二要重點看核算出的現(xiàn)金流量值而非利潤值。企業(yè)償還債務用的是現(xiàn)金貨幣資產(chǎn)，有利潤值不一定能體現(xiàn)現(xiàn)金流，二者并非成正比例。利潤實際形成的可以是各種各樣的資產(chǎn)，即使高利潤值是真實的，但由于應收賬款、存貨的增加和部分應付賬款的預先支付等都會使企業(yè)現(xiàn)金流不能隨利潤增加而增加，如果只有賬面上的高利潤值，而沒有能夠用于償還債務的貨幣現(xiàn)金，企業(yè)仍然存在不能按時償還貸款本息的可能。
觀點五：有足額的擔�？筛哒頍o憂
按照現(xiàn)行的信貸政策，只有信用等級是AAA級或AA級的總行重點客戶或是經(jīng)過省行授信審批通過允許信用方式的客戶，單筆支用才可采用信用方式擔保，除此之外均要提供保證或抵押或質(zhì)押或聯(lián)合擔保�！缎刨J業(yè)務手冊》中明確指出，還款資金應注重客戶的第一還款來源，作為擔保只是第二還款來源。這種順序安排并不是說先重視第一還款來源，再關注第二還款來源，現(xiàn)行操作中持有此觀點的客戶經(jīng)理確有其人，應該是持同等重要觀點，只是在管理中工作有先后或隨具體情況側重管理；在選擇擔保種類時，應以變現(xiàn)能力強為優(yōu)先考慮。
1、對于保證人擔保的，必須選擇連帶責任擔保，對擔保人貸前擔保能力或貸后代為償付能力調(diào)查應等同于對債務人的調(diào)查程序，不能有絲毫“松懈”，一旦調(diào)查發(fā)現(xiàn)已不具備擔保能力或代償能力的，要及時更換新的或追加保證人等。
2、對于抵押擔保的，應優(yōu)先考慮不動產(chǎn)抵押，貸前對抵押物價值的評估要從謹慎、保守的角度出發(fā)，不得高估，同時還要考慮抵押的有效登記和保險的購買等；貸后要注重調(diào)查抵押物的價值是否貶值，是否完好無損，是否受到政策影響或租賃變化，是否有法律問題等，一旦核實有上述問題，必須采取相應的補救措施。
3、對于質(zhì)押擔保的，必須是質(zhì)物移交建行占有，貸前必須對權質(zhì)進行嚴格核實真?zhèn)渭坝行�，對物質(zhì)同樣進行價值評估確認，并進行合適的保管；貸后要核實權質(zhì)是否還有效，物質(zhì)是否發(fā)生價格貶值，質(zhì)地是否發(fā)生物理或化學變化等，一旦發(fā)現(xiàn)有問題，也應立即采取相應的補救措施。
無論采取何種擔保方式，都是針對可能發(fā)生的信貸業(yè)務風險進行的一種補償措施或手段，因此，既要著眼債務人的第一還款來源，又要重視擔保人第二還款來源，只有雙管齊下，才能保證信貸資金的安全性。
觀點六：能從多家銀行獲得信貸支持的客戶肯定是好客戶
任何一個企業(yè)都客觀存在著生命的周期，據(jù)統(tǒng)計，中國民營企業(yè)的平均壽命只有5.6年，中小企業(yè)的平均壽命只有3年，這說明今天是好企業(yè)并不等于明天是好企業(yè)。作為一個好企業(yè)是有一定標準的，但不同的人站在不同的角度觀察其結論是不一樣的，從銀行角度來說，應該是行業(yè)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品科技含量高、產(chǎn)品市場競爭力強、內(nèi)部經(jīng)營管理規(guī)范、企業(yè)誠信度高等，這樣的企業(yè)才是銀行重點營銷的客戶。但現(xiàn)實中存在盲目“跟風”現(xiàn)象，對好企業(yè)或大企業(yè)“你搶我搶或你批貸款我批授信”，出現(xiàn)此種情況的主客觀原因：一是銀行信貸資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展的需要；二是認為好企業(yè)一般現(xiàn)金流較充裕，能吸收存款；三是被客戶的“光環(huán)”所吸引，如對有政府支持、有行業(yè)或地域優(yōu)勢、產(chǎn)品市場反響好等；四是認為好企業(yè)一般都講誠信，即使是信用擔保方式，也無須為回收貸款本息發(fā)愁；五是既然大家都看好，能夠營銷成功或分到“一杯羹”就是業(yè)績；六是認為好企業(yè)貸后管理的壓力相對較小等。這些原因有些從本意上講出發(fā)點是好的，但被有用意的“好企業(yè)”所利用，為達到企業(yè)的目的和業(yè)績，極力迎合銀行急于營銷客戶的心理，甚至按照銀行營銷客戶的標準粉飾自己，以求吸引銀行信貸支持。
3/5 首頁 上一頁 1 2 3 4 5 下一頁 尾頁
