我國(guó)征信體系的現(xiàn)狀分析及政策建議

    在現(xiàn)代社會(huì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)就是信用經(jīng)濟(jì)。目前在發(fā)達(dá)國(guó)家，經(jīng)濟(jì)交易的主要方式是信用交易，誠(chéng)實(shí)守信是交易的前提，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的生命，是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基石與準(zhǔn)則。因此,在建設(shè)現(xiàn)代化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過程中，我們就離不開征信市場(chǎng)的建設(shè)。建立健全的社會(huì)征信體系有助于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提高市場(chǎng)交易的透明度及效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定發(fā)展。
 
    一、 征信體系概述及其對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的影響
 
    1、征信體系及其發(fā)展
 
    所謂征信是指作為獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為企業(yè)或個(gè)人建立的專業(yè)化的信用檔案，通過采集、客觀記錄及加工信用信息，依法對(duì)外提供信用信息的活動(dòng)。而征信體系是指與征信活動(dòng)相關(guān)的組織機(jī)構(gòu)、法律法規(guī)建設(shè)、市場(chǎng)管理、宣傳教育、文化建設(shè)等共同構(gòu)成的系統(tǒng)。
 
    征信活動(dòng)的產(chǎn)生是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，而征信體系也是伴隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展而逐步完善的。征信業(yè)的發(fā)展可以追溯到19世紀(jì)初期，當(dāng)時(shí)西方的資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正處于上升期，經(jīng)濟(jì)金融快速發(fā)展，資金借貸頻繁，然而需要金融借貸的企業(yè)的資信狀況難以全面掌握，因此專門從事信用調(diào)查的征信業(yè)營(yíng)運(yùn)而生。世界第一家專業(yè)的征信所是1830年在英國(guó)創(chuàng)辦的。之后各個(gè)國(guó)家也相繼仿效創(chuàng)辦了自己的征信機(jī)構(gòu)。西方企業(yè)征信的快速發(fā)展是在第二次世界大戰(zhàn)以后。由于科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，生產(chǎn)力的快速提高，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了高速增長(zhǎng)時(shí)期，此時(shí)信用交易成為了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)交易的重要方式，信用交易量迅速增加，因此，企業(yè)的征信量需求增加，征信機(jī)構(gòu)迅猛發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大。到目前為止，發(fā)達(dá)國(guó)家的征信體系已經(jīng)比較成熟，征信機(jī)構(gòu)更加專業(yè)、征信信息全面、征信的法律法規(guī)相對(duì)完備。而我國(guó)目前正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段，征信體系建設(shè)正處于初級(jí)階段，因此，積極借鑒國(guó)外征信體系建設(shè)的寶貴經(jīng)驗(yàn)，加快我國(guó)征信業(yè)發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融建設(shè)，具有深遠(yuǎn)的意義。
 
    2、征信體系建設(shè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的影響
 
    （1）有助于解決經(jīng)濟(jì)交易中的信息不對(duì)稱問題，防范交易風(fēng)險(xiǎn)
 
    伴隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用交易規(guī)模日益增加，然而信用交易在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)也日益凸現(xiàn)出來。比如在征信體系不完善的條件下，企業(yè)或個(gè)人向銀行貸款，由于信息不對(duì)稱，銀行很難全面的掌握貸款對(duì)象的信用信息，有些企業(yè)和個(gè)人的貸款額度遠(yuǎn)超過其貸款能力，此時(shí)一旦出現(xiàn)問題，將會(huì)給銀行造成嚴(yán)重的影響。信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不僅會(huì)帶來經(jīng)濟(jì)損失，增加交易成本，降低資金利用率，更嚴(yán)重的會(huì)影響市場(chǎng)交易秩序，阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展。征信體系的建立和完善能夠?yàn)槭袌?chǎng)交易者提供全面的信用信息，能有效的解決經(jīng)濟(jì)交易中的信息不對(duì)稱問題，有效防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，為社會(huì)提供一個(gè)良好的金融交易環(huán)境。
 
    （2）有效降低交易成本，提高融資效率
 
    交易成本的概念最早是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家科斯提出的，是指在交易過程中，經(jīng)濟(jì)主體為達(dá)成交易而付出的代價(jià)，其包括：尋找交易對(duì)象而付出的成本，談判與協(xié)商的成本，交易時(shí)簽訂契約的成本，監(jiān)督成本以及簽約之后的違約成本。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，高昂的交易成本已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重負(fù)。特別是銀行等金融機(jī)構(gòu)，其面對(duì)的客戶眾多，單靠機(jī)構(gòu)本身的調(diào)查要想在交易時(shí)全面了解每個(gè)客戶的信息幾乎不可能，即使是做到了，也將耗費(fèi)大量的時(shí)間及精力，這樣會(huì)導(dǎo)致交易成本巨大，融資效率低下。因此，完善的征信體系能為經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供有效的信用信息平臺(tái)，節(jié)約交易成本，提高社會(huì)融資效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高效發(fā)展。
 
    （3）優(yōu)化金融資源配置，提高資金使用效率
 
    如果沒有征信體系的支持，銀行等金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信貸決策時(shí)很難全面了解客戶信用信息，而客戶群中有信用良好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)也有信用差的劣質(zhì)企業(yè)。金融機(jī)構(gòu)如果在沒有全面了解客戶的情況下進(jìn)行信貸投放，就有可能將金融資源配置給信用差的企業(yè)，這樣不僅擴(kuò)大了信貸風(fēng)險(xiǎn)，更有可能導(dǎo)致金融資源的浪費(fèi)。而真正需要資金開發(fā)項(xiàng)目、擴(kuò)大生產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)有可能因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而失去貸款機(jī)會(huì)。而征信體系能使銀行等金融機(jī)構(gòu)在充分了解客戶信用信息的前提下發(fā)放信貸資金，將金融資源有效的配置給能將其價(jià)值效用最大化的企業(yè)，從而優(yōu)化了金融資源配置，提高了資金使用效率，真正做到金融市場(chǎng)主體在競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勝劣汰。
 
    （4）規(guī)范市場(chǎng)秩序，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境
 
    目前，在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，商業(yè)欺詐、財(cái)務(wù)造假、金融犯罪等破壞社會(huì)秩序的現(xiàn)象屢見不鮮，這些行為嚴(yán)重的影響了社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，阻礙了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。征信系統(tǒng)能全面的記錄企業(yè)或個(gè)人不良經(jīng)濟(jì)行為，如果有一次經(jīng)濟(jì)違約或失信，就有可能毀掉自己的信譽(yù)，從而導(dǎo)致在今后很難再次獲得銀行授信，更會(huì)影響未來自身的發(fā)展道路。因此，征信體系的建立無疑是對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的一種約束，能夠規(guī)范人們的信用行為，改善經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)秩序，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。
 
    （5）有助于解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的問題
 
    在我國(guó)存在眾多的中小企業(yè)，它們是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是充滿活力的經(jīng)濟(jì)群體。中小企業(yè)在緩解就業(yè)壓力，推動(dòng)科技創(chuàng)新，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著重要的作用。然而融資難的問題卻始終束縛著這些中小企業(yè)，制約著它們的成長(zhǎng)壯大。究其原因是我國(guó)目前的征信體系尚不完善，融資市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度高，規(guī)模較小、缺乏抵押資產(chǎn)和信用擔(dān)保的中小企業(yè)就很難在銀行融資。由于信息不對(duì)稱，銀行為了控制信用風(fēng)險(xiǎn)，主要是靠抵押、擔(dān)保來進(jìn)行信貸決策，最終會(huì)導(dǎo)致信貸資金大部分流向了大型企業(yè)，而忽視了經(jīng)濟(jì)效益可能更高的中小企業(yè)。如果銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠通過征信系統(tǒng)了解到中小企業(yè)的信用狀況，那些信譽(yù)良好的中小企業(yè)由于有了信用記錄這種“信譽(yù)抵押品”，就能更加方便快捷的在銀行貸款，從而促進(jìn)自身的快速發(fā)展。

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