銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常需對(duì)逾期貸款、貸記卡不良透支等進(jìn)行催收，按催收主體劃分，可分為內(nèi)部催收與委外催收；按催收方式劃分，可分為訴訟催收與非訴催收。催收是銀行主張權(quán)利的積極方式，關(guān)系到債權(quán)訴訟時(shí)效的維護(hù)，因此催收的有效性是關(guān)鍵。銀行日常催收形式多樣，若催收方式方法存在瑕疵，不具備合法證據(jù)效力，催收無效，則會(huì)造成主張權(quán)利行為不被認(rèn)定乃至訴訟時(shí)效喪失的后果，需引起我們重視。
一、常見催收法律風(fēng)險(xiǎn)
上門催收風(fēng)險(xiǎn)。銀行直接向義務(wù)人送交催收通知書，義務(wù)人在文書上簽字、蓋章即為簽收，問題是哪些主體簽收有效。如有的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)中，村委會(huì)未經(jīng)農(nóng)戶授權(quán)就代為接收債務(wù)逾期催收通知書，不能成為有效的催收證據(jù)。
郵寄催收風(fēng)險(xiǎn)。一是掛號(hào)信存根未注明信函內(nèi)容。通過掛號(hào)信形式郵寄催收通知書，存根的備注欄未注明內(nèi)容為“催收通知書”，根據(jù)目前法院的實(shí)際判例，若債務(wù)人在訴訟中提出抗辯，有的法院能確認(rèn)催收效力，有的法院不認(rèn)可催收效力。二是郵寄催收通知書被退回。實(shí)踐中有債務(wù)人地址變更、名稱變更、郵寄不到，導(dǎo)致郵寄的催收通知書被退回，對(duì)此，能否認(rèn)定對(duì)債務(wù)人的催收有效，存在不同情況。
公告催收風(fēng)險(xiǎn)。有的銀行為圖方便省事，未嚴(yán)格遵循公告催收適用條件，對(duì)未下落不明的債務(wù)人公告催收或在地方性報(bào)紙上進(jìn)行公告催收，其效力存有爭(zhēng)議，易引發(fā)質(zhì)疑或糾紛。
公證催收風(fēng)險(xiǎn)。公證處對(duì)銀行郵寄《債務(wù)逾期催收通知書》的內(nèi)容及過程進(jìn)行公證，通常情況下公證書出具日期與郵寄日期一致。但有時(shí)公證書作出時(shí)間會(huì)遲延幾天，即公證書出具時(shí)間比郵寄催收通知書時(shí)間滯后幾天，該種情形下若銀行以公證書出具日期作為催收日期起算兩年的訴訟時(shí)效，則很可能在后續(xù)催收時(shí)產(chǎn)生超過訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)。
僅催收本金未催收利息風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際操作中有銀行在催收通知書中僅載明了貸款本金，未載明貸款利息，導(dǎo)致債務(wù)人抗辯利息已還清或稱利息已喪失訴訟時(shí)效，使銀行較為被動(dòng)。
委外催收風(fēng)險(xiǎn)。委外催收業(yè)務(wù)中，對(duì)催收外包業(yè)務(wù)管理不力，出現(xiàn)外包人員因工作不負(fù)責(zé)導(dǎo)致催收對(duì)象錯(cuò)誤，或采用非法手段催收等方式損害欠款人或其他相關(guān)人合法權(quán)益，影響銀行聲譽(yù)或者因造成非法損害而導(dǎo)致銀行承擔(dān)連帶責(zé)任。
二、防范法律風(fēng)險(xiǎn)建議
嚴(yán)格把握簽收主體。根據(jù)訴訟時(shí)效司法解釋規(guī)定：債權(quán)人直接向債務(wù)人送交主張權(quán)利文書，債務(wù)人為法人或者其他組織的，簽收人可以是其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)收發(fā)信件的部門或者被授權(quán)主體；債務(wù)人為自然人的，簽收人可以是自然人本人、同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權(quán)主體。因此，銀行應(yīng)嚴(yán)格把握簽收主體，在合同中約定代為接收催收通知書的主體、地址，或者由客戶出具授權(quán)書。
規(guī)范辦理郵寄手續(xù)。一是注意留存相應(yīng)證據(jù)。對(duì)于通過掛號(hào)信形式郵寄催收的，應(yīng)審核掛號(hào)信催收通知書存根中的地址和時(shí)間是否準(zhǔn)確、清晰可辨，該存根的備注欄中應(yīng)注明內(nèi)容為“催收通知書”。二是準(zhǔn)確填寫郵寄名址。郵寄地址應(yīng)當(dāng)是債務(wù)人的法定地址或其辦理業(yè)務(wù)時(shí)留存的地址，同時(shí)收件人的名稱也應(yīng)當(dāng)填寫正確，應(yīng)當(dāng)填寫債務(wù)人全稱或其法定代表人名稱等。司法實(shí)踐中，交寄地址寫錯(cuò)致使郵件被退回的，如果是發(fā)信人的責(zé)任，就不能認(rèn)為郵件送達(dá)；如果是債務(wù)人辦理業(yè)務(wù)時(shí)提供的地址錯(cuò)誤，或者提供正確地址之后變更了地址確未及時(shí)通知銀行，銀行依照原留存的地址郵寄催收通知被退回的，屬于債務(wù)人負(fù)有過錯(cuò)，可以被法院認(rèn)定催收通知已經(jīng)送達(dá)債務(wù)人，達(dá)到中斷訴訟時(shí)效的目的。
審慎選擇公告催收。要通過媒體公告催收方式中斷訴訟時(shí)效，應(yīng)注意符合兩個(gè)條件：一是債務(wù)人下落不明，這是前提；二是應(yīng)在國(guó)家級(jí)或者下落不明的債務(wù)人住所地的省級(jí)有影響的媒體上刊登催收公告。
仔細(xì)核對(duì)公證日期。公證書是對(duì)銀行某年某月某日通過郵局以信函方式向債務(wù)人寄送催收通知這一行為的公證，如遇到公證書出具日期與寄送催收通知日期不一致的情況下，催收日期應(yīng)以銀行向債務(wù)人發(fā)送催收通知的掛號(hào)信郵寄日期為準(zhǔn)，而不應(yīng)以公證書的出具日期為準(zhǔn)。
規(guī)范填寫本息數(shù)額。根據(jù)訴訟時(shí)效司法解釋規(guī)定：權(quán)利人對(duì)同一債權(quán)中的部分債權(quán)主張權(quán)利，訴訟時(shí)效中斷的效力及于剩余債權(quán)，但權(quán)利人明確表示放棄剩余債權(quán)的情形除外。據(jù)此，若銀行催收通知書僅列明本金而未列明利息，因利息作為貸款的孳息，與貸款屬于同一筆債權(quán)，故銀行對(duì)本金進(jìn)行催收，其效力應(yīng)及于利息。但為避免產(chǎn)生爭(zhēng)議，確保催收效力，銀行對(duì)于催收通知書的填寫，應(yīng)嚴(yán)謹(jǐn)審慎，務(wù)求規(guī)范性、準(zhǔn)確性、完整性，催收時(shí)注明具體的債務(wù)金額，以免異議。
有效約束催收外包人員行為。與外包機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，對(duì)其催收方式、期限、費(fèi)用等予以明確約定，持續(xù)關(guān)注外包機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況、人員管理、工作情況、投訴情況等。外包機(jī)構(gòu)出現(xiàn)以不正當(dāng)手段取得受托人資格、違法違規(guī)催收等情形時(shí)，銀行應(yīng)及時(shí)行使合同解除權(quán)，并要求外包機(jī)構(gòu)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。
