隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，金融產(chǎn)品創(chuàng)新本無可厚非。但近一段時(shí)間以來，“彩禮貸”“墓地按揭貸”“二胎貸”等奇葩產(chǎn)品沸沸揚(yáng)揚(yáng)，“賺足”了人們的眼球。凡此種種現(xiàn)象，無不折射出金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，對(duì)于法律底線、道德底線和社會(huì)責(zé)任底線的漠視。本文就加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新作以淺見。
一、關(guān)注金融產(chǎn)品創(chuàng)新三個(gè)底線
1.關(guān)注法律底線。有的金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，出于利潤(rùn)追求和安全因素考慮，有意無意地利用專業(yè)屬性制造信息不對(duì)稱的狀況，增加消費(fèi)者理解、使用和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的難度，某種程度上間接侵犯了消費(fèi)者權(quán)益。從法律角度說，金融機(jī)構(gòu)推出“彩禮貸”等產(chǎn)品及相應(yīng)的廣告來刺激群眾進(jìn)行消費(fèi)貸款，已經(jīng)涉嫌逾越法律底線。
2.關(guān)注道德底線。“彩禮貸”等產(chǎn)品，實(shí)質(zhì)上販賣的是低俗，消費(fèi)的是社會(huì)痛點(diǎn)，與社會(huì)公序良俗背道而馳。我國(guó)始終在持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村移風(fēng)易俗，加大治理高價(jià)彩禮等不良風(fēng)氣。然而，仍然有少數(shù)金融機(jī)構(gòu)把彩禮和墓地作為噱頭來營(yíng)銷并推出貸款產(chǎn)品，這樣的做法有悖于社會(huì)主義核心價(jià)值觀。
3.關(guān)注社會(huì)責(zé)任底線。從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任是每一家金融企業(yè)的應(yīng)有之義，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更加重視社會(huì)責(zé)任的履行。但“彩禮貸”“墓地按揭貸”等明顯背離社會(huì)責(zé)任，某種程度上助長(zhǎng)了不良的社會(huì)風(fēng)氣。
二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的法律與監(jiān)管跟進(jìn)
我國(guó)金融業(yè)應(yīng)該在保障人民群眾對(duì)金融的現(xiàn)實(shí)需求中，從供給側(cè)為人民群眾提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，更加適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境，回歸本源，服務(wù)實(shí)業(yè)。金融必須協(xié)同司法部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)主動(dòng)站位全局，找準(zhǔn)法律監(jiān)督與防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)合點(diǎn)，將各類問題隱患發(fā)現(xiàn)在早、處置在前、解決在小，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造穩(wěn)定安全的運(yùn)行環(huán)境。
1.法律部門的基礎(chǔ)夯實(shí)。加快對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的立法進(jìn)程，明確責(zé)任，劃定邊界，確保金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，要考慮產(chǎn)品是否違反法律法規(guī)、是否誠(chéng)實(shí)守信、是否履行社會(huì)責(zé)任、是否有利于本行業(yè)健康發(fā)展等各個(gè)方面。司法部門在甄別金融創(chuàng)新與金融犯罪，在懲治犯罪的同時(shí)依法保護(hù)創(chuàng)新發(fā)展。針對(duì)金融產(chǎn)品運(yùn)作中出現(xiàn)的問題和漏洞提出精準(zhǔn)的司法建議，促其堵漏建制，完善相關(guān)的預(yù)防預(yù)警措施。
2.監(jiān)管部門的保駕護(hù)航。督促與推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，自覺維護(hù)良好的金融秩序。按照“有利于提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率、有利于降低金融風(fēng)險(xiǎn)、有利于保護(hù)投資者合法權(quán)益”原則開展金融創(chuàng)新，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，確保金融創(chuàng)新與自身的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配，有效管控新產(chǎn)品等面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。
三、加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新
金融創(chuàng)新要把全心全意為人民服務(wù)作為一切金融活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)不斷根據(jù)客戶及市場(chǎng)需求變化創(chuàng)設(shè)出個(gè)性化、人性化的產(chǎn)品，才能在全球化、國(guó)際化的市場(chǎng)環(huán)境中不斷擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力以及對(duì)市場(chǎng)的洞察力、駕馭力。
1.細(xì)化程序。建立并實(shí)施開展金融創(chuàng)新的內(nèi)部管理制度和程序，評(píng)估開發(fā)新產(chǎn)品、對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行重大改動(dòng)等可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)或產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。建立開展金融創(chuàng)新的內(nèi)部審批流程，原則上需要事先得到風(fēng)險(xiǎn)管理部門、法律部門（合規(guī)部門）的審核同意，并獲得董事會(huì)或其授權(quán)的專門委員會(huì)批準(zhǔn)。加強(qiáng)對(duì)快速發(fā)展的新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)以及存在潛在重大風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專項(xiàng)壓力測(cè)試，判斷新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)等可能對(duì)銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)帶來的重大影響。
2.借助外力。提升金融創(chuàng)新的專業(yè)化水平，既要內(nèi)部挖潛，也要借助“外腦”。通過邀請(qǐng)司法部門專家參與新型、疑難、復(fù)雜金融創(chuàng)新的研討，可以突破創(chuàng)新難題、提高創(chuàng)新質(zhì)效。完善與銀保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門的溝通銜接機(jī)制，建立引入專業(yè)技術(shù)人員支持輔助制度，借力“外腦”加強(qiáng)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，形成防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的合力。
3.廣接地氣。通過走訪社會(huì)各個(gè)階層、舉辦座談會(huì)、開展民意調(diào)查等形式，深入了解收集公眾訴求需求，主動(dòng)提供金融服務(wù)。優(yōu)化產(chǎn)品的“客戶體驗(yàn)”，做好產(chǎn)品的延伸服務(wù)以及后續(xù)跟蹤監(jiān)督工作。通過回訪等措施，幫助服務(wù)對(duì)象解決問題，持續(xù)地進(jìn)行產(chǎn)品維護(hù)。每位員工要深刻認(rèn)識(shí)肩上的使命和重任，切實(shí)當(dāng)好銀行產(chǎn)品生產(chǎn)者和質(zhì)檢員的角色，努力為人民群眾、社會(huì)和時(shí)代供給更多、更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。
