（6）有助于金融監(jiān)管及宏觀調(diào)控政策的傳導(dǎo)
完善的征信體系能夠準(zhǔn)確、全面的反映社會(huì)資金的流向及流量，國(guó)家監(jiān)管部門可以通過(guò)征信體系及時(shí)的了解到社會(huì)經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，監(jiān)測(cè)分析經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)，提前做到預(yù)警分析，從而控制及調(diào)控宏觀及微觀經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，征信體系還有助于宏觀調(diào)控政策的傳導(dǎo)。例如國(guó)家一直強(qiáng)調(diào)的房地產(chǎn)調(diào)控政策。征信體系可以通過(guò)失信懲戒與正向激勵(lì)的方式來(lái)促進(jìn)房地產(chǎn)調(diào)控政策的傳導(dǎo)。在房產(chǎn)的供給端，國(guó)家可以對(duì)那些惡意捂盤銷售，擾亂房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序的行為予以公示，并將違約行為單位的名稱，處罰決定書等信息加載至征信體系，從而達(dá)到失信懲戒的目的。同時(shí)，對(duì)于開(kāi)發(fā)保障房的企業(yè)予以資格認(rèn)證，并將其信息錄入征信體系，這樣將引導(dǎo)銀行加大對(duì)符合資質(zhì)的保障房開(kāi)發(fā)企業(yè)的貸款投放，確保信貸資金流向，擴(kuò)大保障住房的建設(shè)，從而達(dá)到正向激勵(lì)的作用。在房產(chǎn)的需求端，由于作為投資用的第二套房是推高房?jī)r(jià)的主要原因，因此控制第二套房貸款至關(guān)重要。征信系統(tǒng)能詳盡的記錄個(gè)人的貸款信息，這將有助于銀行了解客戶的住房貸款情況，有效控制作為投資用途的第二套房貸款。
二、 我國(guó)征信體系現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
1、我國(guó)征信體系現(xiàn)狀
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，征信在經(jīng)濟(jì)中的作用也日益重要。經(jīng)過(guò)十幾年的努力，我國(guó)的征信體系建設(shè)已取得了很大的進(jìn)展。目前我國(guó)已形成多層次化、覆蓋面廣、功能逐步完善的征信體系，同時(shí)我國(guó)征信的法律法規(guī)建設(shè)也有了突破性進(jìn)展。
（1）我國(guó)目前形成多層次化征信體系
第一個(gè)層次是由人民銀行建設(shè)并管理的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。1997年人民銀行開(kāi)始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，主要采集企業(yè)的基本信息及在銀行借款、擔(dān)保等信息。2005年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)將地市、省市及全國(guó)的三層數(shù)據(jù)庫(kù)升級(jí)為全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。我國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)最早是1999年由上海資信有限公司試點(diǎn)開(kāi)始。2004年由15家全國(guó)性商業(yè)銀行及8家城市商業(yè)銀行在全國(guó)7個(gè)城市聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行，2006年我國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式開(kāi)始運(yùn)行。
第二層次是由政府的一些職能部門在自己的管轄范圍內(nèi)，不同領(lǐng)域、不同行業(yè)的建立社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)。比如像工商部門建立的“市場(chǎng)主體不良行為警示記錄系統(tǒng)”，稅務(wù)部門建立的“信用等級(jí)信息系統(tǒng)“，以及像法院、商務(wù)部、海關(guān)等都各自有自己的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。
第三層次是專門從事信用信息調(diào)查、搜集、加工，同時(shí)提供信用信息產(chǎn)品的專業(yè)征信機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)主要包括：1、中資的征信企業(yè)，如新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司、上海中商商業(yè)征信有限公司等。2、在我國(guó)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的外國(guó)征信企業(yè)，如美國(guó)的鄧白氏公司。3、由地方政府部門成立的征信機(jī)構(gòu)，如上海信用管理公司、北京信用管理公司。
（2）我國(guó)征信法制建設(shè)有了突破性進(jìn)展
2013年3月15日我國(guó)頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，為我國(guó)征信業(yè)的法律建設(shè)揭開(kāi)了新的篇章。長(zhǎng)期以來(lái)由于針對(duì)我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的正式法律法規(guī)持續(xù)缺位，導(dǎo)致我國(guó)征信業(yè)發(fā)展缺乏指導(dǎo)性方向。在無(wú)法可依的條件下，征信機(jī)構(gòu)在信息采集、加工、披露等方面缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，征信監(jiān)管責(zé)任不明確，征信信息主體權(quán)益不能得到有效保護(hù)。因此，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)征信業(yè)發(fā)展相對(duì)緩慢，征信業(yè)秩序混亂。而《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的出臺(tái)，使我國(guó)征信業(yè)告別了無(wú)法可依的時(shí)代，明確了監(jiān)督管理部門的職責(zé)，制定了征信業(yè)務(wù)規(guī)則，提出了征信主體信息的保護(hù)內(nèi)容，規(guī)定了非法從事征信活動(dòng)的法律責(zé)任�！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》的實(shí)施是我國(guó)征信法律法規(guī)建設(shè)的一大突破，促進(jìn)了征信文化的建設(shè)，有助于我國(guó)征信體系健康穩(wěn)定的發(fā)展。
2、我國(guó)征信體系目前存在的問(wèn)題
（1）信息數(shù)據(jù)條塊分割，信息共享難
完善的征信體系應(yīng)該具備完備的信息數(shù)據(jù)庫(kù)以及健全的信息共享機(jī)制，從而滿足經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)對(duì)信息的需求。然而，由于我國(guó)征信體系層次多樣，不同地區(qū)、部門以及行業(yè)都有各自領(lǐng)域相對(duì)獨(dú)立的信息系統(tǒng)，從而客觀上導(dǎo)致了信息數(shù)據(jù)的分割。比如銀行享有客戶的信貸信息，公共事業(yè)單位擁有公眾繳納水電費(fèi)等繳費(fèi)信息，稅務(wù)登記部門擁有納稅單位及個(gè)人的繳稅紀(jì)錄等。目前，除了部分地區(qū)建立了公共聯(lián)合征信系統(tǒng)外，大部分地區(qū)由于信息共享及交換技術(shù)的落后，各個(gè)部門行業(yè)的分散信息難以整合共享。同時(shí)由于有些行業(yè)、部門基于其自身利益及安全性考慮，也不愿意對(duì)外公開(kāi)其擁有的信息，從而導(dǎo)致了市場(chǎng)上部分信息的行業(yè)壟斷。在這種現(xiàn)狀下，各個(gè)行業(yè)及部門的信息基本上被屏蔽，市場(chǎng)信息橫向交流困難，從而導(dǎo)致大量有價(jià)值的信息被閑置浪費(fèi)，信息資源的利用率不高。信息數(shù)據(jù)的條塊分割嚴(yán)重影響了我國(guó)征信體系發(fā)展，是我國(guó)征信業(yè)發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因。
（2）我國(guó)征信法律法規(guī)建設(shè)尚不完善
雖然我國(guó)于今年頒布實(shí)施了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，進(jìn)一步為我國(guó)征信業(yè)指引了發(fā)展方向，解決了長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)征信業(yè)無(wú)法可依的問(wèn)題，規(guī)范了我國(guó)征信市場(chǎng)秩序，是征信業(yè)法制建設(shè)的一大突破。然而，由于我國(guó)征信業(yè)立法建設(shè)時(shí)間不久，相比較發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)征信的法律法規(guī)仍不完善。雖然推出了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，但征信立法的配套法規(guī)尚不健全，以及一些實(shí)施細(xì)則仍需補(bǔ)充與完善。例如美國(guó)就早已頒布了一系列法律來(lái)規(guī)范征信市場(chǎng)并保護(hù)個(gè)人的信用信息權(quán)益，像《公平信用報(bào)告法》、《信息自由法》、《消費(fèi)信貸保護(hù)法》等。同時(shí)，由于新頒布的法律都具有前瞻性特點(diǎn)，新頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》與目前我國(guó)的《合同法》、《保密法》等法律仍有部分不配套甚至沖突的地方，這也需要我國(guó)法律法規(guī)的繼續(xù)發(fā)展與完善。
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