摘要：城鎮(zhèn)化是世界各國經(jīng)濟發(fā)展過程中的必然趨勢。城鎮(zhèn)化進程的推進對我國擴大消費和投資需求、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、促進國民經(jīng)濟持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展等具有重大意義，城鎮(zhèn)化過程中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、擴大公共服務(wù)、促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等都需要大量資金的支持，但地方政府財力很難滿足如此巨大的資金需求。因此，充分發(fā)揮金融業(yè)的資金融通功能和優(yōu)勢，對推進城鎮(zhèn)化發(fā)展具有意義。
關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化、商業(yè)銀行、資金融通
一、金融業(yè)在支持中國城鎮(zhèn)化發(fā)展中的作用
城鎮(zhèn)化建設(shè)中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、擴大公共服務(wù)、促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展以及農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等都需要大量資金，特別是信貸資金的支持。與以往相比，更重“質(zhì)量”的新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展要求，意味著對更多信貸資金的需求。城鎮(zhèn)化進程改變了以農(nóng)戶為主體的農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)，并導(dǎo)致其金融需求的改變，因此農(nóng)村金融供給的產(chǎn)品與制度必須創(chuàng)新，通過創(chuàng)新，找出新型城鎮(zhèn)化進程中金融機構(gòu)的發(fā)展方向，在有助于提高城鎮(zhèn)化建設(shè)效率的同時促進金融業(yè)的發(fā)展。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程的不斷推進，部分涉農(nóng)金融機構(gòu)始終沒有放松對農(nóng)民的服務(wù)意識。近些年開展了大量的土地征收款、糧農(nóng)補貼發(fā)放、農(nóng)民養(yǎng)老金代發(fā)等中間類服務(wù)業(yè)務(wù)，還和村鎮(zhèn)政府以及各級組織合作，提前介入面向農(nóng)戶宣傳金融服務(wù)產(chǎn)品，為農(nóng)戶辦理各項結(jié)算手續(xù)。農(nóng)村住房改造建設(shè)完成后，后續(xù)基礎(chǔ)設(shè)施配套、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)�；�(jīng)營、周邊產(chǎn)業(yè)園區(qū)工業(yè)項目發(fā)展、新城鎮(zhèn)內(nèi)二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展所帶來的融資空間巨大。這些都將為基層金融業(yè)務(wù)開辟新的廣闊發(fā)展空間。金融機構(gòu)可依托當(dāng)?shù)芈糜巍⒌V藏、邊貿(mào)口岸、交通樞紐等特色資源，擇優(yōu)支持具有特色產(chǎn)業(yè)或生態(tài)文化優(yōu)勢的小城鎮(zhèn)建設(shè)，將其發(fā)展成為集聚產(chǎn)業(yè)和人口、服務(wù)“三農(nóng)”的重要載體，形成新的經(jīng)濟增長極。金融機構(gòu)也可優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，技術(shù)較成熟、以內(nèi)需為主的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及產(chǎn)業(yè)集群化項目等，著力打造優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群和特色產(chǎn)業(yè)基地，強化產(chǎn)業(yè)支撐能力。
金融與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)密切相關(guān)，城市基礎(chǔ)設(shè)施、企業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的各項服務(wù)、城市運行的配套功能等目標(biāo)的實現(xiàn)，都需要借助金融的力量。
二、新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略下商業(yè)銀行的機遇與挑戰(zhàn)
（一）、新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略下商業(yè)銀行的機遇
隨著未來我國新型城鎮(zhèn)化的進一步發(fā)展，人口、資本等生產(chǎn)要素也將實現(xiàn)空間的集聚和重構(gòu)。在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟向一元結(jié)構(gòu)靠攏的全社會資源再分配的過程中，我國商業(yè)銀行也將迎來新一輪發(fā)展的重要戰(zhàn)略機遇期。
1.新型城鎮(zhèn)化過程中，商業(yè)銀行傳統(tǒng)利息收入將穩(wěn)定增長
首先，受益于“智慧城市、綠色城市”建設(shè)進程中投資需求的增長，商業(yè)銀行的批發(fā)貸款業(yè)務(wù)收入有望穩(wěn)定增長。與過去城鎮(zhèn)化過程相比，新型城鎮(zhèn)化驅(qū)動投資的效應(yīng)有同有異。相同之處在于，大規(guī)�；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍將繼續(xù)開展、保障房等領(lǐng)域仍然是重點投資對象。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2012年保障房建設(shè)貸款增長約39%，有力地支持了城鎮(zhèn)化進程；據(jù)測算，“十二五”期間我國基礎(chǔ)設(shè)施投資規(guī)模將達到50多萬億元，城鎮(zhèn)化過程中的信貸需求將依然旺盛。不同之處在于未來我國經(jīng)濟將呈現(xiàn)明顯的結(jié)構(gòu)調(diào)整特征，包括城市布局結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)內(nèi)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移帶來的區(qū)域結(jié)構(gòu)、民生相關(guān)項目支出結(jié)構(gòu)等，因而商業(yè)銀行在開展傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)中需要考慮結(jié)構(gòu)變化的風(fēng)險和契機。
具體來看，伴隨著“智慧城市”有序推進，智能安防、智能交通、智慧醫(yī)療、智慧金融、電子政務(wù)化等領(lǐng)域的金融需求將明顯增加；受建設(shè)節(jié)能環(huán)保、和諧友好的“綠色城市”所推動，中小城鎮(zhèn)建設(shè)、生態(tài)城市建設(shè)的資金需求將會加大，其中，建筑節(jié)能、生態(tài)治理、園林綠化等領(lǐng)域的金融需求則會明顯增長。“十二五”期間，我國節(jié)能環(huán)保的投入預(yù)計超過5萬億元，其中節(jié)能(含工業(yè)節(jié)能，建筑節(jié)能和交運節(jié)能)投入1.6萬億元，環(huán)保(含廢氣治理，廢水治理，固廢治理，土壤修復(fù)和環(huán)境監(jiān)測)投入3.4萬億元和資源循環(huán)利用5000億元。受益于新型城鎮(zhèn)化過程中投資需求的增長，商業(yè)銀行的整體批發(fā)貸款業(yè)務(wù)收入有望穩(wěn)定增長。
其次，隨著“人的城市化”進程的穩(wěn)步推進，零售貸款(含小企業(yè)貸款)業(yè)務(wù)收入增長潛力巨大。由于在農(nóng)民工市民化的過程中，就業(yè)是前提，市民化是結(jié)果。因此，考慮現(xiàn)代服務(wù)業(yè)在吸納就業(yè)人口方面具有更高的彈性，因此，未來主要依靠民營和個體創(chuàng)業(yè)的小、微型服務(wù)業(yè)將具有極大的發(fā)展空間。截至2012年12月末，全國小微企業(yè)貸款余額達14.77萬億元，占全部貸款余額的21.95%，較年初增加2.43萬億元，較上年同期增長19.73%。未來受益于小微、型服務(wù)業(yè)進一步發(fā)展所衍生的大量小額信貸需求，銀行的零售貸款(含小企業(yè)貸款)業(yè)務(wù)收入增長潛力巨大。
最后，隨著“人的城市化”進程的穩(wěn)步推進，消費(個人)貸款業(yè)務(wù)收入有望強勁增長。在個人信貸業(yè)務(wù)方面，新型城鎮(zhèn)化也將給商業(yè)銀行帶來前所未有的機遇。現(xiàn)在中國每年有1000多萬農(nóng)民轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，但目前仍有2.6億農(nóng)民工由于戶籍問題把他們擋在了享受城鎮(zhèn)化成果的門外。
未來隨著農(nóng)業(yè)人口市民化身份的認(rèn)同，市民化后所帶來的定居型消費需求的釋放，將極大地提升這些城鎮(zhèn)新增人口在醫(yī)療保健、交通通訊、教育文化娛樂及餐飲食品等大消費行業(yè)的購買需求；同時，新型城鎮(zhèn)化改革將有力地推動中等收入群體的崛起，從而刺激城鄉(xiāng)消費居民更多的金融需求。有關(guān)預(yù)測表明，未來五年中國消費信貸余額的增速有望達到24%左右。伴隨著新型城鎮(zhèn)化過程中居民消費的崛起和升級，商業(yè)銀行的消費(個人)貸款業(yè)務(wù)收入將保持強勁增長。
2.新型城鎮(zhèn)化過程中，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入有望實現(xiàn)跨越式增長
受益于新型城鎮(zhèn)化過程中居民財富增長和企業(yè)發(fā)展對金融產(chǎn)品和服務(wù)的日益需求，泛資產(chǎn)財富管理業(yè)務(wù)的崛起將推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)跨越式增長。2012年，我國僅針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量就接近3萬款，較2011年上漲26%，而發(fā)行規(guī)模更是達到24.71萬億元人民幣，發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模已經(jīng)達到了歷史新高。未來隨著新型城鎮(zhèn)化進程中“中等收入群體”的壯大、崛起，泛資產(chǎn)管理類創(chuàng)新業(yè)務(wù)(如信貸資產(chǎn)證券化)將迎來跨越式增長。
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