3.新型城鎮(zhèn)化過程中，商業(yè)銀行將迎來新一輪網(wǎng)點(機構)擴建的機遇
隨著新型城鎮(zhèn)化過程中小城鎮(zhèn)的進一步發(fā)展，農村銀行業(yè)將受到影響，農村銀行服務對象逐步發(fā)生變化，機構多個人少。未來在“下鄉(xiāng)”方式上，商業(yè)銀行將通過收購農村信用社、農村商業(yè)銀行以及牽頭組建村鎮(zhèn)銀行等方式，實現(xiàn)網(wǎng)點機構在農村地域空間的拓展和延伸。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的不完全統(tǒng)計，截止2011年末，服務金融機構1249個，其中的銀行網(wǎng)點達到20.09萬家，新增網(wǎng)點七千多家，且多數(shù)分布在新建社區(qū)及城鄉(xiāng)結合部。在新型城鎮(zhèn)化進程中，未來隨著中小城市的建設和縣域經(jīng)濟的進一步發(fā)展，商業(yè)銀行有望迎來新一輪的綜合型網(wǎng)點擴建步伐。
4.新型城鎮(zhèn)化過程中，商業(yè)銀行的多元化、綜合化發(fā)展將進一步加快
隨著新型城鎮(zhèn)化過程中多元直接融資方式以及利率市場化改革的有序推進，金融市場趨于活躍，將為各類機構協(xié)調發(fā)展打開空間。在新型城鎮(zhèn)化的進程中，雖然券商、保險資管公司、基金公司、信托公司紛紛躋身資產(chǎn)管理隊伍，與銀行一起“五龍治水”，但總的看，其他非銀機構更多扮演“通道”角色，銀行的主角地位短期內難以撼動。未來商業(yè)銀行將通過更多創(chuàng)新產(chǎn)品、更優(yōu)服務質量、更新管理機制，充分發(fā)揮多元、綜合經(jīng)營的協(xié)同效應，推動著自身的轉型與跨越。
（二）新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)
1.新型城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)銀行將普遍面臨凈息差收窄、凈利增速放緩的壓力
首先，從存、貸利差演變看，新型城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)銀行的凈利差將明顯收窄。由于新型城鎮(zhèn)化是交易成本節(jié)約的服務便利化，因此，在新型城鎮(zhèn)化過程中，致力于降低融資成本的利率市場化改革有望穩(wěn)步推進。
其次，從多元融資結構的演變看，新型城鎮(zhèn)化過程中“資產(chǎn)端脫媒”將對銀行盈利形成顯著的負面沖擊。從人民銀行公布的社會融資規(guī)�？偭繕嫵煽�，近年來銀行傳統(tǒng)的信貸客戶資源流失、“資產(chǎn)端脫媒”日益明顯。在新型城鎮(zhèn)化過程中，旨在提供融資可得性便利的社會融資多元化改革將進一步推進，銀行盈利將面臨較明顯的壓力。
2.新型城鎮(zhèn)化過程中銀行將面臨前所未有的創(chuàng)新、轉型壓力
首先，隨著新型城鎮(zhèn)化過程中智能金融的興起，商業(yè)銀行將面臨前所未有的創(chuàng)新求變壓力。新型城鎮(zhèn)化過程中“智慧城市、智慧金融”的興起，將對商業(yè)銀行的存、貸、支付業(yè)務等傳統(tǒng)金融模式形成革命性的沖擊和挑戰(zhàn)。
其次，伴隨著新型城鎮(zhèn)化過程中普惠制金融變革，各類資本加速進入銀行業(yè)從而倒逼商業(yè)銀行主動向“差異化、特色化經(jīng)營”轉型求變。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，在股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行中，截至2011年底，民間資本在總股本中的占比分別為42%和54%。部分中小商業(yè)銀行已100%是民間資本。這種變化將推動銀行業(yè)加快創(chuàng)新轉型的步伐。
3.新型城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)銀行的風險管理壓力加大
首先，新型城鎮(zhèn)化過程中，與地方政府基礎設施建設相掛鉤的融資平臺及房地產(chǎn)貸款風險壓力持續(xù)存在。考慮到新型城鎮(zhèn)化過程中城市集群建設帶來的基建投資增長，巨大的投融資沖動將促使未來融資平臺有進一步擴張壓力。在房地產(chǎn)調控政方向不變的大背景下，也存在房企資金斷裂而造成不良貸款的風險。
其次，新型城鎮(zhèn)化過程中，商業(yè)銀行新型產(chǎn)品創(chuàng)設的金融風險也在加大。在“綠色城市、智慧城市”的建設過程中，為適應新型城鎮(zhèn)化中“高科技含量、低有形抵押”新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的融資需要，商業(yè)銀行勢必將創(chuàng)設擔保方式更為靈活的科技金融產(chǎn)品，其中蘊含的新型產(chǎn)品創(chuàng)設風險也在加大。
4.新型城鎮(zhèn)化過程中銀行將面臨更嚴格的風險資本監(jiān)管
從加強審慎監(jiān)管、防范系統(tǒng)性風險的要求看，新型城鎮(zhèn)化過程中上銀行業(yè)將面臨更嚴厲的資本監(jiān)管。近年來，受銀監(jiān)會加強政府融資平臺企業(yè)授信業(yè)務管理，嚴格實行“總量控制、區(qū)別對待、分類管理、從嚴審批”的授信要求限制，為解決城鎮(zhèn)化建設過程中的融資缺口，政府融資平臺紛紛借道影子銀行融資。未來影子銀行監(jiān)管的重點，將會通過引導銀行表外信貸項目顯性化，并借助嚴格資本充足率監(jiān)管要求，確保系統(tǒng)性風險整體可控。
三、商業(yè)銀行在面對中國城鎮(zhèn)化發(fā)展的對策
(一)、注重加強政信合作、大力拓展與農民工市民化相關的金融服務業(yè)務
在以進城農民工市民化為核心的新型城鎮(zhèn)化過程中，未來包括棚戶區(qū)改造、保障房建設、公共教育和醫(yī)療等與市民切身利益息息相關的公共支出建設有望提速。商業(yè)銀行應積極加強政信合作，努力提供包含項目信貸支持、市政融資咨詢、評估等相關業(yè)務在內的配套金融服務，從而與地方政府和核心企業(yè)打造長期良好互利的合作關系。
（二）、加快轉型創(chuàng)新力度，做大資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務
未來隨著新型城鎮(zhèn)化進程中“中等收入群體”的壯大、崛起，客戶日益多元的金融資產(chǎn)配置需要也將日益彰顯。商業(yè)銀行應注重發(fā)掘居民多元資產(chǎn)配置需求，積極推出特色個人金融服務。尤其應注重以資產(chǎn)管理業(yè)務、私人銀行業(yè)務為重要抓手，加大新型產(chǎn)品創(chuàng)設力度，主動滿足新的金融需求，從而在業(yè)務創(chuàng)新的過程中推動實現(xiàn)自身的轉型與跨越。
（三）、穩(wěn)步擴張新網(wǎng)點至地市、縣域和大城市郊縣，切實創(chuàng)新和提升渠道競爭能力
隨著新型城鎮(zhèn)化過程中農業(yè)人口的逐步城鎮(zhèn)化轉移，農村銀行業(yè)將受到影響，農村銀行服務對象逐步發(fā)生變化，機構不斷增多而個人逐步減少。同時考慮到未來科技創(chuàng)新引發(fā)的金融變革以及普惠制融資安排下同業(yè)競爭的加劇，傳統(tǒng)的以增設人工網(wǎng)點為主的外延式發(fā)展模式將不可持續(xù)。因而商業(yè)銀行在穩(wěn)步擴張新網(wǎng)點至地市、縣域和大城市郊縣的同時，應注重網(wǎng)點內部勞動組合、功能布局的整合調整。
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