三、完善縣域支行服務(wù)“三農(nóng)”風險防范機制。
按照上級行“服務(wù)到位、風險可控、發(fā)展持續(xù)”的要求，在盡快提高惠農(nóng)卡授信率，讓更多的農(nóng)戶盡快感受到惠農(nóng)卡的核心功能帶來的便利和實惠的同時，必須加強精細化管理，把業(yè)務(wù)發(fā)展和風險控制有機統(tǒng)一起來，通過服務(wù)“三農(nóng)”試點工作實踐，認為縣域支行可從以下幾方面加強風險防范。
一是加強準入機制建設(shè)。要確定農(nóng)戶小額貸款準入相關(guān)專業(yè)規(guī)模標準，嚴禁對“小、散、差“客戶發(fā)放貸款，在源頭就要嚴把準入關(guān)，可償試“信用村+農(nóng)戶”模式，充分利用信用村村長、“五老”推薦的方式，協(xié)助農(nóng)行調(diào)查、管理，在擔保上宜運用多種擔保方式防范，以分散和轉(zhuǎn)移風險，可多做多戶聯(lián)保和自然人擔保。將借款人、擔保人甚至其家庭成員錄入人行個人征信系統(tǒng)，對借款人、擔保人履約守信形成較強的外部壓力，建議加快“三農(nóng)”客戶信息系統(tǒng)建設(shè)，為服務(wù)“三農(nóng)”提供強大的信息支撐。嚴格按照準入標準進行控制，根據(jù)農(nóng)戶真實需求的金額、期限以及還款能力來確定貸款額度，把好放貸的前沿關(guān)口。
二是加快農(nóng)戶金融信用的提高。要加強培育農(nóng)戶信用意識，凈化信用環(huán)境。加強對農(nóng)戶的信用程度、經(jīng)濟實力、經(jīng)營能力、償債能力進行有效的調(diào)查和分析，掌握真實情況，嚴格執(zhí)行農(nóng)戶評級制度�？h級支行可以探索與當?shù)卣⑷嗣胥y行密切配合，在每年的年末，以當年到期貸款收回率為依據(jù)，來評定、考核各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各村及生產(chǎn)經(jīng)營大戶的信用誠信度，開展誠實守信的評比活動，對評出的誠信單位和個人，進行大張旗鼓表彰、宣傳，在全社會大力營造一種誠實守信的良好氛圍，推進小額惠農(nóng)貸款的健康發(fā)展。
三是挖掘人力資源潛力。要充分發(fā)揮“三農(nóng)”團隊中客戶經(jīng)理的主觀能動性，加強對客戶經(jīng)理的職業(yè)道德教育，增強責任心和事業(yè)心，使防范信貸資產(chǎn)風險成為自覺行動。針對句容支行人員不足的情況可通過壓縮非業(yè)務(wù)崗位人員，除立足自身挖潛解決人力不足問題外還可以通過當?shù)剜]儲、信用社、村鎮(zhèn)銀行的代理，實行風險共擔、利益共享。必須加強崗位培訓提高隊伍素質(zhì)，盡快打造一支過硬的營銷團隊。建議成立惠農(nóng)貸款的專門機構(gòu)，可根據(jù)改革發(fā)展形勢，或分設(shè)或整合，既能體現(xiàn)這項工作重要，更能起到監(jiān)督管理的作用，有利于推進這一工作的開展。同時還要加強對分理處主任的管理，認真落實執(zhí)行力的發(fā)展要求,提高他們對科學發(fā)展觀的認識，從根本上杜絕一放就亂或懼貸惜貸現(xiàn)象的發(fā)生。
四是完善服務(wù)“三農(nóng)”的風險防范管理體系。支行按照上級行制定統(tǒng)一的規(guī)章制度，切實加強對涉農(nóng)業(yè)務(wù)的風險管理。健全貸款責任制，落實信貸責任追究制，形成嚴密的監(jiān)督和約束機制。完善信貸內(nèi)控制度，嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，不斷進行檢查、輔導(dǎo)、整改和考核，逐步達到制定制度無漏洞，執(zhí)行制度無彈性。要落實貸后檢查制度，按照貸款檢查間隔時間及檢查要求，查漏補缺。對小額貸款可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、抽查惠農(nóng)卡交易記錄等方式，隨時掌握預(yù)警信息，及時化解信貸風險。完善“三包一掛”的農(nóng)戶貸款營銷管理機制，夯實責任，防范風險。探索性地健全“三農(nóng)”的風險防范管理模式和運作機制，試行“小額貸款+小額保險”的業(yè)務(wù)模式，建立涉農(nóng)貸款風險分擔機制，降低意外風險。建立信貸退出機制，對目前存量貸款中尚未形成事實風險的低效、劣勢的信貸領(lǐng)域必須堅決退出，確保服務(wù)“三農(nóng)”信貸資產(chǎn)始終處于優(yōu)化狀態(tài)。
五是加強重點環(huán)節(jié)風險防控。在惠農(nóng)卡發(fā)行中，抓住重點環(huán)節(jié)，確保本人親筆簽名、領(lǐng)卡、當面激活，防范冒領(lǐng)冒用；批量發(fā)卡要堅持兩人同時在發(fā)卡現(xiàn)場，嚴格卡片交接簽字，并通過電話抽查核實，指導(dǎo)農(nóng)戶保管好卡片、密碼和身份證件，防止盜用或冒用及欺詐等風險發(fā)生。在農(nóng)戶貸款中，要核實身份，把好借款人、擔保人合同面簽關(guān)，禁止代辦代簽；注重借款人、擔保人信息系統(tǒng)錄入的準確性和全面性，杜絕貸款資金的現(xiàn)金支付。
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