新形勢(shì)下基層農(nóng)商行反洗錢工作問題及對(duì)策

    隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融快速發(fā)展和進(jìn)一步對(duì)外開放，人民幣納入特別提款權(quán)貨幣籃子（SDR)及資本項(xiàng)目可兌換步伐的不斷推進(jìn)，金融交易尤其是跨境交易和網(wǎng)絡(luò)交易迅猛增長(zhǎng)，洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)日趨上升，商業(yè)銀行反洗錢工作面臨日益嚴(yán)峻的形勢(shì)與挑戰(zhàn)。反洗錢工作早已上升至國(guó)家戰(zhàn)略層面，處于金融領(lǐng)域的商業(yè)銀行一直都是打擊反洗錢工作的主要金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行的基層銀行更是反洗錢工作第一道防線和主要陣地，承擔(dān)著更多的社會(huì)責(zé)任。然而，基層銀行由于反洗錢專業(yè)人才缺乏、識(shí)別技術(shù)手段落后等各種原因，使得反洗錢工作面臨的形勢(shì)十分嚴(yán)峻和緊迫。但實(shí)際工作中，基層農(nóng)商行反洗錢工作還存在一定的問題，需要在今后工作中加以解決。

    反洗錢意識(shí)不強(qiáng)。一方面基層群眾缺乏反洗錢意識(shí)，由于農(nóng)商行面對(duì)客戶群體的特殊性，客戶思想固化，不理解反洗錢帶來的危害及工作執(zhí)行的意義，認(rèn)為農(nóng)商行要求提供身份證件等措施是在為難客戶，不配合銀行進(jìn)行客戶調(diào)查工作，無形中增加了反洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面基層農(nóng)商行員工反洗錢意識(shí)淡薄，工作積極性不高，認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，反洗錢離自己很遙遠(yuǎn)，因此對(duì)反洗錢工作存在一定的消極應(yīng)付情緒，一定程度上影響反洗錢工作的正常開展。
 
    反洗錢宣傳不深入。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人大都外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)相對(duì)較低的老人和兒童，加上農(nóng)村地區(qū)大多交通不便、信息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)法律法規(guī)。而農(nóng)村農(nóng)商行的反洗錢相關(guān)知識(shí)宣傳只局限在農(nóng)商行所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，且主要是通過懸掛橫幅標(biāo)語等方式，很難深入到偏遠(yuǎn)的、交通不便的鄉(xiāng)村，沒有真正把宣傳工作落到實(shí)處。
 
    反洗錢技術(shù)手段滯后�；鶎愚r(nóng)商行反洗錢操作手段較為單一，缺少行之有效的監(jiān)管系統(tǒng)，隨著大數(shù)據(jù)的模式的不斷發(fā)展，新型的洗錢方式層出不窮，給基層農(nóng)商行反洗錢技術(shù)的更新帶來了巨大的挑戰(zhàn)。當(dāng)客戶通過異地POS進(jìn)行刷卡交易時(shí)，系統(tǒng)提取的交易記錄很難詳細(xì)的反映出交易對(duì)方的基本信息，則需要通過其他方式進(jìn)行進(jìn)一步收集交易對(duì)手的信息來進(jìn)行交易補(bǔ)錄，既增加了反洗錢的工作環(huán)節(jié)，又難以保證交易對(duì)手信息的真實(shí)性。
   
    制度執(zhí)行不到位。大多數(shù)農(nóng)商行的反洗錢業(yè)務(wù)主要由會(huì)計(jì)結(jié)算部門承擔(dān)，并占據(jù)該部門較少的工作內(nèi)容，使得反洗錢的工作開展緩慢，而反洗錢內(nèi)控制度執(zhí)行是否到位，直接關(guān)系到基層農(nóng)商行反洗錢工作質(zhì)量和水平。如反洗錢獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制不健全，反洗錢崗位人員編制不落實(shí)，員工培訓(xùn)機(jī)制有待改進(jìn)和加強(qiáng)等。另外，基層農(nóng)商行反洗錢工作的自我管理力度不夠，社會(huì)公眾對(duì)反洗錢認(rèn)識(shí)不足，不能有效配合銀行反洗錢工作的開展等等，都是基層農(nóng)商行反洗錢工作面臨的難點(diǎn)。 

    系統(tǒng)操作存在缺陷。由于反洗錢是一個(gè)新概念，相當(dāng)多的人缺乏足夠認(rèn)識(shí)，一部分人對(duì)開展反洗錢的必要性認(rèn)識(shí)不足，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也缺乏主動(dòng)性，日常操作缺乏可行的制度規(guī)程�；鶎臃聪村X工作人員均為兼職，主要都是一線柜員，沒有過多的時(shí)間及精力去識(shí)別客戶，對(duì)重點(diǎn)客戶無法做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，案例復(fù)審崗的作用大多流于形式，對(duì)初審意見沒有真正起到審核、把關(guān)，不合規(guī)的分析意見得以順利通過。所有案例意見都是支行以被預(yù)警的賬戶為單位進(jìn)行分析識(shí)別的，并未體現(xiàn)以客戶為單位的可疑交易分析識(shí)別要求，未能在更大范圍內(nèi)綜合客戶的身份信息、開戶情況和交易情況來對(duì)被預(yù)警客戶進(jìn)行更全面的分析識(shí)別。
 
    專業(yè)人才缺乏�？蛻暨M(jìn)行存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)的交易時(shí)，開戶網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行有效的客戶身份以及交易信息的識(shí)別，日常工作中交易形式種類繁多，交易數(shù)額不等，若想精準(zhǔn)辨別大額可疑資金的交易，需要網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員對(duì)客戶的真實(shí)情況有相當(dāng)程度的了解，因而需要精通金融、法律、計(jì)算機(jī)等相關(guān)知識(shí)的復(fù)合人才。而目前基層農(nóng)商行員工普遍缺乏專業(yè)的反洗錢技能，主要是對(duì)反洗錢法律法規(guī)的了解不夠深入，對(duì)反洗錢知識(shí)的學(xué)習(xí)也不夠積極主動(dòng)，操作能力欠缺，容易僅憑主觀想法來判斷，不能對(duì)可以交易進(jìn)行科學(xué)全面的分析，更不能有效防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。
 
    洗錢活動(dòng)破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的健康有序發(fā)展，損害微觀金融形勢(shì)的平穩(wěn)性，增加了營(yíng)運(yùn)及法律風(fēng)險(xiǎn)。洗錢活動(dòng)還經(jīng)常伴隨著恐怖活動(dòng)，關(guān)系著國(guó)家人民的生命及財(cái)產(chǎn)安全，同時(shí)也關(guān)乎了社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)商行是以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)，在服務(wù)好客戶的同時(shí)也注重自身品質(zhì)的發(fā)展，以期樹立良好的金融形象。而洗錢行為所涉及的數(shù)額大、波及的范圍廣，一旦發(fā)生將會(huì)對(duì)農(nóng)商銀行造成一定的沖擊，增加了其流動(dòng)性等經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了更好地規(guī)避各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)商行應(yīng)著力發(fā)展反洗錢的內(nèi)控管理體系，注重操作風(fēng)險(xiǎn)的防范以及反洗錢的監(jiān)測(cè)能力的提高。
 
    轉(zhuǎn)變思想觀念。既要轉(zhuǎn)變基層百姓的反洗錢意識(shí)，又要加強(qiáng)基層農(nóng)商行員工對(duì)于反洗錢危害的認(rèn)識(shí)。一方面，基層網(wǎng)點(diǎn)可以在主要營(yíng)業(yè)窗口進(jìn)行反洗錢警示牌的擺放、海報(bào)的張貼來宣傳反洗錢。同時(shí)下鄉(xiāng)走訪，為廣大群眾開展反洗錢常識(shí)的專題講座，曝光典型案件來警醒百姓提高反洗錢意識(shí)；將本機(jī)構(gòu)以及專門的反洗錢監(jiān)管系統(tǒng)的舉報(bào)電話公開，發(fā)動(dòng)社會(huì)影響力，讓更多的力量融入到反洗錢活動(dòng)當(dāng)中，嚴(yán)密打擊洗錢犯罪行為。另一方面，基層農(nóng)商行也可以就反洗錢宣傳來展開知識(shí)競(jìng)賽等激勵(lì)活動(dòng)，充分調(diào)動(dòng)員工反洗錢的積極性，并實(shí)行有效的內(nèi)部績(jī)效獎(jiǎng)懲機(jī)制。
 
    加大反洗宣傳。一是利用農(nóng)商行點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，深入企業(yè)、社區(qū)、村委開展形式多樣的宣傳活動(dòng)。在宣傳方式上除了懸掛條幅外，還可采取發(fā)放傳單、有獎(jiǎng)問答、現(xiàn)場(chǎng)答疑、廣播等多種方式，開展形式多樣的宣傳活動(dòng)，認(rèn)真做好宣傳解釋工作，解除客戶對(duì)反洗錢工作的不理解，爭(zhēng)取其對(duì)反洗錢工作的支持，順利開展相關(guān)業(yè)務(wù)。另外可聯(lián)合人民銀行、其他金融機(jī)構(gòu)和公安部門在媒體上開展公益性廣告宣傳，提高社會(huì)公眾對(duì)反洗錢工作重要性的認(rèn)識(shí)。二是加大對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)進(jìn)行反洗錢宣傳，使偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識(shí)和反洗錢的重要性，維護(hù)廣大農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
 
    強(qiáng)化學(xué)習(xí)培訓(xùn)。員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低將直接影響反洗錢工作的開展。為提高反洗錢工作開展的成效，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)加大對(duì)反洗錢隊(duì)伍的投入，提高其專業(yè)素質(zhì)。一是要根據(jù)不同層級(jí)、不同崗位人員的特點(diǎn)，有重點(diǎn)、多方位地開展反洗錢培訓(xùn)，使從業(yè)人員熟練掌握和運(yùn)用反洗錢技術(shù)和法律法規(guī)，加強(qiáng)行業(yè)自律與職業(yè)自律，自覺遵守反洗錢規(guī)章制度。二是加大對(duì)員工反洗錢知識(shí)以及技能的專項(xiàng)培訓(xùn)，并注重基層員工客戶身份識(shí)別以及數(shù)據(jù)交易補(bǔ)錄能力的培養(yǎng)，讓員工不論在日常業(yè)務(wù)的辦理以及后臺(tái)檢測(cè)中都能高效的甄別可疑交易，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)基層員工的積極性和甄別效率，全面提升基層農(nóng)商銀行員工的反洗錢工作水平。
 
    健全工作機(jī)制。一是制定和完善行之有效的操作規(guī)程和管理制度，使反洗錢內(nèi)控制度與農(nóng)商行的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)有機(jī)結(jié)合。二是設(shè)立縣級(jí)行社反洗錢操作與管理相對(duì)獨(dú)立的崗位，擇優(yōu)選拔反洗錢崗位人員，明確基層網(wǎng)點(diǎn)反洗錢專職工作人員，實(shí)行崗前培訓(xùn)、持證上崗，不斷增強(qiáng)反洗錢工作人員的業(yè)務(wù)能力和責(zé)任心。三是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)及部門協(xié)作，全面落實(shí)反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組職責(zé)。反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組全面部署、指揮和協(xié)調(diào)各項(xiàng)事宜，反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)處理反洗錢日常工作事項(xiàng)，各部門上下聯(lián)動(dòng)、密切協(xié)作，共同做好反洗錢工作。
 
    創(chuàng)新反洗手段。在互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)環(huán)境下，預(yù)防高科技犯罪的首要任務(wù)就是技術(shù)的研發(fā)創(chuàng)新，對(duì)于防控洗錢犯罪的發(fā)生，革新反洗錢技術(shù)是農(nóng)商行防控洗錢犯罪的有效手段，首先要建立與相關(guān)部門聯(lián)網(wǎng)的客戶信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)資源共享。其次可以依據(jù)網(wǎng)絡(luò)洗錢的特點(diǎn)，來進(jìn)行反洗錢檢測(cè)系統(tǒng)的改革，重點(diǎn)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)，將大額度支付與銀行財(cái)務(wù)系統(tǒng)連接，將可疑賬戶與資金關(guān)聯(lián)賬戶交易信息實(shí)行自動(dòng)監(jiān)測(cè)。三是完善大額和可疑交易檢測(cè)報(bào)告系統(tǒng)，通過系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、采集、篩選、匯總后，再由人工識(shí)別，逐筆分析，對(duì)于有合理理由排除的交易信息應(yīng)過濾掉；對(duì)于符合可疑交易條件的信息，在沒有合理理由和依據(jù)的情況下，不能單憑對(duì)客戶熟悉和了解，認(rèn)為其交易資金不可疑而不報(bào)告�？梢山灰讏�(bào)告應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)按規(guī)定報(bào)送反洗錢監(jiān)測(cè)中心，切實(shí)保證可疑交易報(bào)送工作的有效性和時(shí)效。