3、貸款“三查”制度不落實。主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查流于形式；二是貸中審查報送不嚴；三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和負債的變化進行跟蹤調(diào)查。
4、貸款經(jīng)辦人員法律知識薄弱，法律意識不強，貸款失去法律保護。主要有以下幾個方面的問題；(1)保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求；(2)一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性，有效性進行認真審查；(3)按照《擔(dān)保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，造成抵押行為無效；(4)變更主合同主要條款，延長主債務(wù)的履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額，未征得保證人同意，致使保證合同無效和部分無效；(5)不能充分利用法律有關(guān)訴訟時效中斷或中止得規(guī)定，維護銀行得依法收貸權(quán)。
5、內(nèi)部監(jiān)督機制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現(xiàn)在：(1)一些基層行長權(quán)力過大，監(jiān)督約束機制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等；(2)貸款責(zé)任無法落實，最終導(dǎo)致無人負責(zé)，不了了。(3)行長經(jīng)營目標考核辦法不科學(xué)，助長了行長經(jīng)營上的短期行為。為了完成指標任務(wù)，不得不采取違規(guī)的做法。
6、違規(guī)帳外經(jīng)營嚴重。違規(guī)帳外經(jīng)營是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個重要問題。其違規(guī)經(jīng)營主要采取私設(shè)帳外帳，亂用科目，調(diào)整帳表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險受益領(lǐng)域。由于帳外經(jīng)營是在隱蔽情況下進行的，這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險中。
信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞，不僅直接決定著銀行自身以至金融業(yè)能否生存發(fā)展，而且對整個經(jīng)濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定有著重要的影響。因此，如何防范信貸風(fēng)險，是一個具有現(xiàn)實意義的重要課題。立足于標本兼治，我們應(yīng)采用建立和完善橫向和縱向兩種制約相結(jié)合的方式：一方面要強化貸款的審貸部門分離，實現(xiàn)橫向制約。建立相對獨立的調(diào)查制約系統(tǒng)、審查制約系統(tǒng)、審批制約系統(tǒng)和檢查制約系統(tǒng)、強化同一經(jīng)營層次內(nèi)各貸款運作系統(tǒng)之間的制約關(guān)系。另一方面通過完善信貸授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)制度、強化非同一經(jīng)營層次運作系統(tǒng)之間的制約關(guān)系，構(gòu)成縱橫交錯、上下貫通、多環(huán)節(jié)、全方位、立體式信貸制約網(wǎng)絡(luò)。
1、改進信貸管理方法，提高信貸風(fēng)險管理技術(shù)水平。對借款企業(yè)的信貸風(fēng)險測定要在堅持財務(wù)因素和非財務(wù)因素并重的分析原則的基礎(chǔ)上，側(cè)重突出量化分析，使分析的結(jié)果更具有科學(xué)性和準確性。商業(yè)銀行在貸款管理方面往往比較重視定性分析，如貸款投向的政策性、貸款發(fā)放的合法性、貸款運行的安全性等，這些分析方法在強化貸款風(fēng)險管理中是不可缺少的，但對借款企業(yè)財務(wù)狀況和市場，對借款企業(yè)產(chǎn)品需求的變量因素的微觀分析更應(yīng)引起足夠重視。因此，銀聯(lián)信建議在信貸管理上，應(yīng)該強化微觀、量化分析，逐步將一些較為成熟、科學(xué)的數(shù)學(xué)分析模型植入信貸風(fēng)險管理之中，通過對這些重要財務(wù)變量的不間斷測試，掌握借款企業(yè)未來收益的趨勢，降低信貸風(fēng)險。
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