1.警惕大額民間借貸情況。企業(yè)主涉入民間借貸下的貸款風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性增強(qiáng)，運(yùn)轉(zhuǎn)不下去的時(shí)候有的企業(yè)主失蹤，形成了不良貸款；
2.警惕貸款期間負(fù)債急增現(xiàn)象。企業(yè)負(fù)債短期內(nèi)急增是需要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，應(yīng)關(guān)注企業(yè)融資成本增加對(duì)企業(yè)的影響，同時(shí)詳細(xì)分析新增貸款用途的真實(shí)性、合規(guī)性與合理性。
3.警惕企業(yè)涉及大額對(duì)外擔(dān)保情況。企業(yè)擔(dān)保對(duì)象一些情況下是關(guān)聯(lián)企業(yè),也存在一些企業(yè)通過擔(dān)保獲取利益甚至融資的情況,對(duì)外擔(dān)保會(huì)造成企業(yè)或有負(fù)債偏高及風(fēng)險(xiǎn)放大等問題，值得銀行關(guān)注。
4.警惕企業(yè)征信及個(gè)人征信查詢次數(shù)過多現(xiàn)象。征信查詢次數(shù)過多并在期間內(nèi)未獲得貸款的情況，表明企業(yè)近期融資需求大且未獲得其他金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，另外征信上反映出的多張信用卡套現(xiàn)等情況也應(yīng)特別關(guān)注。
5.警惕企業(yè)盲目擴(kuò)大或轉(zhuǎn)移投資現(xiàn)象。企業(yè)主投資存在盲目性與沖動(dòng)性，銀行應(yīng)及時(shí)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)并采取必要的措施規(guī)避貸款資金風(fēng)險(xiǎn)。
另外銀行還需要關(guān)注企業(yè)期間內(nèi)的重大變化如：重大人事方面的調(diào)整或股權(quán)變更，期間企業(yè)大額債務(wù)置換情況和企業(yè)產(chǎn)品種類及質(zhì)量變化等。
三、風(fēng)險(xiǎn)控制方法及工作改進(jìn)
（一）貸前調(diào)查要充分，核實(shí)借款人資金需求，用途，還款來源，落實(shí)好擔(dān)保，根據(jù)資金需求設(shè)定合理的借款期限。
1.貸款調(diào)查要抓住重點(diǎn)。學(xué)會(huì)使用貸款的5P法抓住調(diào)查要點(diǎn)。People(借款戶)家庭、教育、社會(huì)背景、行業(yè)關(guān)系、征信、訴訟、品格和責(zé)任感；經(jīng)營成效、經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)知識(shí)； Purpose(貸款目的)是否風(fēng)險(xiǎn)可控、合法、合理、合情。Payment(還款來源)借款人償還貸款本利的資金來源是否穩(wěn)定可靠。Protection（債權(quán)保證）保證人及抵質(zhì)押物是否具有足夠的擔(dān)保能力。Perspective (授信展望)借款人行業(yè)的發(fā)展前景，借款人未來的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)。
2.重視考察“三表”、“三品”。讀“三表”摸清企業(yè)底細(xì)。一是看企業(yè)的電表，二是看企業(yè)水表，三是看報(bào)關(guān)單表�？�“三品”為貸款決策提供依據(jù)。一看企業(yè)主的人品，二看企業(yè)產(chǎn)品，三看抵押品。
3．貸款調(diào)查易進(jìn)入的誤區(qū)。一是易被明星企業(yè)、大企業(yè)漂亮的外表蒙蔽。二是易被企業(yè)漂亮的報(bào)表蒙蔽，調(diào)查時(shí)要用否定的態(tài)度研究企業(yè)的財(cái)務(wù)。三是易被企業(yè)提前編好的材料蒙蔽。四是易被優(yōu)質(zhì)的抵押物蒙蔽。
4.調(diào)查與檢查時(shí)要注意調(diào)查技巧同時(shí)要做好交叉驗(yàn)證。一要觀察生產(chǎn)經(jīng)營狀況。如生產(chǎn)運(yùn)營組織運(yùn)作、生產(chǎn)設(shè)備和工藝水平、產(chǎn)品性能和質(zhì)量檢測、企業(yè)職工狀況、客戶服務(wù)、客戶存貨控制、發(fā)貨狀況等。二要走訪企業(yè)不同部門的工作人員。調(diào)查時(shí)主輔調(diào)要做好分工，走訪涵蓋面要盡量廣，如財(cái)務(wù)部門、生產(chǎn)部門、銷售部門、行政部門主管、生產(chǎn)工人以及門衛(wèi)。三要研究企業(yè)信用情況。研究多個(gè)會(huì)計(jì)年度內(nèi)企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化，報(bào)表內(nèi)各個(gè)項(xiàng)目靜態(tài)或動(dòng)態(tài)相互勾稽的變化；對(duì)比同業(yè)內(nèi)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況健康水平；研究企業(yè)履約及信用歷史。四要咨詢外部機(jī)構(gòu)和企業(yè)。通過其他銀行或金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)關(guān)系人（客戶、供應(yīng)商、律師、會(huì)計(jì)師等）、行業(yè)協(xié)會(huì)、行業(yè)主管部門、外部評(píng)估機(jī)構(gòu)等咨詢借款企業(yè)相關(guān)信息。
5．調(diào)查與檢查時(shí)要注意隱形信息的收集。如是否存在隱形股權(quán)結(jié)構(gòu)，是否存在關(guān)聯(lián)企業(yè)，是否存在私人借款，是否存在不良嗜好參與黃賭毒等，是否存在過度隱性負(fù)債或擔(dān)保等。
（二）貸中操作要規(guī)范，嚴(yán)格按照信貸操作流程不理，不形成無效擔(dān)保，不接手有瑕疵的抵押物，嚴(yán)格按照要求做好條件落實(shí)工作。認(rèn)真審核合同與借據(jù)，實(shí)行面簽制度，杜絕假他證，做好支付管理，明確貸款用途與資金走向。
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