隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，擴大內(nèi)需成為促進我國經(jīng)濟發(fā)展的重要手段。消費信貸，一種向銀行借錢進行消費的方式，作為促進經(jīng)濟增長的有效手段，正日益成為金融業(yè)及廣大消費者關(guān)注的熱點。隨著人們消費觀念的轉(zhuǎn)變，信用環(huán)境的改善，消費信貸市場需求也是越來越大，并以高收益等特點成為各商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量、提高贏利能力的戰(zhàn)略選擇，成為當前各家銀行的競爭重點。
一、消費貸款發(fā)展趨勢
1、超前消費意識增強。消費信貸的健康發(fā)展需要消費者有一個觀念的轉(zhuǎn)變過程，隨著社會的進步，消費品種的增加，崇尚節(jié)儉、量入為出的消費觀念逐步轉(zhuǎn)變，超前消費意識已成為中青年人的一種時尚。其次，居民收入的多少直接影響消費信貸業(yè)務(wù)的開展，近年來我市城市居民的收入水平有了很大提高，追求生活品質(zhì)的程度也不斷提升，如住房裝修、購私家車、旅游、購買耐用消費品、子女出國留學(xué)等，這些均可以通過個人消費貸款來滿足客戶超前消費的需求。
2、民營經(jīng)濟逐步壯大發(fā)展。近年來，我市民營經(jīng)濟得到快速發(fā)展，并形成大大小小的專業(yè)市場幾十家，每個市場均有個體協(xié)會，每個行業(yè)有行業(yè)協(xié)會，個體工商戶和私營企業(yè)達到20萬戶以上，很多私營業(yè)主持續(xù)經(jīng)營能力強，財務(wù)狀況良好，盈利能力強，部分私營主業(yè)所經(jīng)營產(chǎn)品還具有市場壟斷性，民營經(jīng)濟已逐步成為我市經(jīng)濟發(fā)展的主流，因此，發(fā)展個人消費經(jīng)營類貸款正當逢時。
3、私營業(yè)主抵押物條件逐漸具備。近年來，由于房地產(chǎn)飛迅發(fā)展，私營業(yè)主為確保持續(xù)經(jīng)營，經(jīng)營店面由租賃轉(zhuǎn)為購置自用，或為保證閑置資金保值增值，開始投資了房產(chǎn)，其中很多客戶投資的是地位繁華，容易處置變現(xiàn)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，因此符合銀行抵押物條件的客戶群體也是越來越多。
4、誠信意識越來越強。人民銀行征信系統(tǒng)信息建設(shè)越來越全面、規(guī)范、準確，而加大了宣傳，對存在不良記錄的客戶懲罰力度也越來越大，如銀行對其拒絕貸款，限制出國，控制職位晉升等，征信不良客戶社會聲譽將會很差，“老賴”的發(fā)展空間將會越來越小，同時，政府為打造誠信社會，每年對政府公職人員拖欠貸款的行為進行清理，對拖欠銀行貸款的人員進行相應(yīng)的處罰，因此，個人信用已成為個人的“經(jīng)濟身份證”。一個在當?shù)刎攧?wù)狀況良好，收入穩(wěn)定的客戶，一般不會自砸“招牌”，賴帳不還，因此，對發(fā)展個人消費類貸款創(chuàng)造了有利的信用環(huán)境。
二、消費貸款發(fā)展對策
1、轉(zhuǎn)變觀念。傳統(tǒng)等客上門的觀念必須改變，讓“坐商”變“行商”，積極主動營銷，為此，我行為發(fā)動全行員工的營銷積極性，多次對基礎(chǔ)行進行調(diào)研，多次召開營銷動員會，并下達營銷任務(wù)，推動個人消費貸款的發(fā)展。
2、樹立信心。過去，我行辦理的個人消費類貸款曾出現(xiàn)較為嚴重的不良，影響了我行個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，通過不懈的努力，才實現(xiàn)了不良的“雙降”，另外前幾年，政策多變，造成了客戶流失，部分基層行對于發(fā)展消費貸款缺乏信心，為此，我行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中注重樹典型，做優(yōu)質(zhì)客戶，并加強不良的壓縮，讓個人消費貸款步入良性發(fā)展，并爭取消費貸款的經(jīng)辦權(quán)，讓基層行重新樹立信心。
3、提高計價標準。為提高客戶經(jīng)理的營銷積極性，我行大幅提高個人消費貸款的計價水平，最高計價標準提高到1000元/筆，再做一張信用卡17元，簽約網(wǎng)銀、短信金管家等電子產(chǎn)品綜合績效為30元，如果再一單信用卡分期10萬元，績效為800元，合計計價1847萬元，因此，很大程度提高了客戶經(jīng)理的營銷積極性。
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