農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義不言而喻。筆者作為農(nóng)行的一名新員工，曾有兩年的村官工作。工作經(jīng)歷使我對(duì)蘇南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有了接觸、了解和思考的機(jī)會(huì)。蘇南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀概括起來(lái)：城鎮(zhèn)工業(yè)化、農(nóng)業(yè)外包化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為基礎(chǔ)、縣域?yàn)辇堫^。蘇南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是以縣域?yàn)橹行�，以產(chǎn)業(yè)為紐帶，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以農(nóng)村為重點(diǎn)，以縣域行政范圍為基礎(chǔ)，以實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素充分流動(dòng)和產(chǎn)業(yè)高度聚合為途徑的、既相對(duì)獨(dú)立而又高度開(kāi)放的一種經(jīng)濟(jì)形態(tài)，是聯(lián)系城市與鄉(xiāng)村的紐帶。特別是在全面建設(shè)小康社會(huì)的新的歷史時(shí)期，加快蘇南農(nóng)村金融發(fā)展，對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的具有重大意義!
一、蘇南農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀
蘇南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與以縣域?yàn)橹鞯奶K南農(nóng)村金融的和諧發(fā)展是一個(gè)涉及到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、基礎(chǔ)設(shè)施改善、農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)、縣域企業(yè)改制、民營(yíng)企業(yè)發(fā)展、市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)、政府職能轉(zhuǎn)變以及思想觀念解放等諸多方面的經(jīng)濟(jì)社會(huì)問(wèn)題。從總體上看，蘇南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與以縣域?yàn)橹鞯奶K南農(nóng)村金融基礎(chǔ)相對(duì)較差，和諧發(fā)展能力較弱，金融生態(tài)鏈條脫節(jié)、企業(yè)信用等級(jí)不高，經(jīng)濟(jì)主體“融資難”與銀行“難貸款”的問(wèn)題較為突出，以縣域?yàn)橹鞯奶K南農(nóng)村金融市場(chǎng)生存發(fā)展環(huán)境不容樂(lè)觀：
�。ㄒ唬┺r(nóng)村金融組織體系不健全，適應(yīng)性差。
以縣域?yàn)橹鞯奶K南農(nóng)村金融組織體系不健全，金融主體弱小，服務(wù)品種單一。經(jīng)濟(jì)體制改革以來(lái)，蘇南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、組織形式發(fā)生了深刻的變化，實(shí)現(xiàn)了多元化和市場(chǎng)化，其特點(diǎn)是綜合性、區(qū)域性、層次性、差異性和開(kāi)放性。而目前存在的以縣域?yàn)橹鞯奶K南農(nóng)村金融組織體系不健全的現(xiàn)狀，已無(wú)法與之相適應(yīng)。除部分經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣域，金融服務(wù)主體的區(qū)域布局相對(duì)較為完善，以縣域?yàn)橹鞯奶K南農(nóng)村金融商品供給較為充分外，大多數(shù)以縣域?yàn)橹鞯奶K南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般只有部分國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄和少量的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理制度實(shí)施以及事實(shí)上存在的“農(nóng)村金融歧視”，導(dǎo)致了以縣域?yàn)橹鞯奶K南農(nóng)村金融體系不健全，金融創(chuàng)新產(chǎn)品供給匱乏。目前絕大多數(shù)農(nóng)村縣及縣以下沒(méi)有證券交易網(wǎng)點(diǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)特別是人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也不健全，股份制商業(yè)銀行、信托公司、金融租賃公司、財(cái)務(wù)公司等其他類金融機(jī)構(gòu)幾乎為零，而國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)又大量退出，即使保留下來(lái)的縣域國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，其服務(wù)面也非常狹窄，不少已成為實(shí)際上的“大儲(chǔ)蓄所”。舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子：蘇南很多企業(yè)是做外貿(mào)加工和出口的。然而鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行是不辦理外匯的相關(guān)業(yè)務(wù)的，造成極大地不便和損失！私人銀行業(yè)務(wù)國(guó)內(nèi)銀行很滯后，一次我因公到一家企業(yè)去，竟然碰到了瑞銀的工作人員，他們專門從上海趕來(lái)營(yíng)銷高端客戶。
（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品傳統(tǒng)、單一。
在蘇南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融產(chǎn)品基本上屬于賣方市場(chǎng)，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和金融服務(wù)方面，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，仍然固守計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的經(jīng)營(yíng)觀念和工作思路，維持著傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，低效運(yùn)轉(zhuǎn)。金融創(chuàng)新和金融電子化產(chǎn)品推廣困難。不同領(lǐng)域或區(qū)域內(nèi)的微觀經(jīng)濟(jì)組織，其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)存在著不同層次的融資需要，為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行和增長(zhǎng)，金融組織體系應(yīng)根據(jù)不同區(qū)域商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度，實(shí)行分層次的組織運(yùn)行結(jié)構(gòu)，并通過(guò)不同的管理方式來(lái)調(diào)節(jié)資金的運(yùn)行，以實(shí)現(xiàn)不同區(qū)域的資金配置和有效運(yùn)用。但以縣域?yàn)橹鞯奶K南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展還不夠明顯，創(chuàng)新意識(shí)不足。
（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)融資困難。
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體。但這些縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)體由于擔(dān)保抵押物不足、組織化程度不高、內(nèi)部管理不規(guī)范等因素，難以完全達(dá)到現(xiàn)代金融服務(wù)所要求的標(biāo)準(zhǔn)和條件，金融機(jī)構(gòu)出于信貸交易成本和收益的考慮,很難滿足這類資金需求。因此村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織和小型金融擔(dān)保公司發(fā)展速度已趕超銀行。同時(shí)農(nóng)村是民間借貸發(fā)育最肥沃的土壤,無(wú)論是農(nóng)民還是農(nóng)村中的企業(yè),都離不開(kāi)民間借貸。據(jù)有關(guān)專家抽樣調(diào)查測(cè)算,全國(guó)民間融資規(guī)模已達(dá)8000億元左右。民間借貸缺少市場(chǎng)監(jiān)管，不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)在授信額度上金額偏小，不能滿足企業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展的資金需求。
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