城鎮(zhèn)化的一個顯著特點(diǎn)便是房地產(chǎn)行業(yè)的全面發(fā)展，無論是商業(yè)住房還是住宅住房，都在城鎮(zhèn)化的過程中開始跳躍式前進(jìn)，這種發(fā)展模式可能帶來以下問題：一是房地產(chǎn)投資過熱，投資速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)增長率，缺乏實(shí)業(yè)支持的房地產(chǎn)業(yè)不斷出現(xiàn)空城現(xiàn)象；二是各種隱性按揭貸款大行其道，不僅占有了銀行貸款資金，而且造成了房地產(chǎn)行業(yè)的虛假繁榮；三是供求結(jié)構(gòu)的失衡，別墅、高檔住宅等供大于求，而經(jīng)濟(jì)適用房等卻供不應(yīng)求，這便使得有購房需求的人難以買到房屋。特別是對于小城鎮(zhèn)房地產(chǎn)業(yè)來說，小城鎮(zhèn)區(qū)別去大城市的地方在于沒有大量外來人口帶來的剛性需求和規(guī)模性產(chǎn)業(yè)的資金支持，大量建設(shè)的房地產(chǎn)單靠本地消費(fèi)需求的消化難以繼續(xù)，房地產(chǎn)業(yè)可持續(xù)性發(fā)展受到影響，房地產(chǎn)信貸風(fēng)險更大。
4、中小企業(yè)信貸資金的風(fēng)險
在中小企業(yè)面臨巨大發(fā)展機(jī)遇的同時，也應(yīng)該清楚的意識到很多中小企業(yè)的經(jīng)營管理水平和誠信度有待提高，企業(yè)具體發(fā)展前景仍然存在很大的不確定性。另外，這些中小企業(yè)一般沒有有價值的抵押物做抵押，在縣級城市擔(dān)保機(jī)構(gòu)也比較少，所以一旦出現(xiàn)信貸危機(jī)便難以落實(shí)債權(quán)，銀行的信貸質(zhì)量也會受到一定的影響。
5、個人消費(fèi)貸款方面的風(fēng)險
雖然農(nóng)村居民經(jīng)過城鎮(zhèn)化進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)的城市生活節(jié)奏，但是他們在消費(fèi)目的、消費(fèi)行為、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)方式等方面在一定時間內(nèi)仍可能按照以前的觀點(diǎn)進(jìn)行，這樣很多農(nóng)村居民對商業(yè)銀行各種個人金融零售業(yè)務(wù)存在理解誤區(qū)和接受難等問題，這使得商業(yè)銀行在開展這些業(yè)務(wù)的時候就面臨著溝通、推廣和營銷等多方面的困難。另外，農(nóng)村居民在城鎮(zhèn)化的過程中可能會失去賴以生存的土地資源，他們需要新的工作來適應(yīng)城鎮(zhèn)化帶來的新的生活節(jié)奏，這也會為個人消費(fèi)信貸帶來風(fēng)險。
三、商業(yè)銀行支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的相關(guān)對策
1、仔細(xì)研究政府經(jīng)濟(jì)政策，加強(qiáng)宏觀分析能力
第一、商業(yè)銀行應(yīng)首先著重研究本地經(jīng)濟(jì)狀況和政府城鎮(zhèn)化具體政策方針，明確本地城鎮(zhèn)化發(fā)展是不是具備充分的條件，在城鎮(zhèn)化的建設(shè)中應(yīng)實(shí)時關(guān)注相配套的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；第二，對于存在投資數(shù)額巨大、政府意識影響力大、企業(yè)行為缺乏約束和法制建設(shè)不完善等方面的項(xiàng)目要嚴(yán)加風(fēng)險防范，正確判斷信貸資金現(xiàn)金流的回收期限和回收風(fēng)險。第三、準(zhǔn)確分析本地房地產(chǎn)開發(fā)與住房信貸業(yè)務(wù)的具體現(xiàn)狀，建立房地產(chǎn)行業(yè)詳細(xì)的數(shù)據(jù)資料庫，緊密把握房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展動態(tài)，在房地產(chǎn)投資中應(yīng)著重于解決中低收入家庭剛性需求的房地產(chǎn)建設(shè)，密切關(guān)注別墅、高檔住宅和商業(yè)中心的供求狀況。
2、加強(qiáng)對中小企業(yè)信貸政策研究
首先，應(yīng)該樹立為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的思想，特別是目前四大國有銀行的信貸重點(diǎn)大部分集中在大型企業(yè)，對中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)并不是很多，商業(yè)銀行應(yīng)該重視中小企業(yè)的信貸需求，著重培養(yǎng)屬于自己的中小企業(yè)信貸客戶群體；其次，在中小企業(yè)信貸管理上，基于中小企業(yè)資金需求時間急迫、需求次數(shù)多等特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該在可能的范圍內(nèi)降低貸款標(biāo)準(zhǔn)、縮短貸款審批時間、適當(dāng)減少貸款利率和增加貸款品種，更好的解決中小企業(yè)的融資難題；再次，在為中小企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)的同時，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與中小企業(yè)的溝通與聯(lián)系，關(guān)注中小企業(yè)的日常經(jīng)營狀況和企業(yè)資金周轉(zhuǎn)情況，盡量降低信貸風(fēng)險。
3、增強(qiáng)產(chǎn)品營銷力度，優(yōu)化業(yè)務(wù)服務(wù)
第一、商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的專業(yè)優(yōu)勢不斷向農(nóng)村居民普及金融知識，引導(dǎo)農(nóng)村居民形成新的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)觀念，使農(nóng)村居民開始了解和接納商業(yè)銀行的個人金融產(chǎn)品，特別是消費(fèi)信貸這種超前的消費(fèi)方式，更需要商業(yè)銀行不斷開展?fàn)I銷活動和業(yè)務(wù)講座，讓廣大農(nóng)村居民了解這些業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)；第二，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村居民不同的收入劃分不同的群體，重點(diǎn)抓住農(nóng)村居民中的高收入人群和預(yù)期高收入人群，根據(jù)其自身情況打造全方位式的個人零售業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸服務(wù)。對于中低收入人群則有選擇的開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時注重風(fēng)險的防控。第三、商業(yè)銀行應(yīng)該建立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，轉(zhuǎn)變作風(fēng)，提高服務(wù)效率，最大限度的滿足客戶金融需求，這樣才能在城鎮(zhèn)化重新規(guī)劃的過程中爭取到更多的客戶。
4、加大金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度
商業(yè)銀行應(yīng)該加大金融創(chuàng)新力度，大力開發(fā)適合城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融產(chǎn)品。例如隨著農(nóng)村勞動力由第二產(chǎn)業(yè)向第一、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，創(chuàng)業(yè)信貸資金的需求量開始增長，但是農(nóng)村居民貸款缺少有價值的抵押物，從銀行辦理個人貸款業(yè)務(wù)就很受影響。商業(yè)銀行應(yīng)因地制宜，很據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村基本情況，積極開發(fā)多種小額信貸產(chǎn)品，努力滿足城鎮(zhèn)化多元的金融需求。
5、完善個人消費(fèi)貸款信用機(jī)制
商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用客戶資源系統(tǒng)，建立一套完整、詳細(xì)的客戶信息資料庫。在個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的整個流程中明確責(zé)任，嚴(yán)格審查信用審批材料。
總之，在城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，及時適應(yīng)政策和形勢的現(xiàn)狀。同時優(yōu)化服務(wù)，保持清醒的頭腦，強(qiáng)化風(fēng)險意識，做到穩(wěn)健的經(jīng)營步驟。從而在城鎮(zhèn)化的浪潮中有效規(guī)避風(fēng)險，快速健康發(fā)展。
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