（3）我國(guó)征信機(jī)構(gòu)技術(shù)落后，征信產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新不足
征信業(yè)的發(fā)展是需要較高水平的技術(shù)支持的，無(wú)論從信息采集、數(shù)據(jù)處理、模型分析、研發(fā)報(bào)告都需要強(qiáng)大的征信技術(shù)作保障。然而我國(guó)目前的征信技術(shù)水平相對(duì)落后，很多技術(shù)需要與國(guó)外專業(yè)征信機(jī)構(gòu)合作，缺乏自主研發(fā)性技術(shù)。這是導(dǎo)致我國(guó)征信業(yè)發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因。同時(shí)我國(guó)征信產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新不足。目前我國(guó)的征信產(chǎn)品主要有市場(chǎng)調(diào)查、企業(yè)信用調(diào)查、消費(fèi)者信用調(diào)查、資信評(píng)級(jí)、信用擔(dān)保、信用管理咨詢等。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的征信產(chǎn)品品種較少，使用范圍小，征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用產(chǎn)品需求市場(chǎng)細(xì)分不夠，產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新不足，增值產(chǎn)品較少。
（4）我國(guó)征信業(yè)行業(yè)自律不足，缺乏行業(yè)協(xié)會(huì)管理
在我國(guó)很多金融行業(yè)都有自己的自律組織，如銀行業(yè)有銀行業(yè)協(xié)會(huì)，證券業(yè)有證券業(yè)協(xié)會(huì)等。這些行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)自律來(lái)協(xié)調(diào)行業(yè)內(nèi)成員關(guān)系，促進(jìn)本行業(yè)的發(fā)展。而目前我國(guó)征信行業(yè)卻沒(méi)有自身的行業(yè)協(xié)會(huì)，缺乏有效的自律機(jī)制。在國(guó)外，發(fā)達(dá)國(guó)家普遍成立了征信行業(yè)的自律組織，如美國(guó)成立的信用管理協(xié)會(huì)。行業(yè)協(xié)會(huì)這種非政府機(jī)構(gòu)的自律組織對(duì)行業(yè)內(nèi)部的組織管理發(fā)揮了獨(dú)到的作用。它能協(xié)調(diào)行業(yè)內(nèi)各類關(guān)系，維護(hù)共同的經(jīng)濟(jì)利益，規(guī)范市場(chǎng)行為，合理調(diào)配市場(chǎng)資源。同時(shí)行業(yè)協(xié)會(huì)在促進(jìn)行業(yè)內(nèi)文化交流，組織人員培訓(xùn)，實(shí)行資格認(rèn)證等方面都起著重要的作用。由于我國(guó)征信業(yè)目前缺少行業(yè)協(xié)會(huì)，行業(yè)內(nèi)的自律機(jī)制不完善，業(yè)內(nèi)交流與文化建設(shè)缺失，行業(yè)整體運(yùn)行不規(guī)范，這都嚴(yán)重制約著我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展。
三、 完善我國(guó)征信體系的政策建議
西方發(fā)達(dá)國(guó)家的征信體系經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，目前已基本形成了信息數(shù)據(jù)覆蓋面廣、征信法制健全、征信產(chǎn)品豐富的成熟的征信體系。而我國(guó)由于征信業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，征信體系仍有很多不完善之處。因此，我們應(yīng)該積極學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家征信體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，從法制建設(shè)、信息管理、征信技術(shù)等方面全面發(fā)展我國(guó)征信體系。
1、建立健全的信息共享機(jī)制，滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需求
真實(shí)、準(zhǔn)確、完備的信用信息能夠提高經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)運(yùn)行的效率，降低交易成本，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而我國(guó)目前各行業(yè)、各部門的信息分割現(xiàn)狀，嚴(yán)重的影響了信息數(shù)據(jù)的完整性，阻礙了征信體系的建設(shè)。因此，加快發(fā)展各部門及行業(yè)的信息共享機(jī)制，創(chuàng)建各地區(qū)甚至全國(guó)的公共聯(lián)合征信系統(tǒng)，是我國(guó)征信體系建設(shè)的重要任務(wù)之一。
我國(guó)各個(gè)行業(yè)及部門應(yīng)當(dāng)在保護(hù)商業(yè)機(jī)密、國(guó)家秘密及個(gè)人隱私的基礎(chǔ)上，根據(jù)國(guó)家規(guī)定的信息公開(kāi)及共享的范圍以不同形式共享其擁有的信息。國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)該積極研發(fā)征信共享技術(shù)，為各信用信息供應(yīng)機(jī)構(gòu)創(chuàng)建廣闊的信息共享平臺(tái)，同時(shí)還應(yīng)制定數(shù)據(jù)采集、加工、錄入的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)與口徑，以便于信息共享時(shí)的數(shù)據(jù)對(duì)接。并且在共享信息的同時(shí)，各個(gè)行業(yè)及部門應(yīng)該不斷完善、更新自身的數(shù)據(jù)庫(kù)，健全信用數(shù)據(jù)檔案，提高信息數(shù)據(jù)的質(zhì)量。
2、加快我國(guó)征信法制建設(shè)，維護(hù)良好的征信市場(chǎng)秩序
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)征信業(yè)也從無(wú)到有，規(guī)模逐步擴(kuò)大。然而與我國(guó)征信業(yè)發(fā)展相配套的征信法律法規(guī)建設(shè)卻一直滯后。近年來(lái)由于征信法制建設(shè)的滯后，征信活動(dòng)無(wú)法可依，從而一方面導(dǎo)致征信機(jī)構(gòu)難以全面獲取經(jīng)濟(jì)主體的信用信息，另一方面又導(dǎo)致非法采集并濫用公民信息的現(xiàn)象猖獗。因此，加快我國(guó)征信法制建設(shè)，規(guī)范征信市場(chǎng)秩序是我國(guó)征信體系建設(shè)的重要內(nèi)容。目前，我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，這是征信法制建設(shè)的一大突破。但本文認(rèn)為面臨不斷發(fā)展的新形勢(shì)，我國(guó)還應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：1、應(yīng)該積極開(kāi)展《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的宣傳、培訓(xùn)及學(xué)習(xí)工作，全面貫徹并有效實(shí)施該條例的規(guī)章制度。2、要加快出臺(tái)與該條例相關(guān)的實(shí)施細(xì)則及配套的法律法規(guī)。3、要積極制定出一套全面的我國(guó)征信業(yè)的監(jiān)管制度，努力提升對(duì)征信業(yè)的監(jiān)管能力。
3、加快征信產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，滿足征信市場(chǎng)需求
在日常的信用交易中，由于交易的對(duì)象及目的不同，對(duì)征信產(chǎn)品的需求也各異。因此，這就需要征信機(jī)構(gòu)在建立完整的信息數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，全面了解市場(chǎng)的需求，努力開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新各種征信產(chǎn)品，從而與市場(chǎng)需求接軌。美國(guó)的鄧白氏公司在全球共有37個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)基地，同時(shí)有幾千名員工專門從事數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)與加工工作，它們能提供多種滿足市場(chǎng)各類需求的征信產(chǎn)品。我國(guó)的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，積極研發(fā)數(shù)據(jù)挖掘及分析軟件，充分發(fā)掘信息數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)涵，研究開(kāi)發(fā)更加專業(yè)、更深層次化的征信產(chǎn)品，滿足市場(chǎng)消費(fèi)者的需求，促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)的優(yōu)化發(fā)展。
4、積極發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，促進(jìn)征信行業(yè)自律管理
在我國(guó)征信體系發(fā)展完善的過(guò)程中，應(yīng)該積極發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，從而加強(qiáng)行業(yè)自律管理，促進(jìn)征信業(yè)的發(fā)展。征信行業(yè)協(xié)會(huì)的主要作用是：開(kāi)展信用信息的管理與研究工作，提供征信立法的意見(jiàn)與建議，協(xié)調(diào)行業(yè)與政府之間的關(guān)系，研究行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，制定行業(yè)從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部的技術(shù)與文化交流等。美國(guó)的全國(guó)信用管理協(xié)會(huì)是一個(gè)歷史悠久的信用管理民間組織，在全國(guó)擁有上萬(wàn)個(gè)企業(yè)會(huì)員及個(gè)人會(huì)員，它促進(jìn)了信用交易的完整與公正，推進(jìn)了信用領(lǐng)域的文化研究，保證了信用法律的有效實(shí)施，為美國(guó)征信業(yè)的發(fā)展作出了重要的貢獻(xiàn)。因此，我們應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的寶貴經(jīng)驗(yàn)，建立征信行業(yè)自律組織，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，促進(jìn)征信體系的完善發(fā)展。
完善的征信體系是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。目前，我國(guó)征信業(yè)正處于發(fā)展的初級(jí)階段，我們應(yīng)該積極學(xué)習(xí)西方國(guó)家的寶貴經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合本國(guó)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，從征信業(yè)的信息管理、技術(shù)開(kāi)發(fā)、行業(yè)監(jiān)管、法制建設(shè)等多方面發(fā)展我國(guó)的征信體系。我們應(yīng)建立一個(gè)完善且高效的市場(chǎng)征信體系，從而規(guī)范我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融秩序，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高效、穩(wěn)定、健康的運(yùn)行。
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