在當(dāng)前復(fù)雜多變的社會治安環(huán)境下，作為銀行基層機(jī)構(gòu)而言，防范和有效化解外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件，事關(guān)維護(hù)經(jīng)營發(fā)展穩(wěn)定，事關(guān)廣大客戶資財(cái)安全，事關(guān)促進(jìn)國家金融安全和經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局。同時(shí)也是新時(shí)期銀行安全管理的一項(xiàng)重要工作責(zé)任。因此，做好外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件防控應(yīng)成為當(dāng)前治安環(huán)境下基層銀行打贏防范化解風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要內(nèi)容。
作為基層銀行，加強(qiáng)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件防范能力建設(shè)，應(yīng)堅(jiān)持依合規(guī)導(dǎo)向，依托大數(shù)據(jù)信息時(shí)代為載體，善用監(jiān)管規(guī)制、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、案例分析、多方協(xié)作，強(qiáng)化協(xié)同效應(yīng)，在維護(hù)安全的同時(shí)增強(qiáng)社會對金融安全信心的樹立，因而推動本機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展和社會和諧安全穩(wěn)定。
一、外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件及其特點(diǎn)
銀行外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件是發(fā)生在各基層機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中的一種欺詐行為，主要指不法人員通過電信編造虛假信息或通過第三方、單獨(dú)或與他人合伙，用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法騙取資金或不當(dāng)利益，造成銀行機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者資產(chǎn)、聲譽(yù)或其他損失的行為。從實(shí)施對象來看，針對銀行機(jī)構(gòu)自身和廣大客戶的欺詐行為都構(gòu)成金融欺詐，且客戶遭受的欺詐風(fēng)險(xiǎn)有可能向銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移，最終演變?yōu)闄C(jī)構(gòu)自身的資金、聲譽(yù)損失。外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件主要以下5個特征。
（一）事件頻發(fā)高發(fā)。近年來，金融機(jī)構(gòu)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件呈現(xiàn)頻次高、增速快、范圍廣的趨勢。基層機(jī)構(gòu)各業(yè)務(wù)領(lǐng)域新的欺詐風(fēng)險(xiǎn)隱患不斷了凸顯，作案手段復(fù)雜隱蔽、花樣翻新，成為危害銀行安全和社會穩(wěn)定的隱患。特別是隨著全球互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新與快速發(fā)展，欺詐風(fēng)險(xiǎn)陡增，違法現(xiàn)象頻出，已給各金融機(jī)構(gòu)正常的經(jīng)營發(fā)展造成極大威脅。
（二）風(fēng)險(xiǎn)傳染性強(qiáng)。當(dāng)下，外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件或案件呈現(xiàn)團(tuán)伙化、虛擬化、跨區(qū)域化趨勢。電信詐騙、互聯(lián)網(wǎng)詐騙、銀行卡詐騙、集資詐騙、賬戶資金盜用等等案件，在多區(qū)域、多機(jī)構(gòu)、多行業(yè)傳染擴(kuò)散現(xiàn)象嚴(yán)重。
（三）目標(biāo)指向明確。外欺風(fēng)險(xiǎn)案件，其作案手法常見于通過偽造憑證、虛構(gòu)交易、隱瞞事實(shí)、身份盜用等方式，侵害金融機(jī)構(gòu)及客戶并牟利。
二、防范外欺風(fēng)險(xiǎn)面臨嚴(yán)峻形勢
當(dāng)前基層銀行所面臨嚴(yán)峻的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件形勢。從銀行自身內(nèi)部安全防范管理來看，防范外欺風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足、風(fēng)控技術(shù)滯后、沒有形成打擊與防范整體格局。
（一）防范外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足。當(dāng)前，基層銀行防范外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理仍處于初級階段，在欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理理念、組織架構(gòu)、制度建設(shè)、內(nèi)部控制以及部門協(xié)同等方面存在滯后。在宏觀層面尚未建立完整的反欺詐法律法規(guī)和政策制度體系下，基層機(jī)構(gòu)外欺風(fēng)險(xiǎn)防范與打擊依據(jù)更顯缺失。風(fēng)險(xiǎn)管理工具、技術(shù)分析與識別手段落后。風(fēng)險(xiǎn)防范以事中、事后檢查為主，事前防范手段較少，欺詐事件通常在案發(fā)之后才暴露�；鶎訖C(jī)構(gòu)內(nèi)部的反欺詐管理系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)展緩慢，缺少有效的欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息平臺，風(fēng)險(xiǎn)信息存在獨(dú)立化、條線化、碎片化等問題，行業(yè)之間缺乏有效的信息交流和互換機(jī)制，無法實(shí)現(xiàn)廣泛歸集、統(tǒng)一分析、機(jī)構(gòu)共享。尚未建立覆蓋銀、證、保等行業(yè)主要金融機(jī)構(gòu)乃至新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的反欺詐管理系統(tǒng)。
（二）合規(guī)文化建設(shè)薄弱。在市場經(jīng)濟(jì)模式下，行業(yè)競爭顯得激烈，部分基層機(jī)構(gòu)重視業(yè)績發(fā)展、輕視風(fēng)險(xiǎn)隱患，政策傳導(dǎo)和制度落實(shí)不到位，合規(guī)文化建設(shè)和培育亟待加強(qiáng)。人才資源和薪酬分配向前臺傾斜，使得中后臺在配置風(fēng)險(xiǎn)防范安保管理人才時(shí)存在諸多制約，影響外欺查、防、打?qū)I(yè)化水平提升。經(jīng)營管理層和一線員工主動防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的動力不足，內(nèi)部員工日常管理缺失，對異常行為關(guān)注不夠且監(jiān)測手段有限。
（三）聯(lián)合懲戒力度不夠。當(dāng)前，由于許多基層銀行無獨(dú)立完整的安保機(jī)構(gòu)，不論是內(nèi)部上下溝通聯(lián)系還是外部職能監(jiān)管部門，導(dǎo)致互聯(lián)互通機(jī)制、情報(bào)信息反饋極不適應(yīng)當(dāng)前外欺嚴(yán)峻形勢，加之執(zhí)法層面對銀行欺詐犯罪的查處效率、追償比例相對不高，不法分子的違法成本較低，對違法行為的聯(lián)合追查、控制、打擊力度仍需加強(qiáng)。聯(lián)防聯(lián)控意識在銀行業(yè)內(nèi)部相對弱化，主要是機(jī)構(gòu)之間的欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范聯(lián)動機(jī)制尚未建立。社會信用體系仍在完善，欺詐案件處置情況及欺詐行為曝光的警示宣傳不足，普通大眾防詐騙意識和自我保護(hù)意識有待增強(qiáng)。
三、增強(qiáng)銀行外欺風(fēng)險(xiǎn)管理能力
當(dāng)前各銀行機(jī)構(gòu)正在積極探索建立防范外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范化、信息化、科技化水平，構(gòu)建外欺風(fēng)險(xiǎn)新的管理方式，全面加強(qiáng)銀行外欺風(fēng)險(xiǎn)管理能力建設(shè)。
（一）健全外欺風(fēng)險(xiǎn)防范法律政策體系。金融是經(jīng)濟(jì)的命脈，法治是經(jīng)濟(jì)的保障。《刑法》以“破壞金融管理秩序罪”“金融詐騙罪”對涉及金融詐騙的犯罪行為明確了量刑標(biāo)準(zhǔn)，為依法懲處金融欺詐犯罪提供了法律依據(jù)。綜合當(dāng)前外欺風(fēng)險(xiǎn)防范工作形勢，有必要研究制定金融機(jī)構(gòu)查、防、打、反外欺的專門法律法規(guī)，為金融欺詐行為預(yù)防、認(rèn)定、查處、追責(zé)提供法律制度保障，指導(dǎo)基層銀行業(yè)運(yùn)用法律武器、履行法定程序開展反擊欺詐工作。通過持續(xù)完善政策法律環(huán)境，逐步提高基層機(jī)構(gòu)對欺詐風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，引導(dǎo)建立統(tǒng)一的反欺詐管理偏好和策略，提升反欺詐管理與業(yè)務(wù)運(yùn)營的融合度，改善反欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的法律政策環(huán)境。
（二）夯實(shí)反欺詐內(nèi)部管理基礎(chǔ)。牢固樹立合規(guī)理念，堅(jiān)持合規(guī)是發(fā)展的基石，提升合規(guī)管理地位。培育以誠實(shí)、正直、守規(guī)為特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，加強(qiáng)全員反欺詐職業(yè)操守建設(shè)。加強(qiáng)員工異常行為抓取、監(jiān)測、預(yù)警和控制，增強(qiáng)關(guān)鍵崗位合規(guī)性控制。選拔業(yè)務(wù)全面、能力突出、經(jīng)驗(yàn)豐富的業(yè)務(wù)骨干從事反欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理，通過職業(yè)規(guī)劃、系統(tǒng)培養(yǎng)、薪酬激勵、國內(nèi)外交流等方式，培養(yǎng)具有先進(jìn)理念和專業(yè)化打擊防范團(tuán)隊(duì)。推動基層機(jī)構(gòu)逐步完善防范外欺管理制度辦法、風(fēng)控操作規(guī)程、考核及責(zé)任追究機(jī)制，搭建安保牽頭與業(yè)務(wù)、內(nèi)控、監(jiān)察等部門聯(lián)動的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控體系，形成事前及時(shí)預(yù)防、事中有效控制、事后依法依規(guī)處置的工作機(jī)制。
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