按照黨中央、國務院為農(nóng)行確立的面向“三農(nóng)”、商業(yè)運作的市場定位，服務 “三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行永恒的主題。隨著服務“三農(nóng)”工作的進一步推進，必然會積累一定程度的風險。如何處理好發(fā)展與風險防范的關系，關系到縣支行服務“三農(nóng)”的質(zhì)量與效益�，F(xiàn)結合句容當?shù)貙嶋H情況以及發(fā)放惠農(nóng)卡與農(nóng)戶小額貸款試點工作的實踐與大家共同探討如何做到既為“三農(nóng)”提供全方位的優(yōu)質(zhì)服務，又能切實加強安全防范，化解風險。筆者試就此進行了初步探討。
一、農(nóng)行句容支行服務“三農(nóng)”現(xiàn)狀與成績
句容市地處長江流域經(jīng)濟開發(fā)帶，全市總面積1385平方公里，總人口60萬，其中農(nóng)業(yè)人口48.7萬，轄10個建制鎮(zhèn)，15個國有農(nóng)林場圃。全市土地面積1100萬畝，耕地面積72萬畝，全年糧食總產(chǎn)量穩(wěn)定在40萬噸的水平，已形成了茶葉、草莓、葡萄、花卉、水蜜桃、無花果等眾多農(nóng)副產(chǎn)品基地，是江蘇典型農(nóng)業(yè)縣。
農(nóng)行句容支行作為縣域支行，正確理解面向“三農(nóng)”是實現(xiàn)黨和國家戰(zhàn)略全局任務的必然要求和選擇，理解“農(nóng)業(yè)豐則基礎強、農(nóng)民富則國家盛、農(nóng)村穩(wěn)則社會安”的內(nèi)涵和道理，義不容辭地擔當起服務“三農(nóng)”的重任, 積極探索服務“三農(nóng)”領域的有效途徑和發(fā)展方向，一手抓綜合業(yè)務發(fā)展，一手推進“三農(nóng)”服務。2009年5月開始試點，句容支行加強與黨政和當?shù)赜嘘P部門的溝通協(xié)調(diào)，果斷采取“整體推進、綜合營銷”的工作方法。首先選擇產(chǎn)業(yè)特色明顯基礎較好的白兔鎮(zhèn)張小虎葡萄園進行試點，并成功發(fā)放小額農(nóng)貸。其后進行整鎮(zhèn)、整村推進，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行有著服務“三農(nóng)”根深蒂固的先天優(yōu)勢，發(fā)揮農(nóng)行在縣域的資金、網(wǎng)絡、專業(yè)等優(yōu)勢，將服務的范圍伸展到鄉(xiāng)、到鎮(zhèn)、到村、到組、到農(nóng)戶，全方位提供服務。句容支行自2009年5月開始試點至今年5月，全行共發(fā)放惠農(nóng)卡94332張，小額農(nóng)貸授信6669戶，授信金額1.45億，通過惠農(nóng)卡發(fā)放農(nóng)戶小額貸款1274筆，貸款余額4929萬。“三農(nóng)”工作取得了一定成效，同時也引起了社會各界的廣泛關注。
二、服務“三農(nóng)”中存在的風險分析
惠農(nóng)卡的大量發(fā)放與小額農(nóng)貸集中授信，導致銀行面臨著“放難”和“管難”處境，大量的農(nóng)戶到農(nóng)行網(wǎng)點申請小額農(nóng)貸，但因信息不對稱，服務人員缺失，客戶信息的真實性和及時性得不到保證，已發(fā)放的貸款量多、面廣，貸后管理無法及時跟進，制約三農(nóng)工作的開展。歸納起來存在“三大”困難“五大”風險。困難一：思想認識偏差。由于“三農(nóng)”業(yè)務管理成本高，風險程度高、經(jīng)營效益低、創(chuàng)收能力差，加之前些年產(chǎn)生的大量不良貸款剛剛剝離，教訓刻骨銘心，基層網(wǎng)點難以把握服務“三農(nóng)”與利閏最大化和控制風險三方面的關系，因而在服務“三農(nóng)”上信心不足，興趣不高，客觀上制約 了“三農(nóng)”的發(fā)展。困難二：農(nóng)村網(wǎng)點不足。根據(jù)股改的需要，在股改前對鄉(xiāng)鎮(zhèn)低效網(wǎng)點進行了撤并，句容支行由2000年的26個網(wǎng)點，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點21個，至09年合并為17個網(wǎng)點，期中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點9個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點缺失，直接導致銀行惠農(nóng)發(fā)放的困難，在偏遠山區(qū)無網(wǎng)點、無自助服務區(qū)，農(nóng)戶使用惠農(nóng)卡有難度，同時對農(nóng)戶的調(diào)查、授信、貸后管理均帶來困難，不但影響了業(yè)務發(fā)展速度，且增加了風險系數(shù)。困難三：經(jīng)濟條件制約。句容地處茅山老區(qū)，經(jīng)濟條件較差，雖然小額農(nóng)貸的保證方式很多，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)少，專業(yè)合作社剛剛起步，農(nóng)戶固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力差，“公司+農(nóng)戶”“合作社+農(nóng)戶”“擔保中心+農(nóng)戶”都無可操作性，“多戶聯(lián)保”成為唯一授信方式，多戶聯(lián)保成員可能全部都向銀行申請貸款，此時聯(lián)保失去了擔保功能，演變?yōu)閷嵸|(zhì)意義上的信用貸款，將對“三農(nóng)”貸款資產(chǎn)安全埋下隱患。五大風險：一是信用風險。從試點情況來看，農(nóng)戶素質(zhì)參差不齊，信用程度不一，部分客戶信用意識較為淡薄，小額貸款手續(xù)簡便，條件相對寬松，這為部分戶口在本地而在外地經(jīng)商、急需資金的個體工商戶、私營業(yè)主提供了便利，支農(nóng)貸款用途被變更。有的農(nóng)戶認為貸到的款就是自己的錢，可以自由支配，如從事不當交易對日后償還貸款留下隱患。句容支行發(fā)放小額貸款大部分是采取“三戶聯(lián)保”的發(fā)放方式，實踐中聯(lián)保成員關系較熟悉，可能存在相互串通騙貸風險，還可能會存在三戶承貸一戶使用的情況，這些現(xiàn)象雖不能導致聯(lián)保無效，但牽涉借款人、保證多人，在貸款期間如果有一戶出現(xiàn)問題將會影響到其他聯(lián)保人，出現(xiàn)互相扯皮現(xiàn)象，造成違約率上升，形成信貸風險。二是擔保責任落空風險。三農(nóng)貸款借款人大多為青年勞動力為代表的農(nóng)村承包經(jīng)營戶，相對來說，這些人流動性較強，農(nóng)閑時節(jié)出去打工，對其生產(chǎn)經(jīng)營等相關活動僅僅依賴于家庭老人和婦女，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不能得到有效保證，第一還款來源面臨較大風險，在聯(lián)保成員出現(xiàn)違約情況下，為避免承擔擔保責任，有的成員可能長期滯留在外，其家庭必備財產(chǎn)又無法處置，造成事實上的擔保落空風險。三是道德與能力風險。道德風險的存在主要是對該貸款起主導作用的人，在思想行為上受到一定程度的干擾和左右，造成決策的失誤，最終導致貸款不良的一種風險。道德風險在金融業(yè)上看，可以說是第一風險。農(nóng)行在發(fā)放貸款時，主要以農(nóng)村大隊出據(jù)經(jīng)營證明為依據(jù)，在實際操作過程中，大隊出據(jù)證明不夠嚴謹，銀行無法真正了解農(nóng)戶貸款的真實用途，如果客戶經(jīng)理在發(fā)放貸款時手續(xù)不到位、管理不到位，不履行職責，在自身信貸管理中有章不循，制度執(zhí)行不嚴，甚至資料填寫不真實、不準確，如假姓名、假身份證、假住址、假電話號碼等，存在暗箱操作，在評級授信中不進行深入細致的調(diào)查摸底，盲目授信，胡涂放貸等都將形成風險。四是經(jīng)營風險。從當前來看，“三農(nóng)”工作雖然是當?shù)攸h委政府的重心工作，但在一定時期，“三農(nóng)”工作還處于弱勢狀態(tài)。農(nóng)戶數(shù)量眾多，且規(guī)模較小，常處于產(chǎn)業(yè)鏈的最低端，受市場地位、管理能力、技術水平等因素的限制，抵御風險能力較弱。如當前,句容支行發(fā)放惠農(nóng)貸款的對象主要是針對農(nóng)村養(yǎng)殖、蔬菜種植等行業(yè)，這些行業(yè)受自然災害、市場波動較大，且大都是粗放式經(jīng)營，容易出現(xiàn)經(jīng)營虧損，國家對這部分產(chǎn)業(yè)還沒能出臺相關的保險政策，自然災害補貼也是微乎甚微。若農(nóng)行客戶經(jīng)理貸前調(diào)查不嚴，對象選擇不準，貸后管理又跟不上，勢必造成經(jīng)營風險。五是惠農(nóng)卡管理風險。調(diào)查情況表明，一部分農(nóng)民申領惠農(nóng)卡主要是為了貸款，目前惠農(nóng)卡代理支付等功能很難有“用武之地”惠農(nóng)卡的核心功能也是通過其發(fā)放農(nóng)戶小額貸款，它的特點是在最高貸款額度及有效期內(nèi)借款人可以通過電子渠道循環(huán)辦理用款，業(yè)務發(fā)生時不必逐筆簽訂借款合同和擔保合同。按照服務“三農(nóng)”“普惠制、廣覆蓋、多功能”的要求，各行大批量地發(fā)卡將導致農(nóng)戶手中持有閑置卡在社會上流動，很容易引發(fā)不良后果，特別是已有授信的惠農(nóng)卡更易產(chǎn)生風險，像近年來出現(xiàn)的短信、電腦網(wǎng)絡、電話等詐騙都是用銀行卡實施犯罪，對防范意識相對較弱的農(nóng)民來說，對卡的管理疏漏易形成風險。
1/3 1 2 3 下一頁 尾頁
