)建立理財(cái)產(chǎn)品凈值跟蹤機(jī)制，并在質(zhì)押合同中設(shè)定一定的警戒線。當(dāng)出質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值出現(xiàn)較大降幅導(dǎo)致無(wú)法覆蓋其擔(dān)保的貸款額度時(shí)，貸款行應(yīng)當(dāng)對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行價(jià)值重估，并要求借款人及時(shí)補(bǔ)足擔(dān)保物或者提前償還部分或全部貸款。否則，貸款行有權(quán)提前終止出質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品平倉(cāng)，將終止后清算所得款項(xiàng)優(yōu)先用于提前清償貸款本息�！�
三是運(yùn)用合同約定，掌握收貸主動(dòng)。銀行可與客戶在質(zhì)押合同中約定，理財(cái)產(chǎn)品的到期日先于借款合同項(xiàng)下債權(quán)到期的，銀行有權(quán)以清算所得款項(xiàng)提前清償債務(wù)或者提存；理財(cái)產(chǎn)品的到期日晚于借款合同項(xiàng)下債權(quán)到期的，銀行有權(quán)提前終止理財(cái)產(chǎn)品，將清算所得款項(xiàng)用于清償?shù)狡趥鶆?wù)。通過(guò)靈活運(yùn)用合同條款，掌握收回信用主動(dòng)權(quán)，切實(shí)保障銀行貸款安全。
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