商業(yè)銀行在金融體系中占有十分重要的地位，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是多樣性的和復(fù)雜性的。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行自成立以來(lái)一直將風(fēng)險(xiǎn)管控工作作為銀行發(fā)展的保障，充分認(rèn)識(shí)到信貸業(yè)務(wù)存在著許多風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)管理能力是銀行的核心價(jià)值所在。
今年以來(lái)，歐債危機(jī)再度惡化并帶來(lái)一系列連鎖反應(yīng)，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程重陷復(fù)雜局面，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依然嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)不穩(wěn)固。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力下的小企業(yè)面臨三個(gè)困難：一是“兩高兩難”問(wèn)題。即成本高、稅費(fèi)高、融資難、招工難。二是“停產(chǎn)停業(yè)”問(wèn)題。許多中小企業(yè)處于半停產(chǎn)或停產(chǎn)狀態(tài)，其中更重要的因素是人力、材料成本、廠租、房租等也在成倍上漲。三是融資風(fēng)險(xiǎn)暴露問(wèn)題。近期溫州老板“跑路潮”折射出小企業(yè)背后的困局，大多是企業(yè)資金鏈斷裂，銀行不良貸款在上升，而大量的民間借貸進(jìn)一步擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行推出的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)助力小微企業(yè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以其顯著的優(yōu)勢(shì)受到市場(chǎng)的廣泛歡迎。小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)在發(fā)展的同時(shí)也遇到了一些前進(jìn)中的困難，今年三季度全國(guó)小企業(yè)貸款逾期壓力持續(xù)增大，不良貸款余額顯著增長(zhǎng)，為銀行敲響了小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的警鐘。如何在嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，改進(jìn)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控值得進(jìn)一步思考和研究。
一、商業(yè)銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)新特點(diǎn)
（一）關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款黑洞風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際的信貸過(guò)程中，一方面由于商業(yè)銀行對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)企業(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)多頭授信和過(guò)度授信，造成銀行授信超過(guò)客戶的承債能力；另一方面，也存在部分不符合貸款條件的客戶，通過(guò)關(guān)聯(lián)企業(yè)向銀行曲線貸款的情況。
（二）明星企業(yè)泡沫破裂風(fēng)險(xiǎn)。銀行在營(yíng)銷(xiāo)貸款過(guò)程中存在這樣的情況：企業(yè)規(guī)模越大、越有名氣，越是眾多銀行爭(zhēng)搶的目標(biāo)，即使這些企業(yè)不能滿足全部準(zhǔn)入條件，很多商業(yè)銀行也會(huì)因?yàn)槠髽I(yè)光鮮的外表而主動(dòng)降低授信門(mén)檻，這使得銀行處于盲目跟進(jìn)的狀態(tài)，而忽略了對(duì)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的客觀和深入的判斷。這類(lèi)貸款一旦形成泡沫便越吹越大最終導(dǎo)致爆裂。近年來(lái)諸多明星企業(yè)泡沫破裂、黯然倒閉，給銀行帶來(lái)了巨大損失，就是很好的例證。
（三）企業(yè)資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。不少企業(yè)在追求規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)張和利潤(rùn)增長(zhǎng)的同時(shí)，忽視了其背后不斷擴(kuò)大的資金缺口和債務(wù)規(guī)模，盡管技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)在市場(chǎng)上依然有競(jìng)爭(zhēng)力，但由于超負(fù)債經(jīng)營(yíng)，資金鏈條日趨緊張，財(cái)務(wù)基礎(chǔ)脆弱問(wèn)題突出，一旦遇到波折，就會(huì)影響到現(xiàn)金流的平穩(wěn)運(yùn)行，導(dǎo)致資金鏈斷裂。
（四）產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)沉淀風(fēng)險(xiǎn)。目前已出現(xiàn)產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)，由于以往盈利能力較強(qiáng)，往往是商業(yè)銀行追逐的對(duì)象，商業(yè)銀行已經(jīng)投入了大量信貸資金，造成信貸資金的過(guò)度集中與沉淀。而產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)作為當(dāng)前國(guó)家宏觀調(diào)控的重點(diǎn)，相關(guān)行業(yè)的企業(yè)在結(jié)構(gòu)調(diào)整中很可能出現(xiàn)嚴(yán)重的資金缺口，經(jīng)營(yíng)將面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)，一些企業(yè)很可能因此破產(chǎn)。
（五）房地產(chǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。 近幾年，針對(duì)房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)投資規(guī)模過(guò)大、增長(zhǎng)速度過(guò)快等問(wèn)題，中央及時(shí)采取一系列調(diào)控措施，嚴(yán)把信貸“閘門(mén)”，房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控取得初步成效。但是一些企業(yè)將取得的貸款非法流入房地產(chǎn)業(yè)，于是風(fēng)險(xiǎn)便轉(zhuǎn)移出來(lái)，并最終轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)銀行。
二、郵儲(chǔ)銀行小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)分析
在內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)下行的壓力下企業(yè)生存環(huán)境日趨嚴(yán)峻，小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)了新的特點(diǎn)。通過(guò)對(duì)近期郵儲(chǔ)銀行小企業(yè)不良貸款案例的分析，不良貸款的形成原因也比較復(fù)雜，銀行應(yīng)警惕以下幾種風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：
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