摘要：經(jīng)濟與金融一對“孿生兄弟”。經(jīng)濟決定金融，金融反作用于經(jīng)濟。在當下的中國，防止金融“脫實向虛”，推動金融的普惠化和數(shù)字化是時代的要求。要做好專業(yè)市場的金融服務(wù)工作，就必須在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，準確把握專業(yè)市場的定義、類型、發(fā)展歷程和不同專業(yè)市場商戶經(jīng)營和金融需求特點，把握專業(yè)市場發(fā)展變化規(guī)律，從而提高對專業(yè)市場的金融服務(wù)水平。本文以江西省宜春市范圍內(nèi)22家專業(yè)市場為藍本，綜合農(nóng)行宜春分行及同業(yè)對專業(yè)市場的金融服務(wù)，探討做好專業(yè)市場金融服務(wù)的路徑。
關(guān)鍵詞：專業(yè)市場 金融服務(wù) 銀行
在經(jīng)濟不斷發(fā)展過程中，形成了許多類型、不同特色的專業(yè)市場，專業(yè)市場與地方經(jīng)濟的發(fā)展密切關(guān)聯(lián)，也充分反映了地方的經(jīng)濟特色，銀行業(yè)也在不斷的創(chuàng)新產(chǎn)品策應(yīng)專業(yè)市場的不同需求，為專業(yè)市場不斷轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了金融保障。
一、宜春市專業(yè)市場和金融服務(wù)的基本情況
（一）專業(yè)市場定義。根據(jù)百度的解釋，市場是各方參與交換的多種系統(tǒng)，機構(gòu)，程序，法律強化和基礎(chǔ)設(shè)施之一。傳統(tǒng)專業(yè)市場是指一種以現(xiàn)貨批發(fā)為主，集中交易某一類商品或者若干類具有較強互補或替代性商品的場所，是一種大規(guī)模集中交易的坐商式市場制度安排。專業(yè)市場的主要功能是通過可共享的規(guī)模巨大的交易平臺和銷售網(wǎng)絡(luò)，節(jié)約中小企業(yè)和批發(fā)商的交易費用，提高交易效率，形成具有強大競爭力的批發(fā)價格。專業(yè)市場優(yōu)勢是在交易方式專業(yè)化和交易網(wǎng)絡(luò)設(shè)施共享化的基礎(chǔ)上，形成了交易領(lǐng)域的信息規(guī)模經(jīng)濟、外部規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟，從而確立商品的低交易費用優(yōu)勢。
（二）專業(yè)市場特點。專業(yè)市場是同類產(chǎn)品積聚于某一場所進行的交易、流通和配送；簡單說，就是相同系列的專業(yè)店、專賣店高度聚集的特色商業(yè)場所，它所呈現(xiàn)的是特定的客戶定位、特定的經(jīng)營行業(yè)定位。專業(yè)市場具有四大特點：（1）一種典型的有形市場；（2）以批發(fā)為主，兼營零售；（3）集中交易，有一定數(shù)量規(guī)模的賣者，接近完全競爭的市場結(jié)構(gòu)；（4）以現(xiàn)貨交易為主，遠期合同為輔。
（三）宜春市專業(yè)市場概況
1.宜春概況。宜春，江西省地級市，長江中游城市群重要成員，位于江西西北部，總面積18680.42平方公里。下轄1個區(qū)（袁州區(qū)）、6個縣（萬城縣、上高縣、宜豐縣、奉新縣、銅鼓縣和靖安縣）、代管3個縣級市（豐城市、樟樹市和高安市）。2019年底常住人口558.26萬人，戶籍人口603.81萬人；實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值2687.6億元，全省排第4位；財政總收入為344.2 億元，增長9.1%，在江西的地級市來說，宜春經(jīng)濟實力屬中等偏上。2019年社會消費品零售總額752.8億元，比上年增長11.4%，其中，按經(jīng)營單位分，城鎮(zhèn)市場實現(xiàn)消費604.3億元，農(nóng)村市場實現(xiàn)148.5億元；按行業(yè)分，批發(fā)、零售、住宿和餐飲業(yè)實現(xiàn)零售分別為153.6億元、492.3億元、6.2億元、100.2億元。零售業(yè)占社會消費品比重65.5%。
宜春是江西的產(chǎn)業(yè)新城。初步形成了建材、機電、食品、化工、醫(yī)藥、電力能源、紡織服裝七大支柱產(chǎn)業(yè)，建成了鋰電、建陶、硬質(zhì)合金、綠色食品等十大產(chǎn)業(yè)基地。宜春開發(fā)區(qū)進入國家級開發(fā)區(qū)。鋰電新能源等10個產(chǎn)業(yè)集群被列為省級工業(yè)重點產(chǎn)業(yè)集群，占全省1/6；列為省級農(nóng)業(yè)重點產(chǎn)業(yè)集群15個，占全省1/5；列入全省重點旅游產(chǎn)業(yè)集群4個。全年營收超億元的工業(yè)企業(yè)達594戶，其中超10億元的58戶，超50億元的2戶。2019年工業(yè)園投產(chǎn)企業(yè)達1507家，吸引從業(yè)人口27.2萬人，實現(xiàn)工業(yè)增加值9.1%。全年規(guī)模以上工業(yè)統(tǒng)計重點監(jiān)測的185種主要工業(yè)產(chǎn)品中，有123種實現(xiàn)增長，增長面達66.1%，其中，人造板增長70.6%，銅材增長49.7%，服裝增長49.1%，鉛酸蓄電池增長14.4%，瓷質(zhì)磚增長12.1%。
宜春有贛深、滬昆兩條高鐵和京九、浙贛兩條普鐵交匯；贛粵、滬昆、大廣等高速公路和320、105國道縱橫交錯。還擁有明月山機場。宜春市氣候溫和，物產(chǎn)豐富，人口眾多，經(jīng)濟增長速度比較快，交通運輸比較便利，加之當?shù)卣罅Υ蛟熠M西中心城市，具有發(fā)展各類專業(yè)市場的有利條件。
2.專業(yè)市場情況。據(jù)市商務(wù)局2018年統(tǒng)計數(shù)據(jù)（2019的數(shù)據(jù)未出），宜春億元以上交易額的專業(yè)市場共有22個，專業(yè)市場共有商戶1.96萬戶，年交易額411億元，從業(yè)人員5.03萬人，其中，袁州區(qū)5個（宜春國際商貿(mào)城、贛西農(nóng)批、貿(mào)易廣場等）；萬載5個（名優(yōu)特大市場、建材市場等）；高安5個（汽運城、瑞州商貿(mào)城等）；上高3個（奧溪建材市場等）；豐城2個（林安大市場、豪翰大市場）；樟樹2個（中藥城和建材家居城）；宜豐1個（江西物華（義烏）國際商貿(mào)城）：銅鼓1個（湘贛邊貿(mào)市場）。奉新和靖安無專業(yè)市場，因這兩個縣靠近南昌，商戶都從南昌進貨。
3.專業(yè)市場結(jié)構(gòu)。市場結(jié)構(gòu)是指市場中各種要素之間的內(nèi)在聯(lián)系及其特征，包括市場供給之間、需求者之間、供給與需求者之間以及市場上現(xiàn)有的供給者、需求者與正在進入該市場的供給者、需求者之間的關(guān)系。市場結(jié)構(gòu)包括主體、客戶、空間和時間結(jié)構(gòu)。市場的劃分依據(jù)有三類：（1）行業(yè)內(nèi)的生產(chǎn)者數(shù)目或企業(yè)數(shù)目；（2）產(chǎn)品的差別程度；（3）進入障礙的大小。宜春的專業(yè)市場商戶眾多，產(chǎn)品有一些客戶定位和品牌差異，屬于區(qū)域性的壟斷競爭市場。不同專業(yè)市場結(jié)構(gòu)的競爭態(tài)勢不同。
4.專業(yè)市場層次。從宜春專業(yè)市場所交易層次看，宜春專業(yè)市場由一級批發(fā)、二級批發(fā)和三級市場組成。一級批發(fā)專業(yè)市場又分為產(chǎn)地和銷地批發(fā)兩類市場，如宜春贛西農(nóng)批市場為銷地批發(fā)市場，市場對接外地水果和蔬菜種植大戶；高安“瓷都國際”對接高安本地建筑陶瓷基地，服務(wù)外地客商到高安批發(fā)陶瓷，為產(chǎn)地批發(fā)市場。二級批發(fā)市場是個二傳手，它從一級批發(fā)市場進貨，批發(fā)給三級批發(fā)市場或終端客戶，如宜春貿(mào)易廣場服裝批發(fā)，商戶從南昌和株洲等進貨，再向本市各縣市批發(fā)，同時也面對袁州區(qū)本地和周邊終端消費者。三級批發(fā)市場主要從二級批發(fā)市場進貨，主要面對本縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)商戶和本地終端消費者，如萬載名優(yōu)特大市場，商戶450多戶，以食品和百貨批發(fā)為主。宜春各縣市區(qū)的建材市場也基本是三級批發(fā)市場。三種不同級別的批發(fā)市場商品門類、商戶層級、規(guī)模和服務(wù)半徑都各不相同。不同層次市場的商戶所處市場地位不同，實力不同，金融需求也不一樣。
5.專業(yè)市場類型
根據(jù)專業(yè)市場所交易商品品類多少，專業(yè)市場分為綜合市場和專業(yè)市場兩類。如宜春國際商貿(mào)城、宜春貿(mào)易廣場都是綜合市場；贛西農(nóng)批市場是專業(yè)市場。這些專業(yè)市場的商戶基本上都是老市場商戶遷移而來，商戶的經(jīng)營時間都比較長，相當?shù)纳虘糇杂匈Y金積累比較雄厚，自有資產(chǎn)較多，可以滿足銀行的抵（質(zhì)）押需求，普遍對“房抵e貸”比較歡迎。
（1）綜合市場。綜合市場是指市場經(jīng)營多種商品線，各種商品線關(guān)聯(lián)不大的批發(fā)市場。這類批發(fā)市場一般設(shè)置在某一區(qū)域，起到龍頭市場的作用。下面以宜春城區(qū)兩個專業(yè)市場（宜春國際商貿(mào)城、宜春貿(mào)易廣場）為例說明。
宜春國際商貿(mào)城概況。宜春“國際商貿(mào)城”位于宜春市高士北路與錦繡大道的交匯處，總占地面積1026畝，總建筑面積70多萬平方米，項目規(guī)劃有會展中心、四星級國際酒店、國際商場、主力商鋪、物流倉儲、商務(wù)寫字樓、生活配套六大功能分區(qū)，覆蓋建材裝潢、家居衛(wèi)浴、五金機電、燈飾工具、百貨食品、物流倉儲、加工生產(chǎn)等七大業(yè)態(tài)，是集展覽展示、直銷采購、物流配送、電子商務(wù)與信息交流、休閑購物等為一體，多功能、綜合性強的現(xiàn)代化商貿(mào)城，是宜春城區(qū)最大的綜合性商貿(mào)市場�，F(xiàn)有入住商戶2000戶，年成交額約27.6億元。農(nóng)行、建行、工行和農(nóng)商行在該市場設(shè)置了營業(yè)網(wǎng)點。
宜春貿(mào)易廣場市場概況。宜春貿(mào)易廣場市場建于1998年，占地面積230畝，總建筑面積16平方米，共有10個街區(qū)，其中店面1536個目前商戶1031戶。經(jīng)營項目覆蓋日用百貨、家具裝飾、五金家具、建材加工、服飾鞋帽、副食品等諸多商品類型，主打食品、鋼材、農(nóng)資、農(nóng)機、百貨、五金、服裝、鞋業(yè)、酒類、機電、建材、電線、燈飾、物流、水果、蔬菜、食用油、礦山機械等30多個大類。市場建成為市民的日常生活帶來了極大的便利，2018年交易額達到114億元。宜春貿(mào)易廣場自投入運營以來，每天進場交易的就有上萬人次，交易額達1千多萬元，吸引了宜春城鄉(xiāng)及周邊縣市1000余戶業(yè)主進場經(jīng)營，除拉動了宜春三產(chǎn)的發(fā)展外，還對宜春的交通運輸、金融、電信業(yè)的發(fā)展起了很大的促進作用。目前周邊設(shè)有農(nóng)發(fā)行和興業(yè)銀行，農(nóng)商行和農(nóng)行各有一個網(wǎng)點。
（2）專業(yè)市場。是指同類產(chǎn)品積聚于某一場所進行的交易、流通和配送，為特定行業(yè)和客戶服務(wù)。這類專業(yè)市場因?qū)I(yè)，所以更有利于同類商品的流通，市場更整潔有序，如贛西農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場。
贛西農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場全稱“宜春市贛西農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場集團有限公司”，董事長黎社清，開發(fā)于2011年。該市場位于宜春市袁州區(qū)中山東路附近，總占地面積240多畝，總建筑面積15.7萬平方米。市場內(nèi)設(shè)有3.5萬平米的標準化交易大棚，建有商鋪約1000套，700多個交易攤位，近4萬平米的大型冷庫、倉庫，其中，所建的冷庫可儲存各類農(nóng)產(chǎn)品10多萬噸。該市場設(shè)有4萬平方的大型停車場，已列入商務(wù)部“農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)代流通綜合試點項目”，為農(nóng)業(yè)部定點市場、商務(wù)部全國百強市場、江西省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。市場內(nèi)目前共有1700多戶商家從事農(nóng)產(chǎn)品批零業(yè)務(wù)，圍繞市場經(jīng)營各類農(nóng)產(chǎn)品的人數(shù)達5000余人，帶動農(nóng)戶4萬余戶，2018年市場的交易額達到90億元。該市場的交易額的特點是硬件較好，冷庫面積大，停車方便，客戶融資、結(jié)算等金融服務(wù)需求巨大。作為贛西農(nóng)產(chǎn)品集散中心，該市場設(shè)有蔬菜、果品、水產(chǎn)、凍品、鮮肉、糧油副食、酒水干貨等交易區(qū)。市場的農(nóng)產(chǎn)品除供應(yīng)宜春市和袁州區(qū)周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)之外，還輻射到分宜、新余、安福、永新、蓮花、萍鄉(xiāng)、蘆溪、萬載、宜豐、上高、銅鼓以及湘東等地區(qū)，服務(wù)人口達1000多萬。這類市場進貨渠道多數(shù)在產(chǎn)地，商戶在產(chǎn)地設(shè)置了收購點，建立了自己的冷庫；購貨方多數(shù)是本地或外地的批發(fā)商和零售商。該市場項目建設(shè)由建行提供項目貸款7000萬元，目前余額2000多萬元。目前市場內(nèi)建行設(shè)有無人網(wǎng)點一個。
二、專業(yè)市場發(fā)展歷程
專業(yè)市場從農(nóng)貿(mào)市場興起，是傳統(tǒng)集貿(mào)市場向?qū)I(yè)化方向發(fā)展的結(jié)果，因此其“專業(yè)”性是相對于集貿(mào)市場而言的。與集貿(mào)市場相比，專業(yè)市場的“專業(yè)”主要表現(xiàn)在首先是商品的專門性，其次是市場交易以批發(fā)為主，再次是交易市場雙方的開放性。將這些特點綜合起起，專業(yè)市場就是“專門商品批發(fā)市場”。根據(jù)以上定義，很容易同超級市場，百貨市場，菜市場，零售商店，專賣店，商品期貨交易所，集市，廟會等各種市場形態(tài)區(qū)別開來。專業(yè)市場的成長遵循商品市場發(fā)展規(guī)律，一般由綜合到專業(yè)，由低端到中高端，商戶和交易量由少到多，交易方式從線下到線上，商品門類專業(yè)化不斷強化的過程。
（一）我國專業(yè)市場發(fā)展歷程。我國現(xiàn)代專業(yè)市場從20世紀80年代改革開放之后開始的。第一階段1979年至1984年，集貿(mào)市場恢復(fù)階段，如武漢的漢正街小商品市場和義烏小商品市場就是那個時候出現(xiàn)的；第二階段是1984年至1992年，專業(yè)市場自發(fā)發(fā)展階段，我國市場發(fā)展經(jīng)歷了由“廣泛設(shè)置農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場”開始到專業(yè)市場自由發(fā)展；第三階段是1992年至1998年，專業(yè)市場數(shù)量擴張階段，在這個階段我國商貿(mào)市場相關(guān)法律建設(shè)也隨之展開，先后制定了《批發(fā)市場管理辦法》和《全國商品市場規(guī)劃綱要》等法規(guī)；第四階段1999年至今，專業(yè)市場提升階段，我國商貿(mào)市場由數(shù)量向效益型轉(zhuǎn)變發(fā)展，把商貿(mào)市場建設(shè)的重點放在對現(xiàn)有市場數(shù)量規(guī)模、調(diào)整結(jié)構(gòu)、規(guī)范運作、加強管理、提高效益上。
（二）專業(yè)市場開發(fā)要素。專業(yè)市場是商業(yè)地產(chǎn)中的一類目標產(chǎn)品。任何專業(yè)市場開發(fā)都要遵循客觀規(guī)律，市場基礎(chǔ)、政府支持、物流條件、規(guī)劃設(shè)計、經(jīng)營管理五大要素缺一不可。否則這個專業(yè)市場是不可能開發(fā)成功的。
1.市場基礎(chǔ)。市場基礎(chǔ)包括兩個基礎(chǔ)：產(chǎn)地條件和產(chǎn)業(yè)條件。商業(yè)各業(yè)態(tài)都有自己的選址標準，一般是人流、交通等。新的專業(yè)市場依賴原有專業(yè)市場在若干年的發(fā)展中所培養(yǎng)起的商圈氛圍，離開這些原有的成熟商圈去打造新的專業(yè)市場往往很難成功。產(chǎn)業(yè)條件是專業(yè)市場發(fā)展的基礎(chǔ)，沒有產(chǎn)業(yè)支撐的市場最終被淘汰出局。比如高安汽運物流產(chǎn)業(yè)就是依托高安建筑陶瓷這個產(chǎn)業(yè)基地發(fā)展起來的。
2.政府支持。專業(yè)市場的發(fā)展壯大離不開當?shù)卣拇罅χС�。專業(yè)市場在發(fā)展中需要政府在政策、交通、配套等方面提供大力支持，這些支持是市場手段代替不了的。比如高安中汽天澤商貿(mào)城的發(fā)展就與高安市政府的推動密切相關(guān)，因為本地老“汽運城”擁擠不堪，政府決定在高速公路附近空闊之地建立一個汽運產(chǎn)業(yè)新城。
3.物流條件。專業(yè)市場商品的流動性強、量大，對物流環(huán)節(jié)有著較高的要求。以批發(fā)為主的專業(yè)市場大都有著便捷的交通條件。比如高安目前有兩個建筑陶瓷市場：百家陶瓷市場和瓷都國際，這兩個市場都是依托高安發(fā)達的物流條件。
4.規(guī)劃設(shè)計。專業(yè)市場以攤檔為主，人流、車流密集，市場的預(yù)先規(guī)劃非常重要，一旦設(shè)計不合理，就會給后期的運營帶來非常大的不便。比如在此次對高安市專業(yè)市場的調(diào)查中，據(jù)“行者物流”大市場的一個商戶反映，她原來租賃中汽森澤商貿(mào)城店鋪經(jīng)營，買這邊的辦公場所是因為中汽森澤商貿(mào)城的店鋪設(shè)計不夠科學(xué)，小面積，上下三層，空間利用不方便；而“行者物流”店鋪是平面式的，價格也不貴，方便管理和空間利用。
5.經(jīng)營管理。專業(yè)化的市場需要專業(yè)化的運作。專業(yè)市場有一個成熟的架構(gòu)。專業(yè)市場一般由開發(fā)商、運營商、商戶、物業(yè)、政府主管單位和行業(yè)協(xié)會等構(gòu)成。政府對本地的專業(yè)市場都會一個統(tǒng)一的規(guī)劃和功能定位，開發(fā)商會對專業(yè)市場的客戶定位，并預(yù)先設(shè)計；政府與商戶之間會有一個中介組織，即行業(yè)協(xié)會。比如高安的中汽森澤商貿(mào)城，由政府規(guī)劃，開發(fā)商開發(fā)和運作，行業(yè)協(xié)會協(xié)助地方政府管理商戶。二是專業(yè)市場門類商品要比較齊全。宜春國際商貿(mào)城能發(fā)展到今天的規(guī)模，除了占地較大，交通方便，政府事先進行規(guī)劃，開發(fā)商開發(fā)時就進行了配套的設(shè)計外，同類商品的門類比較齊全，減少了客戶跑路的時間。消費者要做家裝在這里都可搞定；三是要有完善的配套。專業(yè)市場物流要比較方便，停車、住宿、餐飲都比較便利，政府管理要比較到位；四是要有一套成熟的運作模式。從政府的規(guī)劃設(shè)計，招商的方法，市場商戶的管理，物業(yè)的管理，都要形成體系。
（三）專業(yè)市場成長過程。專業(yè)市場是產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的基礎(chǔ)，而產(chǎn)業(yè)集群又是專業(yè)市場發(fā)展的依托并帶動眾多的專業(yè)市場，二者互相協(xié)同發(fā)展。宜春市專業(yè)市場從集貿(mào)市場起步，經(jīng)歷了從綜合市場到專業(yè)市場的發(fā)展過程。下面以筆者本次對高安汽運物流業(yè)和陶瓷業(yè)市場典型調(diào)查為例，進行簡要說明。
高安市是我國第三大建筑陶瓷基地。依托建筑陶瓷強大的生產(chǎn)能力，高安汽運物流行業(yè)得以快速發(fā)展，目前是最大的縣級汽運物流基地。
高安最早的汽運物流業(yè)集中在老的“汽運城”。隨著進場的商戶和客戶越來越多，超出市場容納能力。市政府決定疏解，在城西靠近高速路口郊區(qū)重建一個汽運物流基地。“中汽森澤商貿(mào)城”和“行者物流”就是在這樣的背景下出現(xiàn)的。老的“汽運城”則在政府的調(diào)控下處于轉(zhuǎn)型階段。
高安最早的建材市場是瑞州商貿(mào)城。隨著經(jīng)營商戶的增多，人流和物流超出原先的設(shè)計。原來作為瑞州商貿(mào)城的一處倉庫逐漸自發(fā)成為一個新的建材市場，即高安現(xiàn)在的“百家陶瓷”大市場，主營外地建筑陶瓷。同時，在高安的陶瓷建筑基地（新街、八景兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)）之間，又出現(xiàn)了一個新的建筑陶瓷市場--瓷都國際，專營高安本地生產(chǎn)建筑陶瓷。中汽森澤商貿(mào)城承接了原瑞州商貿(mào)城的板材類等建材。老的瑞州商貿(mào)城遷出了陶瓷，保留五金、門窗等建材業(yè)務(wù)。高安建材市場最終由一個增加到目前的四個。
中汽森澤商貿(mào)城是高安市政府規(guī)劃的一個綜合類專業(yè)市場。該市場是一個占地5000畝的綜合大市場，目前已開發(fā)了1500多畝，目前主要涵蓋了建材（不含建筑陶瓷）和汽運物流行業(yè)，其商戶大多數(shù)是原汽運城和瑞州商貿(mào)城的老客戶。這個市場是在政府規(guī)劃下，2015年啟動，2017年10月建成一期，商鋪80%售給業(yè)主。經(jīng)過了較長時間的運作后，市場人氣才最終起業(yè)，2018年10月商戶陸續(xù)開始進入，目前已有一定的規(guī)模。
據(jù)高安建材行業(yè)協(xié)會相關(guān)人員介紹，中汽森澤商貿(mào)城啟動經(jīng)歷了一個艱難的過程。2017年10月市場建成后，剛開始商戶不愿進場，80%商鋪雖然銷售出去了，但無人裝修。從那時開始，開發(fā)商就想了很多辦法，最后在政府的支持下，開發(fā)商聯(lián)絡(luò)老建材市場（瑞州商貿(mào)城）的較大規(guī)模的商戶，商討建材行業(yè)搬遷到新市場的可能性和必要性。瑞州商貿(mào)城設(shè)計早，鋪面陳舊，規(guī)劃零亂，路面比較窄，停車不方便，因此有些龍頭商戶也想搬出去�，F(xiàn)在森澤商貿(mào)城主動找上門，雙方一拍即合。十多家商戶同時裝修，規(guī)模一下就起來了。其它商戶受了感染，也開始一同進場裝修。同時市場開發(fā)方拿出120萬元，負責(zé)新市場開業(yè)展銷的策劃，主辦方請來了直升機（現(xiàn)場訂購的消費者可乘直升機繞高安城區(qū)一周），到場人員現(xiàn)場摸獎（獎品是三輛汽車）。通過一系列的操作，新市場入場的商家和人氣都起來了，到現(xiàn)在已初具規(guī)模。這是一個專業(yè)市場發(fā)展成功的案例，也是專業(yè)市場發(fā)展一般過程的體現(xiàn)。
三、宜春專業(yè)市場金融服務(wù)概況
（一）資金需求總體情況。
如前所述，宜春市規(guī)模以上專業(yè)市場共有22個，大小商戶共有1.96萬戶，年交易額達到411億元；按年均周轉(zhuǎn)3.5次計算，商戶總資金需求120億元；再接70%的負債率，總貸款資金需求84億元。下面以本次實地調(diào)查的萬載縣名優(yōu)特大市場和高安汽運物流貿(mào)易金融需求為例說明。
1.萬載名優(yōu)特大市場金融需求情況。該市場位于縣城東北方向，臨近320國道，占地2萬米。市場商戶450家，主營食品和百貨，目前交易額2.23億元。目前商戶的經(jīng)營模式：商戶從品牌生產(chǎn)商或上游批發(fā)商進貨，再轉(zhuǎn)批發(fā)給本縣零售商和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商戶。這些品牌商都各自有數(shù)量不等的下級經(jīng)銷商。據(jù)協(xié)會胡會長介紹，整個市場按30-40%的商戶貸款需求計算，每戶貸款需求100萬元左右，本市場商戶資金需求合計在6000萬元。
從胡會長經(jīng)營的某品牌食用油來看，他年經(jīng)銷額在4000萬元，名下經(jīng)銷商達3000多個。他在農(nóng)行和農(nóng)商行以抵押方式融資合計550萬元。資金需求時點在三個階段：一是節(jié)假日前屯貨；二是預(yù)計貨物漲價時；三是下半年資金需求較大。一般臨時性的資金找的網(wǎng)上的微眾銀行，用的是產(chǎn)業(yè)鏈融資模式。方法是食用油生產(chǎn)廠家把它名下大的批發(fā)商推送給了微眾銀行。微眾銀行給這些批發(fā)商一個信用方式的線上融資額度，隨借隨還，利息日結(jié)，自動審批，掌銀辦理，很方便，但利率較高。
2.高安汽運產(chǎn)業(yè)群金融需求概況。高安市位于江西省中部，距省會南昌40公里，轄23個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道），人口達100萬，是享譽全國的汽運物流之城，產(chǎn)業(yè)規(guī)模和知名度位居全國縣級市首位，貨車保有量、汽車交易量、4A級以上物流企業(yè)及稅收貢獻度均列江西省縣市之冠。
目前，高安市共有注冊汽運物流公司2586家，擁有8萬余輛營運貨車、超百萬噸運力、2000余個物流信息網(wǎng)點，近20萬從業(yè)人員。
據(jù)汽運協(xié)會提供的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2016年高安全市汽運物流企業(yè)累計納稅5.06億元，比上年增加近7600萬元，增長17.7%，占全市財政收入的13.9%，是高安市稅收貢獻最大的產(chǎn)業(yè)。2018年高安汽運物流行業(yè)年交易額40.15億元，按資金周轉(zhuǎn)3次計算，需要周轉(zhuǎn)金13.38億元，按70%的負債率計算，年貸款需求量10億元。
（二）當前對專業(yè)市場的主要金融服務(wù)。
當前，宜春全市共有銀行類金融機構(gòu)23家。各家銀行機構(gòu)根據(jù)專業(yè)市場商戶金融服務(wù)需求，開發(fā)出了存款、貸款、POS機、掌銀、二維碼、理財、基金等各種產(chǎn)品。有的針對專業(yè)市場提供了專門的金融政策，有的還開發(fā)出了線上融資產(chǎn)品。有的在專業(yè)市場設(shè)置了專門的網(wǎng)點。銀行機構(gòu)對專業(yè)市場提供的金融服務(wù)，可以分為三類：資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和結(jié)算等中間業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是主體業(yè)務(wù)，因為大多數(shù)客戶都有貸款資金的需求；負債業(yè)務(wù)主是存款業(yè)務(wù)，年400億元的資金交易流水，客戶需要把周轉(zhuǎn)資金存入銀行賬戶；商戶收付款業(yè)務(wù)，銀行要提供收款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。下面根據(jù)調(diào)研情況并結(jié)合農(nóng)行宜春分行對專業(yè)市場的金融服務(wù)說明如下。
1.資產(chǎn)業(yè)務(wù)。（1）惠農(nóng)e貸。惠農(nóng)e貸是我行2018年開發(fā)的線上化的優(yōu)惠利率信用方式融資模式專用產(chǎn)品。辦理流程是：銀行先從專業(yè)市場管理方獲取商戶清單，對符合條件的商戶轉(zhuǎn)為白名單，形成白名單庫。商戶可掌銀申請，系統(tǒng)自動授信融資額度，手續(xù)簡便，非常吻合客戶貸款需求。目前開發(fā)三個產(chǎn)品：一是制定專門的專業(yè)市場服務(wù)方案。適用袁州區(qū)贛西農(nóng)批、宜春國際商貿(mào)城和貿(mào)易廣場三個專業(yè)市場三個服務(wù)方案，我行共對商戶用信5000多萬元。二是制定“建材類”惠農(nóng)e貸服務(wù)方案。針對各縣市的建材市場，農(nóng)行制定了專門的融資服務(wù)方案，通過申報白名單方式，把商戶貸款需求轉(zhuǎn)化成白名單客戶。三是制定了“商鋪貸”服務(wù)方案，針對商戶提供線上化的便捷融資。（2）房抵e貸。特點是線上申請、超低利率（目前年息3.85%）、隨借隨還。分為消費和經(jīng)營兩類，主要服務(wù)市場內(nèi)的自有商鋪的個體工商戶。主要操作方法是客戶網(wǎng)上申請，經(jīng)過支行審核，系統(tǒng)自動或人工審批。（3）個人助業(yè)貸款。個人助業(yè)貸款是指農(nóng)業(yè)銀行向個體工商戶、小微企業(yè)主及其他合法從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的自然人發(fā)放的，用于合法經(jīng)營的人民幣貸款（目前已推出線上方式用信）。（4）再就業(yè)貸款。農(nóng)商行和郵儲銀行與勞動就業(yè)局聯(lián)合推出的對專業(yè)市場商戶提供的優(yōu)惠貸款，優(yōu)點是由政府貼息。（5）分期業(yè)務(wù)。分期產(chǎn)品是農(nóng)行在開辦分期業(yè)務(wù)時，針對某一細分市場、行業(yè)和目標客戶群推出的，有具體的授信策略、還款計劃和定價標準的金融服務(wù)。交易類分期是指持卡人針對其消費、代收等非現(xiàn)金交易的金額申請分期付款的業(yè)務(wù)，主要包括消費分期、賬單分期、商戶分期、專項商戶分期、消費備用金等分期產(chǎn)品。交易類分期不可支取現(xiàn)金�，F(xiàn)金類分期是指持卡人針對其預(yù)借現(xiàn)金的金額申請分期付款的業(yè)務(wù)，主要包括現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬分期、信用金（馬上分）等分期產(chǎn)品。（6）納稅e貸。以企業(yè)涉稅信息為主，結(jié)合企業(yè)及企業(yè)主的結(jié)算、工商、征信等內(nèi)外部信息，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行分析評價，對誠信納稅的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供的在線自助循環(huán)使用的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。
2.負債和中間業(yè)務(wù)。主要是銀行應(yīng)用服務(wù)設(shè)施為客戶提供存款、理財、交易結(jié)算等項服務(wù)。
（1）存款業(yè)務(wù)。是指存款人在保留所有權(quán)的條件下把資金或貨幣暫時轉(zhuǎn)讓或存儲于銀行或其他金融機構(gòu)，或者是說把使用權(quán)暫時轉(zhuǎn)讓給銀行或其他金融機構(gòu)的資金或貨幣，是最基本也最重要的金融行為或活動，也是銀行最重要的信貸資金來源。
（2）POS機業(yè)務(wù)。POS機是一種多功能終端，可以把它安裝在信用卡的特約商戶和受理網(wǎng)點中與計算機聯(lián)成網(wǎng)絡(luò)，從而就能實現(xiàn)電子資金自動轉(zhuǎn)賬。這塊業(yè)務(wù)主要針對顧客刷卡消費的業(yè)務(wù)。這塊業(yè)務(wù)存在手續(xù)費，目前專業(yè)市場的交易在萎縮。
（3）聚合碼業(yè)務(wù)。聚合碼是農(nóng)行向商戶提供的，付款人使用手機等移動設(shè)備識讀以實現(xiàn)向商戶付款的二維碼。適用范圍：單筆資金小、交易筆數(shù)多的商戶，如菜市場、農(nóng)貿(mào)市場、早餐店、小吃店、飲品店等商戶。付款人使用農(nóng)行掌銀、微信或支付寶中任一款A(yù)PP掃描商戶靜態(tài)碼即可實現(xiàn)資金支付，支持信用卡、花唄等信用支付。
3.掌銀業(yè)務(wù)。是上海網(wǎng)賽網(wǎng)絡(luò)科技有限公司在2013年2月份上線的一款手機應(yīng)用客戶端，該產(chǎn)品和銀聯(lián)及支付寶合作，在手機上實現(xiàn)線下支付功能，用戶可將多張銀行卡/信用卡（覆蓋國內(nèi)90%以上的銀行）放到手機里。只要消費者和商戶都有能上網(wǎng)的手機，就能實現(xiàn)支付。它的優(yōu)點是點對點交易，適時到賬，免手續(xù)費，深受商戶歡迎。
（三）專業(yè)市場金融服務(wù)存在的問題。從專業(yè)市場調(diào)研中得到的情況看，目前在專業(yè)市場上，各家銀行推出的金融服務(wù)和產(chǎn)品比較多，比如農(nóng)行的“惠農(nóng)e貸”，各家行都有的“房產(chǎn)抵押e貸”，線上方式，方便而快捷，商戶的金融需求得到一定程度的滿足。但實體經(jīng)濟中“貸款難”和“貸款貴”的問題，還有不同程度地存在，結(jié)算手續(xù)方面也還有完善的地方。主要原因：一是從管理難度和半徑考慮。專業(yè)市場的客戶群體多是個體。根據(jù)“二八定律”，銀行比較喜歡大戶，而中小客戶因管理難度和管理半徑大，管理成本相對較高。二是風(fēng)險考慮。相比大客戶，實體經(jīng)濟經(jīng)營規(guī)模更小，風(fēng)險相對較高。三是銀行考核方式影響�，F(xiàn)在銀行實行的多是總分行體制，這種體制考核方式多是數(shù)量方式，對實際效果不太關(guān)注。比如二維碼收款，很多考核都是做了多少客戶，對實際使用不太關(guān)注。四是銀行人員素質(zhì)原因。工作人員專業(yè)水平和責(zé)任心參次不齊，服務(wù)水準和態(tài)度不一，辦事效率存在多重制約因素。
1.商戶資金需求未得到有效滿足。從本次調(diào)研得知，目前宜春市專業(yè)市場的部分商戶的金融需求未得到滿足，融資難的問題還存在。表現(xiàn)于：一是放貸金融偏�。欢情T檻較高；三是手續(xù)比較復(fù)雜。
2.業(yè)務(wù)模式有待優(yōu)化。一是辦貸方式傳統(tǒng)的多�，F(xiàn)在銀行提供的產(chǎn)品多是線下方式，以抵押擔保方式為主，辦理的流程長，效率低，與商戶快速周轉(zhuǎn)的資金需求不吻合。客戶更希望更多線上信用方式，隨借隨還，周轉(zhuǎn)循環(huán)。二是個性化產(chǎn)品不多。商戶的金融需求大，且處于變化之中，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。三是服務(wù)模式不能適應(yīng)專業(yè)市場的要求。專業(yè)市場商戶集中，行業(yè)具有同質(zhì)性，交易規(guī)模巨大，但真正推出專門服務(wù)方案的不多。
3.結(jié)算渠道存在障礙。一是現(xiàn)有結(jié)算方式都存在有待提高的地方。當前市場主流的結(jié)算方式是支付寶和微信兩種方式，但這兩種方式的缺陷是商戶提現(xiàn)要手續(xù)費。而銀行提供的二維碼收款，又只能日終到賬，微信提示受單日條數(shù)限制，超過條數(shù)不會微信提示，且多數(shù)只能小額收款。二是POS機業(yè)務(wù)結(jié)算量在下降。這塊業(yè)務(wù)依托卡結(jié)算，還有手續(xù)費要求，使用也不太方便。三是后續(xù)維護不到位。這是商戶反映最集中的問題�，F(xiàn)在銀行的后期維護不到位，導(dǎo)致經(jīng)常出現(xiàn)機具和碼不能及時收款的現(xiàn)象。四是對商戶的培訓(xùn)不到位。在新的結(jié)算方式方面，商戶知識不夠，影響操作的效率。一些小的障礙就會影響業(yè)務(wù)開展。原因是一是網(wǎng)點考核指標多，人手少，沒有精力顧及這一塊；二是主觀上還存在重計劃，輕效果的思想。四是掌銀應(yīng)用推廣不夠。從調(diào)研中得知，部分商戶還不太會用掌銀這個強大的交易平臺。
4.負債和理財?shù)仍鲋捣⻊?wù)有待改進。當前銀行推出貸款產(chǎn)品較多，但存款等負債產(chǎn)品和增值服務(wù)更新慢，不太適應(yīng)專業(yè)市場客戶需求。專業(yè)市場客戶資金流量大，有的季節(jié)較強，經(jīng)營時間長的客戶都面臨著資金出路問題�，F(xiàn)在銀行提供的理財產(chǎn)品和基金大眾化的多，針對專業(yè)市場商戶開發(fā)產(chǎn)品不夠。聽商戶介紹，工行作了一些業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
（四）專業(yè)市場商戶金融需求的特點。歸納專業(yè)市場商戶的金融需求，可以明顯看到如下特點：一是金融需求快速。商貿(mào)類商戶重在資金周轉(zhuǎn)，因此對資金的需求要求快速，商品快進快出，周轉(zhuǎn)快年交易額就大。二是資金需求量大。專業(yè)市場一般都有季節(jié)性，商品有一個儲備和銷售期，儲備期需要大量的周轉(zhuǎn)資金。比如前面提到的贛西農(nóng)批市場，商戶對生鮮農(nóng)產(chǎn)品都要租冷庫儲存。三是要手續(xù)要簡便。批發(fā)商戶平時都比較忙，把時間看得很重，比較害怕手續(xù)太繁瑣的事情。四是擔保方式也要盡量簡化。一般在專業(yè)市場經(jīng)營的商戶，經(jīng)營時間大都比較長，信用觀念大都比較好，很注重信譽意識。實力越強的商戶越看重自己的信譽，更希望有用信用方式辦貸。五是金融融資的線上化�，F(xiàn)在商戶非常重視時間管理，掌銀等線上化是金融發(fā)展的趨勢。一機在手，金融需求都可滿足。六是個性化的金融產(chǎn)品需求。現(xiàn)在商戶金融需求個性化趨勢明顯，有的可以發(fā)展成為高價值客戶。
四、下步滿足專業(yè)市場金融需求的設(shè)想
如前所述，專業(yè)市場是同類商品聚集的市場，商場的商戶金融需求與一般商戶有較大區(qū)別。專業(yè)市場商戶眾多，交易量大，商品品種多，金融需求量大，時效性強，需求有層次性，且臨時性資金需求多。服務(wù)好專業(yè)市場商戶，可以帶來大量的存、貸款和中間業(yè)務(wù)，帶來大量的客戶群體，帶來大量的經(jīng)濟和社會效益。銀行要針對專業(yè)市場的商戶金融需求，設(shè)計出適合商戶需求的個性化產(chǎn)品和服務(wù)方案，從政策、制度、流程、產(chǎn)品等入手，使產(chǎn)品好用，契合商戶需求，才能真正贏得客戶，滿足客戶需求，達到促進實體經(jīng)濟發(fā)展的目的。
（一）因勢利導(dǎo)，推出合適的金融服務(wù)政策。針對專業(yè)市場金融需求，銀行要有相應(yīng)個性化的金融服務(wù)政策，才能更好地滿足商戶的需求，促進專業(yè)市場更地服務(wù)當?shù)亟?jīng)濟。比如貸款的利率政策、手續(xù)費率、互聯(lián)網(wǎng)金融的各項數(shù)據(jù)參數(shù)、客戶準入條件等。
（二）適應(yīng)專業(yè)市場發(fā)展要求，釋放制度“紅利”。銀行制定的制度多是從客戶的一般情況出發(fā)，很難顧及到一些特殊的客戶需求。專業(yè)市場作為資源富集之地，但有些制度不太適合專業(yè)市場的需要，要及時更新，比如信用貸款這個產(chǎn)品，目前農(nóng)行最高額只有50萬元，但根據(jù)商戶的實力，完成可以負擔更高的信用方式額度。
（三）量體裁衣，打造一站式的金融服務(wù)方案。專業(yè)市場在當?shù)囟际潜容^有影響的，銀行要更多地制定一體化的金融服務(wù)方案，從存款、貸款和中間業(yè)務(wù)等各方面積極對接商戶金融需求。比如二維碼收款業(yè)務(wù)，目前針對的小額高頻收款，專業(yè)市場單筆交易較大，客戶收款時感到不方便。
（四）順應(yīng)專業(yè)市場客戶需求大力推廣線上金融產(chǎn)品。
1.資產(chǎn)業(yè)務(wù)。一是大力推進線上化金融產(chǎn)品。傳統(tǒng)上的辦貸模式，線下申請，調(diào)查審查審批，流程很長，效率不高，客戶感覺不方便。要通過辦貸模式創(chuàng)新，以線上化或與線下結(jié)合方式辦貸，讓客戶少跑路，掌銀申請，網(wǎng)上批貸，便捷用信，隨借隨還，這是金融服務(wù)經(jīng)濟的好辦法。針對商戶臨時資金需求，銀行要創(chuàng)新線上快捷的貸款產(chǎn)品，根據(jù)商戶的年經(jīng)銷額，核定一個商戶的授信額度，隨借隨還，周轉(zhuǎn)使用。二是大力推廣“房抵e貸”。專業(yè)市場的商戶很多經(jīng)營時間長，具有較多符合條件的抵押物。“房抵e貸”依托借款人房產(chǎn)（住宅、店鋪），根據(jù)對抵押物的評估值，按估值確定貸款額度，手機申請，系統(tǒng)審批，非常適合專業(yè)市場有抵押能力的商戶。
2.結(jié)算業(yè)務(wù)。一是大力推廣“掌銀”業(yè)務(wù)。掌銀轉(zhuǎn)賬跨行免手續(xù)費，快捷到賬，非常方便，深受商戶歡迎，應(yīng)大力向?qū)I(yè)市場的商戶推廣使用。辦法是通過給商戶開卡，加大掌銀宣傳，提高開卡商戶對掌銀接受度。二是大力發(fā)展銀行二維碼收款業(yè)務(wù)。專業(yè)市場的商戶交易頻繁，單日收款業(yè)務(wù)筆數(shù)多。當前要解決二維碼收款小額問題，創(chuàng)新二維碼收款產(chǎn)品。通過銀行收款活動，可以聯(lián)動對商戶的存款、理財、保險和基金等業(yè)務(wù)，實現(xiàn)資金富裕商戶的資產(chǎn)保值和增值。
（五）與時俱進，推陳出新。時代在變，經(jīng)濟在變，金融也要跟上步伐，不斷開創(chuàng)新的局面。
1.資產(chǎn)業(yè)務(wù)。一是有選擇地發(fā)展“產(chǎn)業(yè)鏈金融”。針對中、大型批發(fā)商，銀行可以該批發(fā)商為擔保人，對納入名單內(nèi)的下游經(jīng)銷客戶提供一定額度的線上信用方式融資需求，滿足下游經(jīng)銷商的資金需求。二是推廣線上綜合循環(huán)授信。針對專業(yè)市場商戶的交易額、現(xiàn)金流水以及抵押物等情況，給定一個借款額度，方便商戶掌銀上申請和使用，減少商戶到銀行現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)麻煩。
2.結(jié)算業(yè)務(wù)。要針對當前二維碼收款局限于小額高頻的現(xiàn)狀，要推出較大交易金融的創(chuàng)新產(chǎn)品。
3.存款和資金增值服務(wù)。推動存款、中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。專業(yè)市場的資金富集，要針對商戶存款賬戶周轉(zhuǎn)資金多的特點，多創(chuàng)新一些新產(chǎn)品，滿足客戶便捷支付的同時，達到保值和增值功能。
（六）以點帶面，滲透營銷，零售業(yè)務(wù)批發(fā)做。
1.做好滲透營銷。目前專業(yè)市場的商戶一般經(jīng)營時間較長，有比較固定購銷網(wǎng)絡(luò)和下游顧客群。要做好專業(yè)市場的商戶金融服務(wù)工作，也要遵循以點帶面，先易后難，逐步滲透原則。一要通過貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)獲客。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是專業(yè)市場商戶最大的金融需求，通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)可以引來大量的商戶。二是做好富余資金客戶的資金增值工作。隨著市場飽和，很多經(jīng)營時間長的客戶積累了大量的剩余資金，這些資金要尋找合適的投資渠道。銀行要主動做好客戶理財工作。
2.做好批量營銷工作。從目前專業(yè)市場的商戶群體來說，90%的商戶是個體工商戶。這些商戶規(guī)模不等，經(jīng)營情況各異。如果一家一戶對接，勢必加大工作量，提高不了效率。針對這些商戶，應(yīng)發(fā)揮商會和協(xié)會聯(lián)系面廣的優(yōu)勢，批量獲取市場商戶經(jīng)營情況，對商戶作好分類分析，對不同的商戶營銷不同的產(chǎn)品，從而有效滿足商戶的各類需求。
（七）合理設(shè)計考核機制，解決后期維護不到位的問題。一是要樹立客戶至上的理念。銀行不是做產(chǎn)品的，而是做服務(wù)的。銀行一定不要做成部門銀行，各部門要形成服務(wù)的合力。二是要做好客戶維護工作。銀行、網(wǎng)點要以客戶為中心，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，特別是售后跟蹤服務(wù)，培育出大量的忠誠客戶。比如，專業(yè)市場交易量大，交易頻繁，對收款的要求比較高。銀行要做好對POS機、收款碼的后期維護工作，及時解決商戶收款中的問題。三是完善考核辦法。現(xiàn)在銀行推廣業(yè)務(wù)時一般應(yīng)用考核的辦法，各個網(wǎng)點也都積極開拓客戶。但一旦完成考核計劃，就沒有人去關(guān)心業(yè)務(wù)開展的效果如何，有無后續(xù)問題。比如前面提到的POS機，一旦完成安裝任務(wù)，后期的維護就成了問題。解決辦法是：完善考核指標，在考核指標中增加手續(xù)費或交易額指標。
作者單位：劉鵠飛 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司宜春分行
劉 杰 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司宜春分行
邱振東 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司宜春分行
涂 城 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司宜春分行
