黨的十八屆三中全會《決定》對金融體制改革提出了明確的方向。在第二部分的第7條中，明確提出了要建立有效制衡的公司法人治理結(jié)構(gòu)。在第二部分的第12條中專門對金融體制改革提出了方向，一是擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小銀行等金融機(jī)構(gòu)，推進(jìn)政策性金融改革；二是提高直接融資的比重，發(fā)展普惠制金融；三是鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品；四是完善人民幣利率市場化機(jī)制，加快推進(jìn)利率市場化； 五是建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制；六是加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保障金融市場安全高效運(yùn)行。
《決定》的公布和實(shí)施將對農(nóng)村信用社今后一個(gè)時(shí)期的發(fā)展提出了嚴(yán)峻地挑戰(zhàn)。一是由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的慣性，農(nóng)村信用社全員缺乏危機(jī)意識。自十一屆三中全會以來，農(nóng)村信用社一直處在政策的保護(hù)之下，盡管經(jīng)歷了幾次改革，但是一直沒有引入市場退出機(jī)制。所以從高管到員工一直沒有絲毫的危機(jī)感，總認(rèn)為“狼來了”只是大人哄小孩的把戲，可這次真的是狼來了。二是農(nóng)村信用社體制不順，管理不暢。通過2003年的改革后，農(nóng)村信用社盡管表面上建立了現(xiàn)代企業(yè)法人制度，但是法人的地位卻沒有真正體現(xiàn)，一直是沿用行政管理模式，要破除這種行政管理模式必然要重塑利益機(jī)制。三是擴(kuò)大金融業(yè)開放，在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小銀行等金融機(jī)構(gòu)，推進(jìn)政策性金融改革，將會打破農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)一家獨(dú)大的局面。農(nóng)村信用社面臨的市場竟?fàn)帉蛹ち遥绻w員工的危機(jī)意識和竟?fàn)幰庾R沒有得到及時(shí)提升，面臨的將會是滅頂之災(zāi)。四是提高直接融資的比重，發(fā)展普惠制金融，將弱化傳統(tǒng)的貸款市場，從而轉(zhuǎn)變了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的利潤增長模式，迫切需要開發(fā)新型的金融服務(wù)產(chǎn)品，保證利潤正常增長。而事實(shí)是，作為一級法人的農(nóng)村信用社縣級聯(lián)社暫時(shí)還沒有開發(fā)金融產(chǎn)品的能力。五是利率的市場化、存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的強(qiáng)化將進(jìn)一步壓此縮農(nóng)村信用社的利潤空間。
不改革沒有出路，改革前途光明。面對存在的諸多問題，如果冷靜思考一下，不外乎就是體制和機(jī)制的問題、思想觀念的問題和人才儲備的問題。盡管困難再大，面對潮涌井噴的改革，我們沒有退路，只能乘勢而上，順勢而變。
一、加強(qiáng)頂層的設(shè)計(jì)，理順管理體制
農(nóng)村信用社經(jīng)歷了2003年的改革后，省級聯(lián)社與縣級聯(lián)社其實(shí)一直處于一種很尷尬的境地，省級聯(lián)社與縣級聯(lián)社的關(guān)系一直是不清不楚，管理運(yùn)作模式與我國的公司法有很大的沖突。通過近十年的實(shí)際運(yùn)作，省級聯(lián)社實(shí)現(xiàn)了對全省農(nóng)村信用社的管理，促進(jìn)了農(nóng)村信用社的發(fā)展。但是這種人、財(cái)、物與責(zé)、權(quán)、利長期不清的局面所形成的矛盾已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，因此必須要理順管理體制。農(nóng)村信用社現(xiàn)行的體制和機(jī)制是2003年改革時(shí)國務(wù)院的改革方案所確定的，要破除現(xiàn)存的體制和機(jī)制的弊端，只有通過頂層設(shè)計(jì)才能解決。一是要引入戰(zhàn)略資本，實(shí)現(xiàn)股權(quán)適當(dāng)集中。農(nóng)村信用社長期以來正是因?yàn)楣蓹?quán)分散，才導(dǎo)致了理事不董事，監(jiān)事不管事的不正�，F(xiàn)象，也是因?yàn)檫@種現(xiàn)象的存在，行政管理的體制在農(nóng)村信用社始終得不到改觀。因此引入戰(zhàn)略資本，適當(dāng)集中股權(quán)，讓理事真正理事，讓監(jiān)事真正監(jiān)事。真正完善農(nóng)村信用社的現(xiàn)代企業(yè)管理體制，實(shí)現(xiàn)人、財(cái)、物與責(zé)、權(quán)、利的統(tǒng)一 。二是取消縣聯(lián)社一級法人，統(tǒng)一省級聯(lián)社一級法人。農(nóng)村信用社自成立省聯(lián)社以來管理權(quán)限和資源配置權(quán)限都在省聯(lián)社，那么省聯(lián)社就得對農(nóng)村信用社的經(jīng)營成果負(fù)責(zé)，這樣才能真正將人、財(cái)、物和責(zé)、權(quán)、利有機(jī)地結(jié)合起來。因此，將農(nóng)村信用社規(guī)范為省級統(tǒng)一法人從邏輯上和法理上是講得通的。加之省聯(lián)社統(tǒng)一法人，更有利于發(fā)揮農(nóng)村信用社的人才優(yōu)勢，更有利于提升農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
二、建立適合現(xiàn)代金融業(yè)的組織構(gòu)架，打造農(nóng)村信用社的專業(yè)團(tuán)隊(duì)
企業(yè)的執(zhí)行力如何，相當(dāng)大的因素在于是否建立起適合企業(yè)經(jīng)營的組織構(gòu)架，高層管理者的戰(zhàn)略思維必須要靠中層管理層去將他分解為一個(gè)個(gè)戰(zhàn)術(shù)動作，然后再將信息傳輸?shù)矫恳粋�(gè)員工完成每個(gè)戰(zhàn)術(shù)動作。員工的戰(zhàn)術(shù)動作準(zhǔn)確到位，才能實(shí)現(xiàn)高層管理者的戰(zhàn)略思想。農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，已從過去單純的支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展到了今天的涵蓋傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和小微工商企業(yè)的大農(nóng)業(yè)。服務(wù)對象在變，業(yè)務(wù)的系統(tǒng)知識也在變，要求信貸管理人員的業(yè)務(wù)技能也要變。業(yè)務(wù)的多樣性和復(fù)雜性更要求員工的業(yè)務(wù)技能的專業(yè)化，但是員工不是天才，不可能對每個(gè)知識領(lǐng)域都掌握得很好，對每項(xiàng)業(yè)務(wù)都具備很好的技能。因此就得安排合適的人去做合適的事，才能很好的完成好每個(gè)戰(zhàn)術(shù)動作，較好地實(shí)現(xiàn)高層的戰(zhàn)略意圖。一是調(diào)整各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的功能。要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，調(diào)整營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的功能。如市內(nèi)各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（除營業(yè)部外） 全部取銷貸款業(yè)務(wù)，定位于儲蓄業(yè)務(wù)，將聯(lián)社營業(yè)部建成全市農(nóng)村信用社工商業(yè)和社會事業(yè)貸款中心。將全市優(yōu)秀的信貸人員集中于聯(lián)社營業(yè)部，然后按照專業(yè)分工實(shí)行客戶經(jīng)理制，客戶經(jīng)理的職責(zé)主要是發(fā)展新客戶做好貸前調(diào)查、貸后檢查和監(jiān)督客戶的現(xiàn)金流，督促客戶資金歸社，幫助客戶做好資金計(jì)劃，防止挪用信貸資金，做好貸款本息的到期收回工作。農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的信貸工作就其管理能力，只能承擔(dān)小額農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放與管理。二是調(diào)適機(jī)關(guān)部室功能，整合聯(lián)社內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)。要根據(jù)因事設(shè)人和突出聯(lián)社機(jī)關(guān)經(jīng)營功能的原則，按照一項(xiàng)事業(yè)一套人馬的原則設(shè)置機(jī)構(gòu)和配備人員。各職能部門的負(fù)責(zé)人應(yīng)是本專業(yè)部門所管轄業(yè)務(wù)的行家里手，是本部門的全才；部室工作人員應(yīng)是所從事的專業(yè)工作的最優(yōu)秀人才，要能在所從事的領(lǐng)域內(nèi)，具備準(zhǔn)確理解上級的政策和聯(lián)社高層的戰(zhàn)略意圖的能力，將聯(lián)社管理高層的戰(zhàn)略意圖化解為基層組織戰(zhàn)術(shù)動作的能力，指導(dǎo)一線工作人員準(zhǔn)確執(zhí)行每個(gè)經(jīng)營戰(zhàn)術(shù)動作的能力。整個(gè)聯(lián)社機(jī)關(guān)應(yīng)是管理高層的參謀部，后勤部和政治部、宣傳部，做到事事有人管，人人有事做。
三、打通員工成長的通道，讓員工與信用社一道成長
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