6.強(qiáng)化貸款后續(xù)管理。一是強(qiáng)化貸后管理。農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款按照《四川省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》、《四川省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款操作規(guī)程》等規(guī)定開展貸后檢查工作。具體包括：貸后檢查、臺賬管理、農(nóng)戶信息的維護(hù)、貸款的正�；厥展芾淼取ＹJ后管理中發(fā)現(xiàn)危及貸款資金安全等風(fēng)險隱患時，貸款社有權(quán)按照借款合同約定，停止支付剩余資金或采取保全措施，也可按照約定凍結(jié)直補(bǔ)賬戶和扣收直補(bǔ)資金。二是強(qiáng)化貸款償還管理。農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款允許提前償還，不需申請；借款人末按期歸還貸款本息時，貸款人有權(quán)按合同約定從“農(nóng)戶直補(bǔ)資金賬戶”或借款人的個人結(jié)算賬戶中直接扣收；若貸款展期和借新還舊，對符合貸款展期條件的，應(yīng)按照信貸授權(quán)和相關(guān)程序辦理；符合貸款借新還舊條件的，應(yīng)嚴(yán)格按照信貸授權(quán)和貸款審批程序辦理。三是強(qiáng)化貸款的催收管理。每筆貸款到期前三個星期，信貸人員須填制貸款到期通知書，一聯(lián)給農(nóng)戶，一聯(lián)由借款人（擔(dān)保人）簽章后作為回執(zhí)存檔；借款人因外出務(wù)工等無法及時履行還款付息義務(wù)的，農(nóng)村信用社應(yīng)按照借款承諾，要求其家庭成員代為履行還款義務(wù)；對無法取得聯(lián)系的借款人，應(yīng)采取措施確保訴訟時效和信貸資金安全；貸款到期后借款人無力按期償還的，應(yīng)及時追究擔(dān)保人的連帶擔(dān)保責(zé)任；由農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保形成的不良貸款，按照《四川省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款管理辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。四是強(qiáng)化信貸檔案管理。按照《四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定管理信貸檔案，貸款社要對聯(lián)保貸款進(jìn)行專夾保管，確保貸款按時收回，降低貸款風(fēng)險。
（三）先期選點(diǎn)試行，逐步全面推廣。為確保農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款能順利實(shí)施，縣聯(lián)社制作了農(nóng)戶直補(bǔ)資金賬戶和聯(lián)保貸款申請表、農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)議、農(nóng)戶直補(bǔ)資金賬戶和聯(lián)保貸款審批表、農(nóng)戶直補(bǔ)資金賬戶暨農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同、農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款合同和農(nóng)戶直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保承諾書等，與之配套信貸操作樣版，要求貸款社嚴(yán)格按照縣聯(lián)社的要求，辦理每一筆貸款業(yè)務(wù)。同時，縣聯(lián)社于年初選擇所轄白衣信用社進(jìn)行試點(diǎn)，截止9月末，白衣信用社共辦理農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款18筆，貸款金額達(dá)135萬元。“農(nóng)村信用社用直補(bǔ)資金作擔(dān)保為我們辦理貸款，既方便又快捷，不到一個小時就為我辦理了5萬元的貸款，這下我們貸款再也不用愁了，農(nóng)村信用社為我們解除了后顧之憂。”一位用綜合直補(bǔ)資金賬戶在白衣信用社貸到款的農(nóng)民激動地說。
二、幾點(diǎn)啟示
（一）創(chuàng)新推出農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款是破解農(nóng)民貸款難的重要途徑。農(nóng)民貸款難，抵押擔(dān)保物缺乏，是制約農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)致富奔小康重要因素。目前，農(nóng)村的財產(chǎn)主要有土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋、農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村塘庫堰承包經(jīng)營權(quán)，簡稱“五權(quán)”，但這些財產(chǎn)在構(gòu)成擔(dān)保物的要素上均存在一定缺陷。加之，由于流轉(zhuǎn)制度的不完善，無論是現(xiàn)行法律已確認(rèn)可以作為擔(dān)保物的農(nóng)作物、林木，農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)，還是目前法律尚未認(rèn)可作為擔(dān)保物的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)等，在貸款不能按期償還的前提下，如何使這些擔(dān)保物真正起到抵御銀行信貸風(fēng)險的作用，目前尚沒有較好的機(jī)制和保障，使得農(nóng)村信用社為其提供貸款服務(wù)時不得不慎重，發(fā)放大額貸款時要求有足夠的擔(dān)保抵押，由于受有效抵押物不足的制約，目前農(nóng)村地區(qū)的一些大額、長期和經(jīng)濟(jì)困難家庭的資金需求仍得不到充分滿足，亟待通過加快金融創(chuàng)新來破解發(fā)展中的難題。為此，平昌信用聯(lián)社根據(jù)近年來國家持續(xù)加大對“三農(nóng)”的政策支持力度，陸續(xù)出臺了一些綜合直補(bǔ)政策的有利條件，創(chuàng)新思路，創(chuàng)造性地推出了農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款，進(jìn)一步拓展了農(nóng)村有效抵押物的范圍，有效解決了農(nóng)村貸款抵押難題，拓寬了農(nóng)村融資渠道，深受農(nóng)民歡迎。
（二）實(shí)行農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶貸款是解決農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的有效手段。近年來，隨著國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也發(fā)生了翻天覆地的變化，農(nóng)民的溫保問題基本上得到解決。同時，隨著各類補(bǔ)貼政策力度的加大，農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和最基本的生活資金已得到滿足，對貸款的需求量較小，而擴(kuò)大再生產(chǎn)所需的資金量相對較大。由于農(nóng)村信貸通常額度低、期限短，且農(nóng)村抵押物、質(zhì)押物種類較少，致使其使用抵押和質(zhì)押擔(dān)保方式的頻度較低。平昌信用聯(lián)社創(chuàng)新推出的農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款根據(jù)農(nóng)戶近3年直補(bǔ)資金總和的20倍進(jìn)行授信，并以聯(lián)保的方式將貸款的額度最大放寬到8萬元，不僅具有可操作性，能有效緩解農(nóng)民融資難的問題，而且對支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對提高農(nóng)民的“國民待遇”具有十分重要的意義。
（三）實(shí)行農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款是培育農(nóng)村信用環(huán)境的重要舉措。目前，農(nóng)村信用缺失的現(xiàn)象在一定程度上阻礙了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村信貸的投放，特別是貧困地區(qū)的農(nóng)民誠實(shí)守信意識淡薄，賴債、逃債、廢債現(xiàn)象依然存在。近年來，相當(dāng)多的供銷、糧食和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)制和改革，拖欠、逃廢或變相逃廢、懸空農(nóng)村信用社債務(wù)，扶貧貸款被擠占、挪用和“視貸款為救濟(jì)”的情況相當(dāng)普遍，導(dǎo)致農(nóng)村信用社大量的呆壞賬產(chǎn)生，嚴(yán)重影響了信貸資金安全和農(nóng)村信用社對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)信貸投入的積極性，致使產(chǎn)生了“懼貸”、“惜貸”心里。而平昌信用聯(lián)社創(chuàng)新推行的農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款，是將惠農(nóng)直補(bǔ)資金賬戶作為貸款質(zhì)押擔(dān)保賬戶，由農(nóng)戶本人承諾提供質(zhì)押擔(dān)保，在擔(dān)保余額或超出規(guī)定比例后，采取與農(nóng)戶聯(lián)保貸款進(jìn)行捆綁，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款，其保證的范圍包括貸款的本金和利息，這樣就在一定程度對那些不講信用的農(nóng)戶進(jìn)行了有效的約束，促使其誠實(shí)守信。隨著此項業(yè)務(wù)的大量推廣，勢必改善農(nóng)村的信用環(huán)境。
（四）推行農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款是降低農(nóng)貸風(fēng)險的有效措施。農(nóng)村信用社作為主要的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之一，其網(wǎng)點(diǎn)絕大部分位于農(nóng)村，主要為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，而農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害、生產(chǎn)技術(shù)、地理條件、市場行情等多種因素的影響，經(jīng)營效益具有不確定性。加之，農(nóng)戶貸款的主體是農(nóng)民，大多屬于經(jīng)濟(jì)弱勢群體，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的模式還處于起步階段，沒有真正形成氣候，絕大多數(shù)農(nóng)民仍是一家一戶傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式，自身抗風(fēng)險能力脆弱，導(dǎo)致很多貸款不能及時還本結(jié)息，一定程度上增大了農(nóng)村信用社的經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險。而平昌聯(lián)社實(shí)行的用農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶作擔(dān)保的方式發(fā)放貸款，在一定程度上可有效規(guī)避和降低信貸風(fēng)險，對農(nóng)村信用社加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)，拓展農(nóng)村信貸市場，促進(jìn)自身的改革、創(chuàng)新、發(fā)展和風(fēng)險防范也將起到十分重要的作用。
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