淺談新形勢下銀行業(yè)如何加強信貸風險管控

　近期，浙江商人的“逃跑潮”，引起了社會的普遍關注，這無疑給商業(yè)銀行的信貸風險管理敲響了警鐘。在國家銀根收緊，緊縮的宏觀調控政策下，商業(yè)銀行如何防范信貸風險，降低不良資產率，是值得我們思考的一個問題。

　信貸資產是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務，商業(yè)銀行的信貸風險主要是指在商業(yè)銀行經營信貸業(yè)務的風險總和，即商業(yè)銀行在經營貨幣和信用業(yè)務過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時回流，不能保值的可能性。

　信貸風險產生的原因紛繁復雜，從其產生來源可將信貸風險看作商業(yè)銀行自身原因，借款企業(yè)原因和外部環(huán)境的原因。

　1、商業(yè)銀行自身的原因。從銀行自身來看，是否能夠有效防范風險，主要取決于商業(yè)銀行化改革能否完善。自銀行商業(yè)化改革以來，圍繞建立現(xiàn)代銀行制度，各商業(yè)銀行都進行了積極的探索，特別是在控制和防范風險的發(fā)生上。都相應制定了一系列嚴格的規(guī)章制度，但由于這些改革沒有從根本上觸及產權制度，沒有真正解決責、權、利問題，因此造成銀行自身管理監(jiān)督體系不科學，在不同程度上失去了降低不良貸款的時機。
 
　2、借款企業(yè)的原因。從宏觀經濟角度來看，是否能夠有效防范風險，主要取決于企業(yè)改革是否順利完成。目前我國商業(yè)銀行的信貸資產中70％以上集中于原國有企業(yè)和集體企業(yè)，它們改革成功與否和經營狀況是否好轉是信貸資產質量提高的基礎。
 
　3、外部環(huán)境的原因。首先，社會信用環(huán)境缺失。由于我國當前經濟正處于轉軌時期，社會信用體系沒有建立，社會上坑蒙拐騙，欠債不還，金融欺詐的失信現(xiàn)象時有發(fā)生。其次，法制不健全。一系列與信貸密切相關的法律法規(guī)尚未出臺，而且出臺的這些法律本身內容過于簡單，缺乏可操作性，有些甚至與國家政策相悖。
 
　當然，信貸風險的產生，銀行內部管理上也存在各式各樣的問題。主要有以下幾方面：　
　
　1、基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財務資料，貸款抵押憑證，貸后檢查報告，催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的風險分析造成困難，也構成了依法收貸的障礙。

　2、沒有嚴格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)在：審貸分離機構設置遲緩；審貸分離機構流于形式，如信貸人員常常在貸款審批欠已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。

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