中小企業(yè)除了有以上優(yōu)勢(shì)，但也存在以下幾方面的特點(diǎn)：一是內(nèi)部機(jī)構(gòu)不鍵全，特別是財(cái)務(wù)制度，不能提供準(zhǔn)確的企業(yè)財(cái)務(wù)信息。二是固定資產(chǎn)不足，能滿足銀行抵押需要的資產(chǎn)少。三是貸款期限小、數(shù)額小、筆數(shù)頻、時(shí)效性強(qiáng)。四是中小企業(yè)分布比較分散。小企業(yè)以上特點(diǎn)，客觀上要求銀行明確發(fā)展思路，并建立完備的小企業(yè)貸款管理辦法與之相適應(yīng)。但從目前來看，農(nóng)行對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展還是處于積極的探索階段，2011年初，句容支行提出“百戶工程”建設(shè)，要求大力發(fā)展中小企業(yè)，截至2011年6月末，該行共向40戶有意向的中小企業(yè)進(jìn)行了信貸調(diào)查，總金額達(dá)2.5億元，而成功獲批僅10戶，4200萬元。與同業(yè)中最具競(jìng)爭(zhēng)力的農(nóng)商行相比有較大的差距。
通過分析，制約中小企業(yè)快速發(fā)展除了受國家宏觀貨幣政策以及規(guī)模匹配影響外，在內(nèi)部制約因素有以下幾方面。
一是固化的經(jīng)營理念，影響著中小企業(yè)客戶拓展。長(zhǎng)期以來受傳統(tǒng)管理模式的限制，農(nóng)行存在“抓小不如抓大”的經(jīng)營理念， 從而失去了早年發(fā)展中小企業(yè)的大好時(shí)機(jī)，使得原來與我行信貸業(yè)務(wù)關(guān)系較融洽的中小企業(yè)，后因種種原因流失他行。
二是中小企業(yè)信用評(píng)定體系不完善。按現(xiàn)行的辦法，向小企業(yè)提供貸款的前提條件是以企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表為依據(jù)，并以此作為評(píng)定信用等級(jí)來掌握，這在實(shí)際操作中是不現(xiàn)實(shí)的，大部分私營業(yè)主因稅收等因素報(bào)表采取低調(diào)的行為，如果銀行此時(shí)以企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表來作為信用評(píng)定依據(jù)，實(shí)際上是將有一定規(guī)模的中小企業(yè)拒之門外。
三是貸款流程的繁瑣性，制約著中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。近年來，因規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)行已將審批權(quán)限上收，大部分支行無轉(zhuǎn)授權(quán)，賦予縣域支行的多為貸款的調(diào)查與審查權(quán)。在實(shí)際操作中，貸款因?qū)訉訉徟臅r(shí)、耗力，無法適應(yīng)中小企業(yè)對(duì)資金“短、頻、快”的現(xiàn)實(shí)需求，往往是貸款被擱置，客戶另尋他行，影響了中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的有效拓展。
四是產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。農(nóng)行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)品種單一，缺乏有針對(duì)性的產(chǎn)品。在同業(yè)中，如工行開展的小企業(yè)自助可循環(huán)貸款，在授信額度內(nèi)通過企業(yè)信用卡靈活自如運(yùn)用，建行的“速貸通”、農(nóng)商行的“陽光信貸”都因產(chǎn)品的靈活深受中小企業(yè)的歡迎。近年來，該行中小企業(yè)貸款中主要是以房地產(chǎn)作抵押或中小企業(yè)擔(dān)保中心提供擔(dān)保，占比達(dá)70%。今年以來，因額度不足，擔(dān)保中心擔(dān)保無法操作。擔(dān)保體系的不完善成為中小企業(yè)信貸發(fā)展的重要因素。
五是客戶經(jīng)理服務(wù)體系未完善。相對(duì)于大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù)，中小企業(yè)具備“零售”業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，所以決定了要發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，經(jīng)營中心必須下移。縣域支行公司業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理為營銷主力軍，但現(xiàn)行的客戶經(jīng)理制度還在完善中，客戶經(jīng)理的職能遠(yuǎn)未發(fā)揮，客戶經(jīng)理在現(xiàn)行機(jī)制下未能真正從管理職能中脫離出來走近市場(chǎng)、貼近客戶，無法做出快速營銷反應(yīng)，制約了對(duì)中小企業(yè)信貸客戶的拓展。
縣域支行搶抓中小企業(yè)信貸客戶的路徑與舉措
縣域作為中小企業(yè)主要集聚地，面對(duì)龐大的中小企業(yè)客戶群體，縣域支行應(yīng)重新審視自己的市場(chǎng)定位，謀求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。應(yīng)以“價(jià)值最大化”為中心，堅(jiān)持收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，在自身努力與上級(jí)行支持下，積極搶占區(qū)域中小客戶群體，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展根基。
一、要盡快搭建中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)。一是建立獨(dú)立的服務(wù)機(jī)構(gòu)，在上級(jí)行的支持下盡快成立中小企業(yè)服務(wù)中心，主要負(fù)責(zé)全轄中小企業(yè)客戶的調(diào)查、放款和管理職能，集中調(diào)查、審查（批），優(yōu)化流程、提升運(yùn)作效率。二是進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)和授信制度，建立和完善符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)定評(píng)級(jí)辦法，客觀地評(píng)價(jià)中小企業(yè)的信用級(jí)別。擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的授信面，使授信狀況基本適應(yīng)中小客戶合理的貸款需求狀況，不斷提高信貸審批質(zhì)量、水平和效率。同時(shí)，上級(jí)行應(yīng)將中小企業(yè)客戶與大項(xiàng)目、個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資同樣實(shí)施專項(xiàng)規(guī)模匹配。三是建好服務(wù)平臺(tái)。加強(qiáng)與市、鎮(zhèn)級(jí)黨政的合作，加強(qiáng)與各政府部門聯(lián)系、溝通，通過聯(lián)誼會(huì)、懇談會(huì)議適時(shí)地推介農(nóng)行信貸產(chǎn)品，盡量多地支持地方企業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)行在地方黨政中的話語權(quán)和社會(huì)影響力。四是建立完善的營銷體系。前臺(tái)盡量從管理職能中脫離出來，加快培養(yǎng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，造就一支精通企業(yè)服務(wù)的團(tuán)隊(duì)，解決中小企業(yè)快速發(fā)展與農(nóng)行營銷隊(duì)伍力量不足的矛盾。
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