因此，即使銀行理財(cái)產(chǎn)品符合我國(guó)法律關(guān)于權(quán)利質(zhì)押的規(guī)定，其在公示上也存在著一定的困難，無(wú)法滿(mǎn)足物權(quán)法上對(duì)于質(zhì)押的公示要求。
（三）理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押優(yōu)先受償權(quán)存在不確定性
優(yōu)先受償權(quán)和對(duì)抗效力是質(zhì)權(quán)的重要內(nèi)容，同時(shí)也是質(zhì)權(quán)設(shè)置的重要目的，否則質(zhì)權(quán)形同虛設(shè)。因而理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)權(quán)人能否對(duì)抗善意第三人和有權(quán)機(jī)關(guān)的凍結(jié)、扣劃，成為各方關(guān)注的重點(diǎn)，而這一點(diǎn)在目前仍存在著不確定性。
在銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款的實(shí)際操作中，銀行通常采取監(jiān)管、凍結(jié)出質(zhì)人理財(cái)產(chǎn)品資金返還賬戶(hù)的措施，雖然這種操作可以較好地控制理財(cái)產(chǎn)品的變現(xiàn)資金, 但這種雙方之間的約定實(shí)際上并不能起到對(duì)質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)行公示的效果，且由于我國(guó)法律法規(guī)未對(duì)理財(cái)產(chǎn)品可質(zhì)押性作出規(guī)定，因此在發(fā)生借款人涉及經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟或有權(quán)機(jī)關(guān)對(duì)借款人賬戶(hù)采取強(qiáng)制凍結(jié)、劃扣措施等情形下，法院可能不支持銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品資金享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。
（四）理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值波動(dòng)可能導(dǎo)致貶損
按照客戶(hù)獲取收益方式的不同，銀行理財(cái)產(chǎn)品可分為保證收益型和非保證收益型，其中非保證收益型又分為保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型。
保證收益型和保本浮動(dòng)收益型這兩種理財(cái)產(chǎn)品的本金部分是固定的，理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定，其可以覆蓋所擔(dān)保的貸款債權(quán)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)尚屬可控。但對(duì)于非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品而言，該類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品資金通常投向風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域，市場(chǎng)波動(dòng)的突發(fā)性和幅度都相對(duì)較大，從而理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值變動(dòng)較大。一旦市場(chǎng)行情突然下跌，可能導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品貶損后的價(jià)值不足以擔(dān)保未清償?shù)馁J款本息而給銀行債權(quán)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
三、理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范
（一）完善立法規(guī)制，填補(bǔ)立法空白
隨著金融業(yè)日漸發(fā)展，金融創(chuàng)新也日新月異，法律的滯后性在規(guī)范新事物方面與之存在天然的矛盾�！段餀�(quán)法》出臺(tái)時(shí)，金融業(yè)不像現(xiàn)在這么繁榮與發(fā)達(dá)，法律無(wú)法窮盡列舉可設(shè)立質(zhì)權(quán)的種類(lèi)，例如《物權(quán)法》第223條除列舉了可質(zhì)押的6項(xiàng)權(quán)利之外，其中第（七）項(xiàng)亦作了一個(gè)開(kāi)放式的規(guī)定：“法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。”
立法的缺失將銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押授信業(yè)務(wù)置于一定的風(fēng)險(xiǎn)之下。因此，針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押法律空白，建議制訂有關(guān)法律、行政法規(guī)或發(fā)布《物權(quán)法》司法解釋?zhuān)?guī)定銀行理財(cái)產(chǎn)品作為其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利可以用于設(shè)立質(zhì)權(quán)（出質(zhì)），并明確理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的公示方式，從而為理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押提供法律依據(jù)，使質(zhì)權(quán)人獲得法律的充分保障，從立法層面上根本解決問(wèn)題。
（二）重視貸前調(diào)查，防控現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)
一是嚴(yán)控客戶(hù)準(zhǔn)入門(mén)檻，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行要仔細(xì)核查借款人的主體資格、資信情況，關(guān)注其清償能力。對(duì)借款人主營(yíng)收入、償付信用等情況嚴(yán)格進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)，選擇實(shí)力較強(qiáng)、資質(zhì)良好、具有真實(shí)資金需求和用途、無(wú)不良信用記錄的客戶(hù)作為債務(wù)人。
二是審慎選擇出質(zhì)標(biāo)的，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)嚴(yán)格界定可供質(zhì)押的銀行理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)和范圍，優(yōu)先選擇財(cái)產(chǎn)價(jià)值比較穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)辦理質(zhì)押業(yè)務(wù)，如保本型和穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)較高、收益不確定的理財(cái)產(chǎn)品不宜辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。并應(yīng)合理評(píng)估理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)值及變化，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的類(lèi)型審慎設(shè)置質(zhì)押率。為防范理財(cái)產(chǎn)品因某種因素的不利變化而導(dǎo)致價(jià)值貶低的風(fēng)險(xiǎn)，目前，銀行辦理理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款的質(zhì)押率主要是根據(jù)不同種類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值的穩(wěn)定性按7至9折不等來(lái)確定。
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