摘要：隨著資本市場的快速發(fā)展，“金融脫媒”現(xiàn)象日漸突出。特別是去年以來，隨著利率市場化進(jìn)一步延續(xù)和深化，對商業(yè)銀行儲蓄存款傳統(tǒng)的增長方式形成較大挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的儲蓄存款存量資金和客戶也面臨著在金融同業(yè)間“重新洗牌”的可能。市場上高端客戶在月、季末向多家銀行主動詢價(jià)、要價(jià)現(xiàn)象越來越多，大戶儲蓄存款在銀行之間的流動更加頻繁。本文結(jié)合某縣級支行儲蓄資金運(yùn)行，提出商業(yè)銀行應(yīng)對脫媒因素的對策。
一、影響儲蓄時(shí)點(diǎn)分流的主要渠道
（一）證券投資基金。證券投資基金作為投資者參與資本市場的重要工具，極大地滿足了不同風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者的投資需求。相對于傳統(tǒng)銀行存款而言，其收益水平更高，從而使基金迅速成為銀行負(fù)債業(yè)務(wù)方面重要的“脫媒渠道”。
（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品在季末大多轉(zhuǎn)化為儲蓄存款資金。目前我行由于維系客戶手段仍較為單一，導(dǎo)致了理財(cái)產(chǎn)品保有量與同業(yè)的差距，難以形成合力進(jìn)行最后沖刺。以某縣級支行為例（下同）， 根據(jù)PCRM和CFE系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，截至2012年末，該行有效目標(biāo)客戶金融資產(chǎn)中，存款類資產(chǎn)占比高達(dá)80%，儲蓄存款的高占比反映出客戶的理財(cái)滲透率低，為客戶提供的理財(cái)服務(wù)沒有達(dá)到預(yù)期的效果，這種脆弱的銀客關(guān)系，導(dǎo)致儲蓄存款關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)回流不足，儲蓄存款的沖刺乏力。
（三）利率浮動區(qū)間的擴(kuò)大�？h域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及部分小銀行憑借利率上浮到頂?shù)膬?yōu)勢，對該行縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)人存款形成了直接沖擊。雖說該行有理財(cái)產(chǎn)品，收益率高于小銀行定期存款，但在實(shí)際中發(fā)現(xiàn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一部分客戶認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品期限短，到期后不清楚是否有產(chǎn)品能及時(shí)對接，很多老人更習(xí)慣使用更為直觀的定期存單，因此利率因素直接影響到他們上哪家銀行存款。此外，民間借貸利率持續(xù)高漲，高息民間借貸活動的異�；钴S，加劇居民儲蓄資金的分流。非常規(guī)、非理性的競爭方式，擾亂了正常的金融秩序；部分銀行以貸引存，部分企業(yè)套取銀行信用，融資性票據(jù)盛行。如該行的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)后巷、新橋、界牌等地一些存款客戶為追求高額利息，互相拆借，在社會上高息拆借（每天百萬元1500至1800元利息甚至更高）。以下是該行的某重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)去年前三個(gè)季度以來的儲蓄存款對全行的貢獻(xiàn)走勢分析：三個(gè)季度該重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)連續(xù)出現(xiàn)月初（月中）上長、季末下降的情況：1月份該重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人存款對全行的貢獻(xiàn)度為10.7%、2月份8.5%、3月份下滑到7.8%；4月份該重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人存款對全行的貢獻(xiàn)度為12.4%、5月份12.3%、6月份下滑到7.4%；7月份該重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人存款對全行的貢獻(xiàn)度為10.4%、8月份8.6%、9月份下滑到5.1%。
（四）是股票和債券市場。隨著我國資本市場體系日趨完善和股權(quán)分置改革的不斷深化，創(chuàng)業(yè)板市場、融資融券和股指期貨業(yè)務(wù)的發(fā)展，股票市場和債券市場在居民投融資方面發(fā)揮的作用日益顯著，成為資金脫離銀行直接轉(zhuǎn)移的一個(gè)重要渠道。
（五）是保險(xiǎn)等其他產(chǎn)品 。作為另一個(gè)重要的“脫媒”渠道，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展對于分流儲蓄資金發(fā)揮了重要作用。隨著我國居民現(xiàn)代金融意識與風(fēng)險(xiǎn)防控理念的增強(qiáng)，保險(xiǎn)支出不斷增加，保費(fèi)收入呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢。
二、應(yīng)對金融脫媒的具體策略
一是實(shí)施強(qiáng)力轉(zhuǎn)型工程。進(jìn)一步優(yōu)化城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)布局，加快自助網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道建設(shè)步伐。城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)要在硬件設(shè)施設(shè)備上更加注重細(xì)節(jié)和客戶體驗(yàn)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)要重點(diǎn)加強(qiáng)電子渠道建設(shè)，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，延伸服務(wù)渠道，彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)不足。要優(yōu)化人員崗位配置。增配網(wǎng)點(diǎn)營銷服務(wù)人員，加大大學(xué)生和派遣制員工的招聘和培養(yǎng)力度，科學(xué)制定彈性排班制度，優(yōu)化勞動組合增加網(wǎng)點(diǎn)人員。要狠抓優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)。認(rèn)真查找網(wǎng)點(diǎn)在服務(wù)態(tài)度、服務(wù)效率等方面存在的問題，從源頭治理，從細(xì)節(jié)做起，從根本上提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平。要持續(xù)開展“神秘人”暗訪和“客戶滿意度”調(diào)查。強(qiáng)化崗位績效考核。要完善網(wǎng)點(diǎn)員工績效考評機(jī)制。提高網(wǎng)點(diǎn)各崗位對綜合績效考核的敏感性,減少對計(jì)價(jià)的長期依賴，逐步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品計(jì)價(jià)向綜合考核的轉(zhuǎn)變。要在利益捆綁、渠道與價(jià)值共享、產(chǎn)品交叉滲透、綜合特色化服務(wù)提供、客戶資金遷移成本加大等環(huán)節(jié)上，增強(qiáng)存款非價(jià)格競爭力；加強(qiáng)各部門存款目標(biāo)約束與激勵(lì)考核及業(yè)務(wù)督導(dǎo)；改進(jìn)考核機(jī)制，實(shí)行存款增長三年滾動考核，突出日均存款考核，清退高成本存款等額減少存款考核基數(shù)，按照付息水平高低賦予不同考核系數(shù)。
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