我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與銀行風(fēng)險管理問題探究

 

    （三）互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)信用稀缺空白。

 

    在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，我們逐步從熟人社會走向陌生人社會的網(wǎng)絡(luò)生活時代，在日常生活中，有一些交易往來很難留下“痕跡”，通過互聯(lián)網(wǎng)金融交易，各類信息都會被詳細(xì)記錄和保存，通過沉淀和積累形成信用記錄，并成為互聯(lián)網(wǎng)金融體系的信用媒介，有效彌補(bǔ)了我國當(dāng)前信用稀缺的空白。隨著生物識別技術(shù)的穩(wěn)步推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融為網(wǎng)上信用體系和生態(tài)環(huán)境的構(gòu)建奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

 

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行風(fēng)險管理出現(xiàn)新問題

 

    （一）銀行安全防護(hù)體系有待提高。

 

    互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，需擁有先進(jìn)發(fā)達(dá)的技術(shù)設(shè)備硬件環(huán)境和確保業(yè)務(wù)順利完成的快速平穩(wěn)運(yùn)行的系統(tǒng)交易平臺。中國的銀行信息化建設(shè)一直處于國際領(lǐng)先水平，已經(jīng)形成由自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)建的電子銀行立體服務(wù)體系。為適應(yīng)客戶需求，搶占電子銀行領(lǐng)域的市場份額，我國商業(yè)銀行大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，但在快速發(fā)展的同時信息安全體系卻沒有同步完善。目前，網(wǎng)絡(luò)通訊體統(tǒng)平臺處于充分開發(fā)自由狀態(tài)，密鑰管理和加密技術(shù)需要提升，TCP/IP協(xié)議的安全性不高，安全管理不規(guī)范，系統(tǒng)認(rèn)證程序有待統(tǒng)一，信息系統(tǒng)一旦遭到計算機(jī)病毒侵略及電腦黑客的惡意攻擊，易引起交易主體的資金損失，存在安全風(fēng)險。

    

    （二）銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)風(fēng)險防控有待加強(qiáng)。

    

    在銀行信息化建設(shè)基本完成，銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)集中化的形勢下，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體對操作要求了解不夠深入時，業(yè)務(wù)人員因操作程序不規(guī)范、操作流程不統(tǒng)一容易導(dǎo)致操作失誤，這會構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的風(fēng)險隱患，對交易主體在交易過程中的流動性、支付結(jié)算系統(tǒng)連貫性等環(huán)節(jié)將產(chǎn)生不容忽視的影響，同時對電子銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性和風(fēng)險防控水平也提出了更高的要求。近期國內(nèi)和國際銀行界爆發(fā)的幾次風(fēng)險管理問題，凸顯出銀行業(yè)操作風(fēng)險控制方面的新問題，暴露了在銀行風(fēng)險管理及當(dāng)局金融監(jiān)管方面的缺失，對銀行信息化形式下的操作風(fēng)險問題缺乏有效的應(yīng)對手段，在應(yīng)對關(guān)鍵性系統(tǒng)操作上缺乏有效的事前風(fēng)險發(fā)現(xiàn)和事中應(yīng)急處理機(jī)制。

 

    （三）法律體系與規(guī)章制度建設(shè)有待完善。

 

    目前，我國現(xiàn)有的銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)法律及部門規(guī)章等監(jiān)管法律法規(guī)都是在傳統(tǒng)金融體制下逐步發(fā)展和完善的，面對快速擴(kuò)張的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，金融監(jiān)管法律法規(guī)并沒有賦予互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)明確的監(jiān)管界限與法律約束。在業(yè)務(wù)拓展過程中，由于缺乏盡管和制約，存在潛在的金融風(fēng)險隱憂，阻礙了以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托的金融市場健康、有序發(fā)展。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融使用混業(yè)經(jīng)營模式，而我國所采取的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”，且表現(xiàn)在相關(guān)等法律法規(guī)中。外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失，將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律不完善，增大了互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營風(fēng)險。

    

    四、互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行風(fēng)險管理的對策建議

    

    互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型業(yè)態(tài)發(fā)展時間雖短，但勢頭迅猛。針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及出現(xiàn)的新問題，現(xiàn)提出如下策略，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。

 

    （一）建立和完善經(jīng)營安全運(yùn)行機(jī)制，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

 

    1、建立大型共享型互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身的風(fēng)險。建立金融信息管理分析系統(tǒng)和金融科技風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警體系，逐步建立針對電子商務(wù)平臺的風(fēng)險評價和預(yù)警制度，加大對其經(jīng)營管理和風(fēng)險防控的指導(dǎo)與監(jiān)管力度，防范部分平臺的風(fēng)險暴露演變?yōu)閰^(qū)域性乃至系統(tǒng)性的金融風(fēng)險。

 

    2、加強(qiáng)軟硬件系統(tǒng)建設(shè)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理制度，減少技術(shù)風(fēng)險。硬件方面加大對計算機(jī)物理安全設(shè)施的投入，增強(qiáng)系統(tǒng)的防護(hù)能力，保證硬件環(huán)境安全運(yùn)轉(zhuǎn)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，從制度建設(shè)入手，制定完善的計算機(jī)安全管理辦法和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范制度和操作規(guī)程。要盡快熟悉和掌握國際上有關(guān)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，如掌握和應(yīng)用國際ISO對銀行業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)的安全體系結(jié)構(gòu)等，制定一套較為完整的國際標(biāo)準(zhǔn)，以便我國互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險防范上與國際接軌，大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，通過采取物理安全策略、訪問控制策略、構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。

 

    3、銀行應(yīng)成立防范網(wǎng)絡(luò)攻擊的專業(yè)隊(duì)伍，緊跟國際信息攻擊技術(shù)的前沿動向，有針對性地研究防護(hù)措施，及時推出預(yù)警報告和防護(hù)建議，完善金融企業(yè)的安全防御體系。對涉及潛在風(fēng)險點(diǎn)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行集中，建立專業(yè)的團(tuán)隊(duì)來挖掘金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的可能風(fēng)險，對已暴露的風(fēng)險問題進(jìn)行深度分析，從整體系統(tǒng)層面提出整改舉措。

 

    （二）加強(qiáng)人才培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展。

 

    1、積極探索基層行電子銀行專管員隊(duì)伍管理、培養(yǎng)的有效辦法，考慮推行電子銀行專管員隊(duì)伍準(zhǔn)入、選拔、培養(yǎng)、考核、聘任等一系列機(jī)制，創(chuàng)造促進(jìn)人才成長的良好環(huán)境和激勵機(jī)制，充分發(fā)揮各類人才的工作積極性和創(chuàng)造性，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，促進(jìn)基層電子銀行支持能力的提高，做到售前有推薦、售中有輔導(dǎo)、售后有回訪，提高處理電子銀行問題的響應(yīng)速度和問題解決效率，以適應(yīng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需求。

 

    2、加強(qiáng)人才培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)。在加大科技研發(fā)資金和物質(zhì)投入的同時，應(yīng)充分重視智力資本的挖掘與培養(yǎng)，通過進(jìn)行職前培訓(xùn)和在職培訓(xùn)，迅速提高從業(yè)人員素質(zhì)。只有擁有了足夠的精通業(yè)務(wù)和愛崗敬業(yè)的專業(yè)人才，才能夠?yàn)榭蛻籼峁┝己玫慕鹑诋a(chǎn)品，從而贏得廣大客戶的信賴和支持，在激烈的行業(yè)競爭中占據(jù)一席之地。

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