引言：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面滲透到了金融業(yè)，以互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，極大地降低了金融交易的時間和成本，擴大了金融服務(wù)的邊界和市場�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點備受青睞，成為人們不可或缺的工具與支付方法，互聯(lián)網(wǎng)將促使金融業(yè)邁向一個全新的時代。在互聯(lián)網(wǎng)金融對我國的金融模式產(chǎn)生深刻影響的同時，隨著智能手機客戶端的日益普及、商業(yè)銀行芯片卡的全面升級、電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，依托于信息技術(shù)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)表現(xiàn)出復雜化、關(guān)聯(lián)化、精細化的趨勢，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了很多新的問題，對銀行風險管理也提出了許多新的挑戰(zhàn)。因此加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以及銀行風險管理問題的研究，對促進我國互聯(lián)網(wǎng)的健康、有序、持續(xù)發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實意義。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征的介紹，在分析我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理存在的問題，為銀行風險管理的決策選擇提供參考，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 風險管理 存在問題 解決對策
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特征
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式，是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)處理有機結(jié)合而形成的一個新興領(lǐng)域。現(xiàn)代信息科技對金融模式的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響,尤其是以互聯(lián)網(wǎng)為主的各種信息技術(shù),例如在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)挖掘、云計算、移動支付以及社交網(wǎng)絡(luò)等，我們將這種以有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為主導的金融行業(yè),稱為互聯(lián)網(wǎng)金融�；ヂ�(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產(chǎn)生根本影響。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征。
互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單的“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融”，而是“基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融”，技術(shù)作為必要支撐�；ヂ�(lián)網(wǎng)的概念是超越計算機技術(shù)本身的，代表著交互、關(guān)聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是一種新的參與形式，而不是傳統(tǒng)金融技術(shù)的升級。相對于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)、管理方式和管理觀念上都有很大的優(yōu)勢：
1、信息化和虛擬化。在互聯(lián)網(wǎng)金融中進行生產(chǎn)和流通的是信息（包括貨幣、價格、中介服務(wù)等），這種現(xiàn)象決定了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信息化和虛擬化。
2、經(jīng)濟性和高效性�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，不受時空束縛，減少了等待時間成本，用戶體驗更好，大大提高了服務(wù)效率。如阿里巴巴小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。
3、一體化與廣泛性�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大地推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，一體化趨勢凸顯。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度勢頭迅猛。
當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度勢頭迅猛：在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域。截至2013年8月，獲得許可的250家第三方支付機構(gòu)中，提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的有97家。2013年前三季度，支付機構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)122.59億筆，金額總計達到6.55萬億元。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域。截至2013年12月31日，全國范圍內(nèi)活躍的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已超過350家，累計交易額超過600億元。在非P2P的網(wǎng)絡(luò)小額貸款領(lǐng)域。截至2013年12月31日，阿里金融旗下三家小額貸款公司累計發(fā)放貸款已達1500億元，累計客戶數(shù)超過65萬家，貸款余額超過125億元。在眾籌融資領(lǐng)域。目前我國約有21家眾籌融資平臺。以“天使匯”為例，自創(chuàng)立以來累計已有8000個創(chuàng)業(yè)項目注冊入駐，通過審核掛牌的企業(yè)超過1000家，創(chuàng)業(yè)者會員超過2000人，認證投資人達840人，融資總額超過2.5億元。在金融機構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺領(lǐng)域。以建設(shè)銀行“善融商務(wù)”、交通銀行“交博匯”、招商銀行“非常e購”以及華夏銀行“電商快線”等為代表的平臺日漸成熟。第一家網(wǎng)絡(luò)保險公司“眾安在線”也于2013年9月開業(yè)。在基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售領(lǐng)域。以“余額寶”為例，截至2013年12月31日，申購客戶規(guī)模已經(jīng)突破4303萬戶，基金存量規(guī)模達1853億元，累計申購金額4294億元。
（二）互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)品種不斷完善。
互聯(lián)網(wǎng)金融具有獨特的優(yōu)勢，通過先進的網(wǎng)絡(luò)平臺，將現(xiàn)代化高科技技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)有機結(jié)合，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展模式。銀行創(chuàng)建的電子商務(wù)平臺不僅有利于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，更重要的是有利于銀行了解客戶全面、真實的信息和數(shù)據(jù)，可以不斷完善批量化信貸業(yè)務(wù)的數(shù)學模型，提高小微企業(yè)和零售貸款的安全性和可靠性，防范職業(yè)操守不良帶來的道德風險。其他國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行也在積極完善和開拓互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一些股份制商業(yè)銀行創(chuàng)設(shè)小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，企業(yè)在網(wǎng)上提出貸款申請和財務(wù)數(shù)據(jù)，銀行據(jù)此進行評分，通過線上和線下互動，企業(yè)在無抵押、無擔保情況下就可能獲得貸款融資�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷推出金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)方式，有效填補了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展空白，成為提高傳統(tǒng)銀行核心競爭力的有效渠道。
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