農(nóng)民貸款難，抵押擔(dān)保難，是制約“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展最關(guān)鍵的因素，為破解這一難題，今年以來，平昌縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社在省聯(lián)社巴中辦事處和巴中銀監(jiān)分局領(lǐng)導(dǎo)的悉心指導(dǎo)下，結(jié)合實(shí)際，充分利用近年來國(guó)家持續(xù)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行各類補(bǔ)貼資金的有利條件，創(chuàng)新推出了農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款，并制定管理辦法，率先在所轄的白衣信用社試點(diǎn)并在全縣進(jìn)行推廣，通過實(shí)際運(yùn)作，深受老百姓歡迎，走出了一條探索支農(nóng)服務(wù)的新路子，有效緩解了農(nóng)民貸款難的難題，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的生機(jī)與活力。
一、具體做法與實(shí)踐
（一）探索擔(dān)保方式，廣泛開展調(diào)研。為確保農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款順利開展，縣聯(lián)社成立了農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款領(lǐng)導(dǎo)小組和督辦小組，分別由理事長(zhǎng)、主任任組長(zhǎng)，聯(lián)社班子其他成員和信貸管理部、公司金融部、個(gè)人金融部、微貸金融服務(wù)中心負(fù)責(zé)人為成員，落實(shí)專人負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，并明確了各自的職責(zé)和分工。由信貸管理部牽頭，公司金融部、個(gè)人金融部、微貸金融服務(wù)中心配合，深入全縣各網(wǎng)點(diǎn)廣泛開展調(diào)查研究，積極探索支農(nóng)擔(dān)保金融服務(wù)方式。通過深入調(diào)研，調(diào)查人員發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)家對(duì)農(nóng)民實(shí)施的各類直補(bǔ)資金較多，并摸清了農(nóng)民綜合直補(bǔ)資金現(xiàn)狀，擬寫了農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金調(diào)研報(bào)告，同時(shí)在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新推出了農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款新產(chǎn)品。
（二）制定管理辦法，細(xì)化操作方案�？h聯(lián)社根據(jù)調(diào)研報(bào)告，通過認(rèn)真分析，一致認(rèn)為用農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款具有可行性，不僅能夠緩解農(nóng)民融資難的問題，同時(shí)也有利于農(nóng)村信用社加強(qiáng)貸款營(yíng)銷和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。為確保此項(xiàng)工作有序有效地開展，縣聯(lián)社由信貸管理部牽頭，相關(guān)部門配合，制定了《平昌縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款管理辦法（試行）》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，分別就農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款的概念、貸款對(duì)象和條件、貸款額度、期限與利率，以及貸款發(fā)放程序和貸后管理等作了明確規(guī)定。
1.明確產(chǎn)品概念和貸款方式。一是明確產(chǎn)品概念。所謂農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款是指“農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)戶惠農(nóng)直補(bǔ)資金的額度，將惠農(nóng)直補(bǔ)資金賬戶作為貸款質(zhì)押擔(dān)保賬戶，由農(nóng)戶本人承諾提供質(zhì)押擔(dān)保，在擔(dān)保余額或超出規(guī)定比例后，采取與農(nóng)戶聯(lián)保貸款進(jìn)行捆綁，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。”二是明確貸款方式。在農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款授信額度內(nèi)的“農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款”采取賬戶質(zhì)押承諾方式發(fā)放，超過農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款授信額度的，采取農(nóng)戶聯(lián)保等擔(dān)保方式發(fā)放。借款人為參加聯(lián)保小組的自然人，自然人自愿接受農(nóng)村信用社的資格審查和對(duì)惠農(nóng)資金賬戶實(shí)施監(jiān)管。
2.鎖定貸款對(duì)象和條件。一是鎖定貸款對(duì)象。農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款對(duì)象為具有完全民事行為能力、年滿十八周歲，戶口在本轄區(qū)的常住農(nóng)戶。二是鎖定貸款條件。申請(qǐng)農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款的借款人必須同時(shí)具備下列條件：有固定住所（所建房屋應(yīng)為2009年后新建）；借款人身體健康、誠(chéng)實(shí)守信；信用狀況良好，且無重大不良信用紀(jì)錄；借款人具備還款意愿和償還貸款本息的能力；自籌資金比例不低于40%；家庭主要成員（18歲以上）承諾愿意承擔(dān)連帶償還保證責(zé)任，并出具《承諾書》；貸款人規(guī)定的其他條件。同時(shí)規(guī)定，農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款的借款人為享受各類惠農(nóng)直補(bǔ)政策的農(nóng)戶個(gè)人，不得由村組集體承貸或轉(zhuǎn)貸。
3.限定貸款額度、期限與利率。一是限定貸款額度。信用社對(duì)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，授信額度控制在5萬元以內(nèi)（含），并根據(jù)農(nóng)戶近3年直補(bǔ)資金總和的20倍進(jìn)行授信，在授信額度內(nèi)的貸款由貸款社直接發(fā)放，對(duì)超過農(nóng)戶直補(bǔ)擔(dān)保賬戶貸款額度的借款申請(qǐng)，采取農(nóng)戶聯(lián)保等擔(dān)保方式增加貸款額度，但單戶貸款額度控制在8萬元以內(nèi)。二是限定貸款期限。農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款期限一般為3年，最長(zhǎng)不超過5年。三是限定貸款利率。農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款按農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款利率執(zhí)行，實(shí)行按季結(jié)息，結(jié)息日為每季末20日。
4.大力推行聯(lián)保貸款。一是聯(lián)保小組成立的條件�！掇k法》規(guī)定：超過農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款授信額度的，采取農(nóng)戶聯(lián)保等擔(dān)保方式發(fā)放，聯(lián)保小組由居住在信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的借款人組成，一般不少于3戶，最多5戶，聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽訂之日起設(shè)立，有效期由借貸雙方協(xié)商議定，最長(zhǎng)不超過3年。二是聯(lián)保小組應(yīng)遵循的原則。聯(lián)保小組所有成員必須遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則。三是聯(lián)保小組應(yīng)履行的職責(zé)。聯(lián)保小組應(yīng)履行的職責(zé)包括：按照借款合同約定償付貸款本息；督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當(dāng)其他借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)報(bào)告信用社；在貸款本息未還清前，聯(lián)保小組成員不得隨意轉(zhuǎn)讓、毀損用貸款購(gòu)買的物資和財(cái)產(chǎn)；對(duì)聯(lián)保小組其他借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，聯(lián)保小組其他成員代為償還貸款本息。四是聯(lián)保小組保證的范圍。聯(lián)保小組保證的范圍包括貸款本金、利息、罰息、欠息、違約金、逾期利息、復(fù)息、以及為貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)應(yīng)支付的律師費(fèi)。五是聯(lián)保小組成員的貸款額度。信用社應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組各成員貸款的實(shí)際需求、還款能力、信用記錄和聯(lián)保小組的代償能力，核定聯(lián)保小組成員的貸款限額，單個(gè)聯(lián)保小組成員的最高貸款限額為5萬元。
5.嚴(yán)格貸款發(fā)放與管理。農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款實(shí)行個(gè)人申請(qǐng)、賬戶質(zhì)押、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款的管理辦法。一是嚴(yán)格貸款申請(qǐng)。農(nóng)戶申請(qǐng)綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款應(yīng)提供的資料包括：農(nóng)戶借款申請(qǐng)書；農(nóng)戶直補(bǔ)資金賬戶、卡號(hào)、存折等原件及復(fù)印件；農(nóng)戶的身份證、貸款證、婚姻狀況證明；收入證明或還款來源證明；超過農(nóng)戶直補(bǔ)資金貸款授信額度的須提供農(nóng)戶聯(lián)保手續(xù)；農(nóng)戶直補(bǔ)賬戶擔(dān)保承諾。二是嚴(yán)格貸前調(diào)查。農(nóng)村信用社同意受理農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶貸款申請(qǐng)的，應(yīng)組織人員重點(diǎn)對(duì)農(nóng)戶的信用狀況、家庭償債能力、貸款風(fēng)險(xiǎn)、還款計(jì)劃是否落實(shí)等方面進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查。三是嚴(yán)格信用評(píng)定。農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際情況進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定（借款申請(qǐng)前已經(jīng)評(píng)級(jí)并在有效期內(nèi)的，可直接使用其評(píng)定結(jié)果，不再評(píng)級(jí)）。四是嚴(yán)格貸款用途。貸款用途主要包括：種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款；加工、手工、商業(yè)等個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款；農(nóng)戶危舊房改造貸款;消費(fèi)性貸款；新農(nóng)村綜合體貸款；災(zāi)后重建類貸款；信用社同意的其他用途貸款。五是嚴(yán)格貸款審查、審批。貸款社按照《四川省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款基本操作規(guī)程》、《四川省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款操作規(guī)程》等規(guī)定辦理貸款審查、審批手續(xù)。六是嚴(yán)格貸款辦理。除按照《四川省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款操作規(guī)程》的規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)外，還包括簽訂聯(lián)保協(xié)議、對(duì)聯(lián)保事項(xiàng)進(jìn)行約定、聯(lián)保人簽章等。七是嚴(yán)格發(fā)放程序。貸款發(fā)放必須嚴(yán)格按照“貸時(shí)審查—簽訂合同—填制借款借據(jù)—登記臺(tái)賬—放款”程序辦理每一筆業(yè)務(wù)。同時(shí)規(guī)定，農(nóng)信社必須將貸款發(fā)放給借款者本人，農(nóng)戶綜合直補(bǔ)資金賬戶擔(dān)保貸款由農(nóng)戶本人填寫個(gè)人借款申請(qǐng)書，報(bào)信用社審查通過后，與借款人簽訂貸款合同，并附擔(dān)保承諾和聯(lián)保協(xié)議。
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