隨著當前互聯(lián)網(wǎng)金融技術的日益發(fā)展成熟，傳統(tǒng)的金融業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)金融等新興技術的推動下進入了轉型發(fā)展階段。各類金融技術如人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等在傳統(tǒng)金融業(yè)也得到的迅速充分的應用和發(fā)展，金融科技正在以迅猛的勢頭重塑傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)鏈，用行話稱作為“無科技不金融”。然后在作為科技起步較晚，人才、資金短缺及研發(fā)力量不足的農(nóng)商銀行該如何順應時代發(fā)展潮流，運用和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融技術，以此鞏固農(nóng)村市場份額，有效拓展營銷客戶，實現(xiàn)長足穩(wěn)健發(fā)展？這是一個值得深思的問題，也是一個現(xiàn)實迫切需要解決的問題。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融技術發(fā)展歷程
任何新鮮事物的發(fā)展都不是一蹴而就的�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融技術也是經(jīng)歷了一個逐步完善、逐步創(chuàng)新的過程。從歷史發(fā)展軌跡來看，金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術經(jīng)歷三個發(fā)展階段。
第一個階段是電子化發(fā)展時期，以銀行的各類核心交易系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)等信息系統(tǒng)為主，主要是為了提高工作效率，實現(xiàn)辦公的電子化。
第二個階段是互聯(lián)網(wǎng)金融技術發(fā)展時期，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術與金融業(yè)務的不斷融合，出現(xiàn)了大量的創(chuàng)新性的業(yè)務模式和業(yè)務形態(tài)，以網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付為代表。
第三個階段是互聯(lián)網(wǎng)金融技術高度發(fā)展時期，這一時期最顯著的特征是互聯(lián)網(wǎng)金融技術與金融業(yè)務的高度融合，甚至達到了取代人工的地步。主要是金融機構利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等前沿技術對傳統(tǒng)金融業(yè)務進行分解、細化、智能化，通過自動化、精細化和智能化的業(yè)務運營，有效的降低交易成本，大大提高了運營效率，提供更加精準高效的金融服務，這是人工時代完全無法比擬的。其代表為大數(shù)據(jù)征信、智能顧問、風險定價等。
二、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融技術的必要性
當前，互聯(lián)網(wǎng)金融技術的發(fā)展與應用對金融機構的業(yè)務服務模式產(chǎn)生了重大的影響，其中我們耳熟能詳?shù)挠性朴嬎恪⒋髷?shù)據(jù)和人工智能都是互聯(lián)網(wǎng)金融技術的關鍵性技術驅(qū)動。從“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時代對金融行業(yè)的提出的新的要求來看，這些技術之間都是存在相互依賴、相互促進的作用和關系，通過技術的不斷融合，尤其是在提升運營效率、促進創(chuàng)新、節(jié)約成本、保障合規(guī)及市場拓展等方面更是發(fā)揮出巨大的推動和促進作用。為此，我們可以從三個層面來進行分析：一是技術層面。傳統(tǒng)的金融業(yè)經(jīng)歷了長足發(fā)展，可以說已經(jīng)積累了大量的原始數(shù)據(jù)，但是由于缺乏技術支撐，這些數(shù)據(jù)就像封存的檔案，沒有人看，就沒有人用，更沒有產(chǎn)生價值，因此，造成資源二次浪費，重復建設等現(xiàn)象，而互聯(lián)網(wǎng)金融技術為這些數(shù)據(jù)提供了一個應用平臺，通過將各類數(shù)據(jù)鏈接起來，消除信息孤島，形成“數(shù)據(jù)倉庫”，從而實現(xiàn)組織內(nèi)部數(shù)據(jù)的集中化管理。通過數(shù)據(jù)的整合，可以幫助金融企業(yè)總結現(xiàn)狀、預測未來，從而更加精準地對市場變化作出反應，也可以做到更加充分的了解客戶的狀態(tài)，實現(xiàn)營銷上的精準化、個性化和差異化服務，從而增強了銀行的競爭實力。二是行業(yè)層面。銀行的本質(zhì)就是經(jīng)營風險，面對日益復雜的市場發(fā)展局勢，僅僅依靠人工對風險隱患作出準確判斷，受到了領導者的知識水平、信息來源、當時場景等多方面因素的干擾和限制，往往作出的決策并不是最恰當?shù)模虼藷o形中將企業(yè)推向了風險的浪口，而互聯(lián)網(wǎng)金融技術通過海量的數(shù)據(jù)分析，通過不斷完善機器的認知能力，對大數(shù)據(jù)進行篩選分析，幫助人們更高效、更科學的作出決策，提高金融風險防控及業(yè)務處理能力。三是應用層面。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融技術應用的范圍主要集中在智能客服、智能風控、智能營銷等方面。其中智能客服主要以語音技術、自然語言理解、知識圖譜為技術基礎，掌握客戶需求，并能自動獲取客戶特征和知識庫等內(nèi)容，可以幫助客服快速解決客戶問題。智能風控是利用“大數(shù)據(jù)+人工智能技術”建立的信用評估模型，關聯(lián)知識圖譜可以建立精準的用戶畫像，支持信貸審批人員在履約能力和履約意愿等方面對用戶進行綜合評定，提高風險管控能力。智能營銷是通過用戶畫像和大數(shù)據(jù)模型精準找到用戶，在可量化的數(shù)據(jù)基礎上分析消費者個體的消費模式和特點，以此來劃分客戶群體，從而精確找到目標客戶，進行精準營銷和個性化推薦。這些技術的應用可以幫助金融企業(yè)構建主動、高效、智能的營銷和風險管控體系。
三、農(nóng)商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融技術存在的不足
長期以來，農(nóng)商銀行扎根于農(nóng)村市場，經(jīng)營方式和經(jīng)營模式也較為單一，而互聯(lián)網(wǎng)金融技術作為一種新興事物，要在第一時間內(nèi)在農(nóng)商銀行得到落地生根、長足發(fā)展仍受到了體制、理念、資金、人才等諸多方面的限制，主要存在以下幾個方面的不足：
1.經(jīng)營機制及理念存在不足。大部分農(nóng)商銀行在經(jīng)營機制和管理模式上還停留在過去的老一套，很多考核指標沒有采取參數(shù)化、模塊化及數(shù)字化，定型指標大于定量指標，因此難以適應更加靈活和創(chuàng)新化的科技應用發(fā)展模式。在發(fā)展理念上，有的還存在觀念滯后，“穿新鞋走老路”的思想，對新興事物學習動力不足，甚至產(chǎn)生抵觸思想。
2.科技人才及資金投入存在不足。一些農(nóng)商銀行仍將科技人員認為是系統(tǒng)管理員，把科技部門簡單地當成一個后臺基礎支撐部門，在銀行內(nèi)部受重視程度較低，導致科技人員積極性不高，存在感不強，再加上科技投入不足，自主研發(fā)人力不強，內(nèi)部技術創(chuàng)新范圍和環(huán)境培養(yǎng)不夠，導致科技部門沒有發(fā)揮自身優(yōu)勢。
3.信息安全風險管控及技術應用不足。隨著金融科技應用的不斷深入，也加劇了客戶金融信息安全管控風險。由于農(nóng)商銀行在信息安全意識上存在重視程度不夠，行業(yè)監(jiān)管滯后，應用技術不成熟等原因，造成農(nóng)商銀行業(yè)務發(fā)展能力與安全防控能力的顯著失衡，容易引發(fā)因客戶信息數(shù)據(jù)泄漏產(chǎn)生聲譽風險，致使部分農(nóng)商銀行“投鼠忌器”，帶“有色眼鏡”看到這些新興事物，這也是制約農(nóng)商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融技術的重要因素之一。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融技術應用場景不足。由于農(nóng)商銀行面對的主要客戶群體為農(nóng)民，該群體顯著特征是經(jīng)歷了新興技術發(fā)展的完整階段，但實際應用能力卻遠遠不夠，加上金融領域的各類技術應用程度參差不齊，個性化需求欠缺，融合應用水平不足，導致互聯(lián)網(wǎng)金融技術在農(nóng)商銀行實際應用上存在覆蓋范圍不足、應用場景單一和應用效益不高等一系列問題，大大挫傷了農(nóng)商銀行引進和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融技術的積極性。
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