淺析商業(yè)銀行如何防范“頂冒名”貸款風(fēng)險(xiǎn)

 

    3、加強(qiáng)各個(gè)環(huán)節(jié)的制衡和約束。從“頂冒名”貸款的形成可以看出，出現(xiàn)類似貸款并非某一個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題，從貸款流程或環(huán)節(jié)來(lái)看，在受理、調(diào)查、審查、審批、面簽、發(fā)放支用、貸后管理等環(huán)節(jié)，都可能存在著崗位履職不嚴(yán)謹(jǐn)，制度落實(shí)不到位的情況，而在這樣一種“流水線”作業(yè)性質(zhì)很強(qiáng)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦過(guò)程中，前一個(gè)崗位作為對(duì)后一個(gè)崗位的把關(guān)者，應(yīng)做到不折不扣地按照制度規(guī)定完成本環(huán)節(jié)的操作，后一個(gè)崗位首先應(yīng)做好對(duì)前一環(huán)節(jié)操作合規(guī)性、真實(shí)性、完整性的復(fù)核，同時(shí)按照要求完成本崗位工作。建立完善拒貸、退回補(bǔ)充等業(yè)務(wù)退返機(jī)制，并設(shè)立完善相關(guān)指標(biāo)作為對(duì)相應(yīng)崗位獨(dú)立履職的考核。只有各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)在既定的制度框架內(nèi)，規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化地完成作業(yè)，同時(shí)各個(gè)環(huán)節(jié)互相監(jiān)督和約束，完成的貸款業(yè)務(wù)才會(huì)是合法、合規(guī)、合格的產(chǎn)品。

 

    4、完善操作制度和流程。一是改進(jìn)貸款產(chǎn)品制度設(shè)計(jì)，改良操作流程，避免同質(zhì)客戶因貸款產(chǎn)品本身的缺陷或操作上的限制而被拒之門外。二是填補(bǔ)目前制度流程中存在的漏洞，避免被外部惡意套取、內(nèi)部作案或者內(nèi)外勾結(jié)獲取貸款。三是細(xì)化關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在容易出現(xiàn)名義借款人和實(shí)際用款人不一致的受理、調(diào)查、審查、面談面簽等環(huán)節(jié)，細(xì)化識(shí)別和核查的具體規(guī)定。四是完善履職獎(jiǎng)懲考核機(jī)制和責(zé)任認(rèn)定追究機(jī)制。

 

    5、加強(qiáng)人員教育和行為排查。一是要充分利用工作會(huì)、培訓(xùn)學(xué)習(xí)等場(chǎng)合，用活生生的案例和事實(shí)教育信貸人員對(duì)合規(guī)發(fā)展要有敬畏之心，切實(shí)掌握基本的法律法規(guī)，牢記行內(nèi)規(guī)章制度，增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，要經(jīng)得起考驗(yàn)，堅(jiān)持住原則。二是要切實(shí)將員工行為排查作為一項(xiàng)重要的關(guān)愛員工、關(guān)注員工的舉措來(lái)抓，通過(guò)行為排查，及時(shí)了解信貸人員對(duì)自身工作、績(jī)效、職業(yè)規(guī)劃等評(píng)價(jià)，以及個(gè)人家庭情況、社會(huì)交往情況、身心發(fā)展情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，防患于未然。