開(kāi)篇語(yǔ)：懷化自1998年建市以來(lái)經(jīng)濟(jì)不斷高速發(fā)展，但到2010年，受宏觀經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控影響，全市GDP增速不斷下滑。但到2015年底，在新一屆市委市政府的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，全市上下努力克服宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不利影響，繼續(xù)加大投資力度，著力加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)健康發(fā)展，民生進(jìn)一步得到改善，各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)取得新成績(jī)。2015年，全市實(shí)現(xiàn)GDP 1273.25億，增速8.5%，同比提高3.4%，為2010年以來(lái)首次同比增速為正。然而，本地企業(yè)仍未完全走出最近幾年低迷經(jīng)濟(jì)的陰影，導(dǎo)致企業(yè)不敢將資金投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)而擴(kuò)大再生產(chǎn)，更多的是“持幣觀望”或采取“穩(wěn)扎穩(wěn)打”的態(tài)度。本文根據(jù)懷化當(dāng)前產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的長(zhǎng)短板，從銀行的角度分析，如何更好的支持本地企業(yè)特別是中�。ㄎⅲ┢髽I(yè)的發(fā)展。
一、懷化市商業(yè)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析
（一）商業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀。與虛擬經(jīng)濟(jì)相比，實(shí)體經(jīng)濟(jì)往往投入成本較高、產(chǎn)出周期偏長(zhǎng)、利潤(rùn)空間有限，從而導(dǎo)致一些企業(yè)將資金投入到虛擬經(jīng)濟(jì)中。近些年，懷化許多傳統(tǒng)企業(yè)放棄自身規(guī)模的擴(kuò)大，將大量資金投入到房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)。雖然短期內(nèi)獲取了大量利潤(rùn)，但也使得大量資金由“投資”轉(zhuǎn)向“投機(jī)”，造成資金風(fēng)險(xiǎn)大大提升，隨著懷化房地產(chǎn)市場(chǎng)的下行，銀行提供的貸款資金已遭受損失。目前，懷化經(jīng)濟(jì)回暖，但好轉(zhuǎn)并不明顯，企業(yè)資金鏈越來(lái)越緊，企業(yè)和個(gè)人信用受到嚴(yán)峻考驗(yàn)，這都迫使銀行提高經(jīng)營(yíng)性貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻。
（二）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀。2015年，懷化全年非公有制經(jīng)濟(jì)增加值735.48億元、增長(zhǎng)8.8%，占GDP的57.8%。三大產(chǎn)業(yè)分別實(shí)現(xiàn)增加值184.36億元、532.68億元和556.20億元。對(duì)GDP增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率分別為4.9 %、36.6%和58.5%。三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為14.5：41.8：43.7，與2014年相比，第一產(chǎn)業(yè)持平，第二產(chǎn)業(yè)回落1.9個(gè)百分，第三產(chǎn)業(yè)提高2.0個(gè)百分點(diǎn)。由此看來(lái)，第三產(chǎn)業(yè)在懷化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占越來(lái)越占據(jù)主導(dǎo)地位，而第二產(chǎn)業(yè)則是發(fā)展的短板。
二、銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的困難和挑戰(zhàn)
當(dāng)前，雖然懷化各行業(yè)開(kāi)始回暖，但仍存在復(fù)蘇初期的市場(chǎng)需求萎縮，企業(yè)盈利能力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流不足的現(xiàn)象，銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨不少困難和挑戰(zhàn)。
（一）經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜嚴(yán)峻，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與防控風(fēng)險(xiǎn)的平衡難度加大。當(dāng)前懷化經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)增長(zhǎng)動(dòng)能明顯下降、新興動(dòng)能支撐尚需時(shí)日，部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩嚴(yán)重，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，大部分地區(qū)和行業(yè)的增長(zhǎng)仍嚴(yán)重依賴傳統(tǒng)過(guò)剩產(chǎn)業(yè)、房地產(chǎn)及基礎(chǔ)設(shè)施投資，去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿任務(wù)艱巨，金融服務(wù)穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)和防風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)難度上升。
（二）企業(yè)投資意愿減弱和資金使用效率下降，弱化了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效果。受前幾年金融危機(jī)及經(jīng)濟(jì)下行影響，企業(yè)持幣觀望心態(tài)嚴(yán)重，投資意愿和能力減弱。由于內(nèi)外需增長(zhǎng)乏力，企業(yè)訂單下降，部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩嚴(yán)重，企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)和新開(kāi)工項(xiàng)目投資的意愿和能力下降。
（三）金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)壓力和金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在銀行業(yè)。長(zhǎng)期以來(lái)我市企業(yè)直接融資占比較低，銀行信貸主導(dǎo)的融資結(jié)構(gòu)沒(méi)有發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化。就全國(guó)而言，2015年末債券和股票融資存量在社會(huì)融資規(guī)模中占比僅為13.9%，不僅低于美國(guó)、英國(guó)等直接融資相對(duì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，也低于德國(guó)、日本等間接融資相對(duì)發(fā)達(dá)的國(guó)家及印度、印度尼西亞等新興經(jīng)濟(jì)體，與全國(guó)相比，這項(xiàng)指標(biāo)懷化占比則更低。直接融資發(fā)展滯后，一方面導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資壓力和風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中在銀行業(yè)，銀行業(yè)承擔(dān)了大量本應(yīng)該由資本市場(chǎng)解決的金融服務(wù)，特別是在科技創(chuàng)新、大眾創(chuàng)業(yè)、兼并重組等需要股權(quán)融資主導(dǎo)的領(lǐng)域；另一方面導(dǎo)致企業(yè)融資結(jié)構(gòu)不合理、期限錯(cuò)配，杠桿率居高不下。
（四）銀行不良貸款核銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)化解處置面臨一些現(xiàn)實(shí)困難。隨著銀行利潤(rùn)增速持續(xù)下降，可用于消化不良貸款的財(cái)務(wù)資源趨于減少，體現(xiàn)在當(dāng)前銀行不良貸款核銷(xiāo)自主性和效率偏低。
三、銀行如何支持懷化實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展
（一）增長(zhǎng)板。懷化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)板就是第三產(chǎn)業(yè)，尤其是批發(fā)零售業(yè)。2015年全市實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額502.76億元，增長(zhǎng)11.5%。批發(fā)業(yè)、零售業(yè)、住宿業(yè)、餐飲業(yè)分別實(shí)現(xiàn)零售總額33.18億元、406.97億元、14.67億元和47.93億元，分別增長(zhǎng)12.6%、11.1%、13.0%和12.9%。懷化擁有大量從事各種商貿(mào)批零銷(xiāo)售的企業(yè)，光經(jīng)開(kāi)區(qū)就已建成22個(gè)專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)和一個(gè)現(xiàn)代商貿(mào)物流配送中心，市場(chǎng)營(yíng)業(yè)面積達(dá)90萬(wàn)平方米，市場(chǎng)輻射面達(dá)五�。ㄊ�、區(qū)）周邊44個(gè)縣市、1500萬(wàn)人口的廣大區(qū)域，年商品零售總額達(dá)90億元，已成為懷化市新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)和全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展最具活力的區(qū)域之一。從貸款的行業(yè)分析，2015年底，批發(fā)與零售業(yè)貸款余額44.68億元、增長(zhǎng)17.3%，增長(zhǎng)率排各行業(yè)首位，之后分別是房地產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)6.2%、電力燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)增長(zhǎng)0.4%、制造業(yè)增長(zhǎng)0.3%、農(nóng)林牧漁業(yè)則下降37.7%。這個(gè)增速跟懷化當(dāng)前的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是相輔相成的，懷化銀行業(yè)可從以下兩個(gè)方面為批發(fā)零售業(yè)添磚加瓦。
1、做好集群開(kāi)發(fā)。市場(chǎng)集群貸款業(yè)務(wù)是銀行開(kāi)發(fā)的一種中小（微）企業(yè)融資方式，一般來(lái)說(shuō)是指以信用擔(dān)保形式對(duì)市場(chǎng)內(nèi)一些有實(shí)力、信譽(yù)好、發(fā)展前景良好的商戶進(jìn)行集群授信的服務(wù)模式。以郵政儲(chǔ)蓄銀行“互惠貸”貸款為例，根據(jù)懷化副食百貨批發(fā)零售行業(yè)的實(shí)際情況，進(jìn)行貸款要素調(diào)整，對(duì)懷化副食百貨商會(huì)的會(huì)員進(jìn)行授信，通過(guò)繳納保證金的形式，形成“大聯(lián)保”。主要做法首先是通過(guò)商會(huì)的會(huì)長(zhǎng)牽頭，對(duì)該商會(huì)的所有會(huì)員進(jìn)行摸底分類(lèi)，將需要貸款項(xiàng)需求的和符合“互惠貸”條件的客戶進(jìn)行統(tǒng)計(jì)；然后是召開(kāi)產(chǎn)說(shuō)會(huì)，對(duì)責(zé)任進(jìn)行明確，即“聯(lián)保”的責(zé)任。最后是確定名單，統(tǒng)一調(diào)查，統(tǒng)一授信，便于貸后管理。目前，該行的“互惠貸”在無(wú)一筆不良產(chǎn)生的前提下獲得了較大的收益并獲得良好市場(chǎng)口碑，達(dá)到了銀企“互惠”的目標(biāo)。
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