作為縣域經(jīng)營行，信貸審查既不能丟失市場(chǎng)發(fā)展藍(lán)海，又不能任之跌落風(fēng)險(xiǎn)深淵，信貸審查主要職責(zé)是負(fù)責(zé)信貸授權(quán)、授信制度及信貸管理政策、信貸準(zhǔn)入和退出政策的貫徹執(zhí)行；負(fù)責(zé)對(duì)授信客戶信用評(píng)級(jí)制度的執(zhí)行和評(píng)級(jí)系統(tǒng)的運(yùn)用；對(duì)有關(guān)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)與分析。在嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)審查的同時(shí)，還要積極支持配合開展信貸業(yè)務(wù)的營銷拓展，促進(jìn)我行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。既要嚴(yán)格審查，防控風(fēng)險(xiǎn)，又要支持全行業(yè)務(wù)的發(fā)展，因而肩負(fù)的使命并沒有降低，反而更加重大。為做好審查業(yè)務(wù)，根據(jù)我行的實(shí)際狀況，結(jié)合審查中的一些情況，本人從以下兩個(gè)方面進(jìn)行分析：
一、目前審查中存在的主要問題
1、審查風(fēng)險(xiǎn)把控與業(yè)務(wù)發(fā)展的矛盾難以平衡。作為信貸審查部門，既要對(duì)上報(bào)的信貸事項(xiàng)按照有關(guān)要求進(jìn)行審查，嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又要站在業(yè)務(wù)發(fā)展的角度協(xié)助營銷我行的信貸產(chǎn)品，以促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。在實(shí)際的工作中，有時(shí)難以把握這對(duì)矛盾，既做到有效防控風(fēng)險(xiǎn)，又促進(jìn)了業(yè)務(wù)的發(fā)展，難以實(shí)施一套行之有效的辦法。
2、審查人員力量不能滿足我行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)目前信貸業(yè)務(wù)量每年以15%左右速度增長(zhǎng)，信貸規(guī)模日益膨脹，近三年信貸規(guī)模已經(jīng)翻了一番，由于種種原因，目前信貸審查人員每天業(yè)務(wù)量超過自身審查能力，審查人員人數(shù)與客戶經(jīng)理人數(shù)以及支行業(yè)務(wù)發(fā)展不匹配，審查的壓力較大，對(duì)全行信貸業(yè)務(wù)和經(jīng)營發(fā)展均有一定影響。
3、前臺(tái)客戶經(jīng)理更新較快，對(duì)各類業(yè)務(wù)熟悉有一個(gè)過程，操作能力有待提高。從上報(bào)的用信資料來看，部分客戶經(jīng)理對(duì)信貸制度、流程等情況概念比較模糊，有時(shí)亂套業(yè)務(wù)品種，調(diào)查報(bào)告有時(shí)抓不住重點(diǎn)，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查不夠等等，能獨(dú)立熟練操作的客戶經(jīng)理數(shù)量和占比下降，這樣給審查工作帶來一定的難度。
4、客戶經(jīng)理運(yùn)用業(yè)務(wù)品種不靈活，不合理。目前總行已頒布各類業(yè)務(wù)品種達(dá)70多種，但仍不能滿足現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。為支持業(yè)務(wù)的發(fā)展，客戶經(jīng)理可能調(diào)整授信用途、形式以達(dá)到業(yè)務(wù)品種與制度相符合的目的。由于審查人員主要是從形式上對(duì)客戶經(jīng)理提交的業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，因此業(yè)務(wù)的真實(shí)性以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)在審查環(huán)節(jié)得到解決和防范。從目前的實(shí)際情況來看，經(jīng)營行的業(yè)務(wù)發(fā)展與我行業(yè)務(wù)品種單一的矛盾已日益凸顯，信貸審查一方面嚴(yán)格執(zhí)行審查工作“三性”原則，另一方面前臺(tái)調(diào)查則以“合規(guī)”形式逃避審查，業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不能通過審查階段有效凸顯出來。這個(gè)矛盾已經(jīng)不能忽視。
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