摘要：城鎮(zhèn)化是世界各國(guó)發(fā)展過(guò)程中的必然趨勢(shì)，十八大里明確提出將城鎮(zhèn)化作為我國(guó)未來(lái)的重點(diǎn)發(fā)展目標(biāo)。城鎮(zhèn)化被看做是中國(guó)經(jīng)濟(jì)下一個(gè)主要增長(zhǎng)點(diǎn)，在城鎮(zhèn)化的浪潮中，提供給商業(yè)銀行一個(gè)巨大的發(fā)展機(jī)遇。本文從城鎮(zhèn)化現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，分析了商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化浪潮中的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)，并提出了相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；城鎮(zhèn)化；機(jī)遇；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策
黨的十大大里對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)做了詳細(xì)部署，明確指出城鎮(zhèn)化是我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，是推動(dòng)我國(guó)內(nèi)需發(fā)展的巨大潛力所在，要積極健康的引導(dǎo)城鎮(zhèn)化發(fā)展。城鎮(zhèn)化作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必經(jīng)之路，對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)久發(fā)展起著重要的作用。在我國(guó)的城鎮(zhèn)化過(guò)程中，從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展，從實(shí)體經(jīng)濟(jì)到虛擬經(jīng)濟(jì)，對(duì)于商業(yè)銀行而言都蘊(yùn)藏著廣闊的發(fā)展機(jī)遇。但是，機(jī)遇存在的同時(shí)也隱含著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合國(guó)家城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的具體要求，根據(jù)自身所在城市的情況，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，明確知曉各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)出臺(tái)各種政策，扶持本地城鎮(zhèn)化發(fā)展，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)不斷增強(qiáng)自身業(yè)務(wù)能力。
一、城鎮(zhèn)化過(guò)程中銀行業(yè)所面臨的機(jī)遇
城鎮(zhèn)化過(guò)程中，不僅是資金信貸方面的巨大需求，由于城鎮(zhèn)化帶來(lái)的人口居住格局和消費(fèi)者消費(fèi)需求的變化，商業(yè)銀行在品牌建設(shè)和零售業(yè)務(wù)等方面也存在著巨大的發(fā)展機(jī)遇。
1、城鎮(zhèn)化重新規(guī)劃為商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇
城鎮(zhèn)化是一個(gè)重新規(guī)劃的過(guò)程，這個(gè)過(guò)程不僅僅是居住地的重新規(guī)劃，還影響著原先各種各樣的附加聯(lián)系。首先，城鎮(zhèn)化是一個(gè)農(nóng)村居民居住環(huán)境重新規(guī)劃的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中原本分散居住的農(nóng)民居民可能會(huì)集中到幾個(gè)相對(duì)緊密的居住地，形成新的生活社區(qū)。隨著新生活社區(qū)的形成，社區(qū)居民基于業(yè)務(wù)辦理方便和安全等方面的原因，肯定首先選擇就近的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，這就為商業(yè)銀行打破之前的客戶關(guān)系，發(fā)展新客戶提供了機(jī)遇。其次，由于城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)村居民的生活水平也會(huì)相應(yīng)提高，對(duì)汽車、電器、旅游和教育等物質(zhì)精神需求肯定增強(qiáng)，對(duì)理財(cái)和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的需求也會(huì)增多，這就為商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人零售業(yè)務(wù)等方面提供了機(jī)遇。再次，城鎮(zhèn)化新規(guī)劃會(huì)使原先以第一產(chǎn)業(yè)為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向第二、三產(chǎn)業(yè)方向發(fā)展，因此金融需求的主體開(kāi)始呈現(xiàn)多元化，這便促使商業(yè)銀行調(diào)整服務(wù)策略，增加對(duì)農(nóng)村方向的業(yè)務(wù)種類、加大金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的全面性發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇。
2、城鎮(zhèn)化住房建設(shè)為商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇
城鎮(zhèn)化是對(duì)城市住房的建設(shè)，城市住房建設(shè)自然離不開(kāi)商業(yè)銀行的資金支持。第一，城市住房建設(shè)需要巨大的融資，這個(gè)融資過(guò)程單靠政府的財(cái)政資金支持往往是不夠的，很多是由政府做擔(dān)保、商業(yè)銀行提供資金，這會(huì)為商業(yè)銀行帶來(lái)信貸資金方面的機(jī)遇。第二，城市住房建設(shè)會(huì)帶來(lái)居民新的購(gòu)房需求，很多居民由于各種原因會(huì)選擇個(gè)人住房貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的購(gòu)房愿望，這為商業(yè)銀行帶來(lái)個(gè)人住房貸款方面的機(jī)遇。
3、基礎(chǔ)建設(shè)為商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇
城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)條件是城市基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施的完備，城鎮(zhèn)化的發(fā)展會(huì)促使城市基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展。目前農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及其不完善，制約了農(nóng)村生活質(zhì)量的提高，阻礙城市化進(jìn)程。政府為吸引外來(lái)投資資金和投資計(jì)劃，必定加大在工業(yè)園區(qū)等方面的建設(shè)，從而增加對(duì)公共服務(wù)設(shè)施的投入，這都為商業(yè)銀行優(yōu)化信貸資金的投放提供了更多的選擇。
4、中小企業(yè)的發(fā)展為商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇
創(chuàng)造穩(wěn)定的就業(yè)機(jī)會(huì)，是城鎮(zhèn)化的核心。根據(jù)國(guó)家工商行政管理總局的數(shù)據(jù)，中國(guó)中小企業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過(guò)60%，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過(guò)50%，提供了近70%的進(jìn)出口貿(mào)易額，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，可見(jiàn)中小企業(yè)在創(chuàng)造就業(yè)方面的重要性。因此在解決農(nóng)村勞動(dòng)力方面的問(wèn)題上，中小企業(yè)起著關(guān)鍵的作用。另外，隨著技術(shù)和經(jīng)濟(jì)信息不斷向農(nóng)村傳遞、農(nóng)村交通的大大改善、企業(yè)生產(chǎn)廠區(qū)向農(nóng)村轉(zhuǎn)移等方面的原因，農(nóng)村的中小企業(yè)會(huì)得到進(jìn)一步的發(fā)展。與此形成鮮明對(duì)比的是，因?yàn)橐?guī)模、信譽(yù)、擔(dān)保等多方面的制約，農(nóng)村中小企業(yè)仍然面臨著巨大的融資缺口，這大大制約了中小企業(yè)借助城鎮(zhèn)化浪潮實(shí)現(xiàn)質(zhì)變的腳步，其中不乏產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰、管理制度完善的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。這些優(yōu)質(zhì)企業(yè)的信貸資金需求，為商業(yè)銀行提供了巨大的對(duì)公業(yè)務(wù)信貸市場(chǎng)。
二、城鎮(zhèn)化過(guò)程中商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)
1、產(chǎn)業(yè)與城鎮(zhèn)化分離的風(fēng)險(xiǎn)
發(fā)展產(chǎn)業(yè)、積聚人氣、繁榮市場(chǎng)是城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)。新型城鎮(zhèn)化是一個(gè)長(zhǎng)期的工程，需要持續(xù)的資金投入。建設(shè)所需的資金不能全靠政府的支持和商業(yè)銀行本身的投入，還是要靠自身產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)，以產(chǎn)業(yè)帶來(lái)資金。沒(méi)有產(chǎn)業(yè)的城鎮(zhèn)化終究只是表面的建筑，沒(méi)有持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。商業(yè)銀行必須首先分清城鎮(zhèn)化是不是有符合的產(chǎn)業(yè)做支撐，是否有自身的造血能力。
2、過(guò)度由政府主導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)
首先，城鎮(zhèn)化的主導(dǎo)主要是政府，無(wú)論是城鎮(zhèn)化的方針、規(guī)劃和發(fā)展目標(biāo)，還是具體的實(shí)施步驟，無(wú)不體現(xiàn)著政府的影子，都取決于政府的政治取向和政治目標(biāo)。但是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)是建設(shè)在市場(chǎng)意圖之上的，而不是政府意愿。很多政府調(diào)控往往落后于市場(chǎng)的反映，忽視與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢(shì)的融合性；其次，在很多農(nóng)村城鎮(zhèn)，財(cái)政能力和財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)制度有限，并且稅收還受到上級(jí)政府部門的控制，那么這些小城鎮(zhèn)就沒(méi)有全面的綜合財(cái)力，而商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化投入的資金需要安全、持續(xù)的現(xiàn)金流作保障。一旦政府出現(xiàn)財(cái)政方面的問(wèn)題，必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行信貸資金產(chǎn)生影響；再次，在某些小城鎮(zhèn)，金融法制建設(shè)還不是非常完善，政府權(quán)大于法的情況時(shí)有發(fā)生。如果信貸資金出現(xiàn)問(wèn)題從而采取法律措施，地方政府往往出自保護(hù)局部利益的動(dòng)機(jī)包庇借款人，造成信貸資金的無(wú)法收回。
3、關(guān)注房地產(chǎn)行業(yè)潛在的泡沫風(fēng)險(xiǎn)
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