近年來，各家商業(yè)銀行都紛紛加大了自助設(shè)備的投放，以在行式、離行式自助服務(wù)區(qū)等為代表的新興金融服務(wù)方式的出現(xiàn)，推動(dòng)了金融電子化進(jìn)程，擴(kuò)大了銀行服務(wù)半徑，延長了服務(wù)時(shí)間，提升了服務(wù)質(zhì)量，給廣大持卡客戶提供極大的便利，但同時(shí)也遇到新的挑戰(zhàn)，這就是針對自助設(shè)備的各類犯罪日益猖獗，客戶資金遭到非法的盜竊，金融企業(yè)的聲譽(yù)也受到了損害。因此防范和控制自助設(shè)備業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成為進(jìn)一步推動(dòng)金融電子化進(jìn)程重要內(nèi)容，本文主要結(jié)合當(dāng)前針對自助設(shè)備犯罪的主要手法，提供防范性的對策與措施。
一、自助設(shè)備業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)
近年來，社會媒體及內(nèi)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)通報(bào)了多起針對自助設(shè)備的案件，歸納與總結(jié)這些案件，具有以下典型特征：
1、案件數(shù)量呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢。近年來，隨著各商業(yè)銀行加大了自助服務(wù)區(qū)建設(shè)，特別是離行服務(wù)區(qū)的建設(shè)，自助機(jī)具的投放數(shù)量大幅增加，與此對應(yīng)的是針對自助設(shè)備的犯罪活動(dòng)也呈大幅增加的態(tài)勢。據(jù)公開資料，2007年10月公安機(jī)關(guān)立案的自助機(jī)具案件2311件，較2006年同期上升了40.4%，涉案金額8166萬元，較2006年同期上升24.3%，而2008年4月-2009年9月公安機(jī)關(guān)立案數(shù)量達(dá)到了3672起，涉案金額1.76億元，呈現(xiàn)明顯的上升態(tài)勢，案件防控形勢十分嚴(yán)峻。案件防控形勢十分嚴(yán)峻。
2、作案手段由低到高花樣翻新�？偨Y(jié)分析這幾年來的案件，可以看出針對自助設(shè)備的作案手段呈現(xiàn)出由低級到高級，花樣層出不窮。早期主要是采取在自助設(shè)備旁邊張貼虛假告示，利用客戶不熟悉自助設(shè)備服務(wù)流程的機(jī)會，提供虛假服務(wù)熱線的方式，通過電話誘導(dǎo)客戶按照其提示的操作達(dá)到其將客戶卡中資金轉(zhuǎn)賬到犯罪分子的卡中實(shí)現(xiàn)其詐騙的目的。目前此類案件因?yàn)殂y行普遍取消了紙質(zhì)公告及規(guī)范和統(tǒng)一了客戶服務(wù)電話而大量減少。第二階段，犯罪分子通過自制的作案工具，如夾卡器，夾鈔器等，在客戶完成操作吐鈔時(shí)被這些工具夾住，客戶以為自助設(shè)備發(fā)生故障，在客戶離開后，犯罪分子將被夾的資金取走，實(shí)現(xiàn)其盜竊資金的目的。第三階段，冒充銀行工作人員或者以持卡客戶身份實(shí)施詐騙，如犯罪分子冒充銀行服務(wù)人員為其服務(wù)引導(dǎo)該客戶在ATM上操作，或者以客戶身份出現(xiàn)，一般采取集團(tuán)作案方式，由前面的犯罪分子干擾和分散客戶的注意力，后面的犯罪分子試機(jī)窺探客戶的卡密碼等重要信息，在客戶操作一半時(shí)將客戶卡進(jìn)行調(diào)包。一旦客戶離開立即進(jìn)行取款。這類作案手段因其工具較為簡陋，銀行防范也較為容易，或是一對一的作案方式，成功率較低。
3、群發(fā)案件增多。近年來，隨著科技的飛速發(fā)展，高科技犯罪有增多趨勢。早期案件基本上只針對單個(gè)客戶進(jìn)行，目前這種通過制作刷卡器與攝像探頭配合使用的作案手法，最大的危害就是可以在短時(shí)間內(nèi)大量復(fù)制客戶卡片信息，這類案件一經(jīng)發(fā)現(xiàn)基本上都涉及到眾多持卡客戶，因而影響面廣，社會影響大。犯罪分子竊取到客戶銀行卡磁條信息、取款密碼，制作偽卡后，通過取現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬、再取現(xiàn)的方式迅速轉(zhuǎn)移套取現(xiàn)金。隨著網(wǎng)絡(luò)科技的飛速發(fā)展，在給人們帶來極大便利的同時(shí)，也給犯罪分子提供了便利，一般犯罪分子通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行聯(lián)絡(luò)，為異地作案提供了便利條件。從騙取客戶信息、制作偽卡、盜竊客戶資金等均分布在全國各地，一旦得手，又通過網(wǎng)銀等進(jìn)行分贓，彼此互不相識，臨時(shí)組團(tuán)，迅速散伙，給案件破獲帶來相當(dāng)難度。
4、防范難度加大。目前針對自助機(jī)具的犯罪基本都呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：一是夜間作案多。犯罪分子利用晚上，銀行下班后，自助銀行無人值守的空檔試機(jī)作案，銀行難以有效防范；二是作案過程短。從銀行監(jiān)控錄像提供的情況看，犯罪分子之前都做了大量的前期準(zhǔn)備，所選擇作案網(wǎng)點(diǎn)一般在城鄉(xiāng)結(jié)合部，或者城市較偏但客流量又保持一定水平，以利于其安裝拆除設(shè)備，從安裝各種作案工具到拆除之間僅僅間隔幾個(gè)小時(shí)，甚至僅有個(gè)把小時(shí)，而安裝和拆卸作案工具用時(shí)就更短，僅僅十幾秒鐘，一般客戶及銀行都難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)，大都要等到客戶卡內(nèi)資金被盜后向銀行反映，銀行才能發(fā)現(xiàn)；三是流動(dòng)作案多。從目前已破案的情況看，犯罪分子大都是外地人，并以流竄作案為主要作案方式，一旦得手迅速離開；四是破案難度大。犯罪分子之間有明確分工，從負(fù)責(zé)準(zhǔn)備作案工具，到安裝盜竊設(shè)備，到制作卡，到提取現(xiàn)金都是一條龍操作，給防范和偵破案件帶來相關(guān)難度，其危害程度和社會影響也較大。
二、自助設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)防控的難點(diǎn)
應(yīng)當(dāng)說，各家商業(yè)銀行對自助機(jī)具詐騙都高度重視，也采取了多種措施，積極進(jìn)行防范，但從實(shí)際情況看，并未有效遏止犯罪活動(dòng)，究其原因主是針對自助機(jī)具犯罪活動(dòng)的防范在現(xiàn)有條件下有一定的難度，主要表現(xiàn)在：
1、事后才能有效發(fā)現(xiàn)。從目前犯罪分子的作案手段特點(diǎn)來看，都是流竄作案、異地作案、夜間作案，且發(fā)案時(shí)程短，只針對客戶信息，不破壞銀行機(jī)具，銀行內(nèi)部難以有效、及時(shí)發(fā)現(xiàn)。一般情況下是客戶在卡上資金被盜后向銀行反映，銀行再通過調(diào)閱錄像，才察覺問題。這就給銀行造成很大的被動(dòng)。
2、作案手段越來越高呈現(xiàn)高科技、高智能特征。從目前已披露的案件來看，犯罪分子制作的作案工具越來越先進(jìn)，越來越隱蔽。犯罪分子通過制作仿真的刷卡器安裝在門禁系統(tǒng)，通過遠(yuǎn)程攝像探頭窺探客戶密碼，再制作偽卡，實(shí)施犯罪。之后由于銀行將門禁系統(tǒng)改制為不刷卡進(jìn)入后，犯罪分子干脆直接將盜卡設(shè)備安裝在自助設(shè)備上，其盜卡器設(shè)備從卡槽設(shè)計(jì)、形狀、顏色、LOGO等方面與銀行自助設(shè)備幾可亂真，一般客戶難以識別。這就最大限度不留犯罪痕跡，也減少了銀行發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。
3，監(jiān)控的智能化程度較低。目前我們的監(jiān)控只能做簡單影像記錄，對交易的行為分析只能是通過人為的觀察，并由人來進(jìn)行對交易人員及交易行為進(jìn)行判別。無法做到監(jiān)控系統(tǒng)自動(dòng)對交易對象及交易行為進(jìn)行判斷，集中監(jiān)控中心雖說可以做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，但也限于目前機(jī)具數(shù)量較多，人為監(jiān)視還是難以對在營運(yùn)的全部機(jī)具進(jìn)行有效的覆蓋，仍然屬于人為干預(yù)手段。
二、自助設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)防范的對策
1、堅(jiān)持每日錄像回放制度。即每天對上一日特別是晚間的監(jiān)控錄像進(jìn)行回放查看。從目前犯罪實(shí)施的過程來看。一般犯罪分子從竊取客戶資金密碼、卡號，到制作偽卡，再到盜竊客戶資金有一個(gè)不短的時(shí)間過程，如果銀行能夠在第二天及時(shí)發(fā)現(xiàn)，就為銀行通知客戶修改密碼，或者凍結(jié)客戶資金帳號爭取了時(shí)間，最大限度地降低客戶資金風(fēng)險(xiǎn)。考慮到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行錄像回放實(shí)際情況，可以考慮由支行、集中監(jiān)控中心組織一定的人員進(jìn)行，以減輕基層網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)擔(dān)。同時(shí)，對現(xiàn)有監(jiān)控錄像進(jìn)行智能化升級，即實(shí)現(xiàn)無客戶交易時(shí)能夠做到監(jiān)控不工作，在有客戶交易時(shí)才工作，以縮短錄像回放時(shí)間。
2、加強(qiáng)客戶安全教育。在客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)的過程中，提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范能力是銀行義不容辭的義務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)不移余力做好宣傳教育工作，在客戶首次辦卡時(shí)要進(jìn)行持卡用卡安全使用的詳細(xì)宣傳教育，銀行應(yīng)當(dāng)充分提示和提醒客戶注意在持卡交易過程中提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。針對目前犯罪分子大量采用安裝測錄裝置的作案手段，要提醒客戶在自助設(shè)備上交易時(shí)一定要事先檢查周邊是否存在異物，周邊是否有可疑人員保持高度的警惕，并采取了積極的防范措施，在輸入密碼等重要信息時(shí)進(jìn)行遮擋。
3、加大科技防衛(wèi)能力。道高一尺魔高一丈。既然犯罪分子以高科技手段進(jìn)行了犯罪，防范和制止犯罪的有效手段也必然要依靠高科技。如目前犯罪分子最長使用的安裝隱蔽刷卡器及攝像探頭裝置，我們就應(yīng)當(dāng)研究和改進(jìn)防測錄裝置系統(tǒng)，在犯罪分子安裝有異物時(shí)，機(jī)具能夠自動(dòng)識別異物并報(bào)警，同時(shí)能立即自動(dòng)關(guān)閉自助機(jī)具的使用。二是借助目前防護(hù)倉自動(dòng)閉鎖功能，在服務(wù)區(qū)內(nèi)設(shè)置裝置，一旦發(fā)現(xiàn)有犯罪分子作案可在犯罪分子作案的同時(shí)關(guān)閉倉門并與公安110聯(lián)動(dòng)報(bào)警。目前這種方式已經(jīng)有成功將犯罪分子抓獲的案例。三是遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)監(jiān)控，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮遠(yuǎn)程監(jiān)控中心的作用，通過改進(jìn)監(jiān)控系統(tǒng)，提高自動(dòng)識別功能，實(shí)現(xiàn)人機(jī)結(jié)合的方式進(jìn)行有效監(jiān)控。所謂人機(jī)結(jié)合，即在實(shí)時(shí)監(jiān)控時(shí)主要通過機(jī)器動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)控，對異常交易及異常行為能夠自動(dòng)在后臺報(bào)警，并由監(jiān)控人員進(jìn)行了實(shí)時(shí)鑒別，人為判斷真假，并做到實(shí)時(shí)處置，真正做到24小時(shí)有人值守的全天候的監(jiān)控。
4、積極探索自助機(jī)具的全外包托管。即由銀行與有資質(zhì)第三方自助設(shè)備運(yùn)行公司簽訂合同，全權(quán)委托外包公司對自助設(shè)備的日常加鈔、機(jī)具運(yùn)行維護(hù)，安全保衛(wèi)等工作，一方面可以有效解決我行人員不足的矛盾，另一方面也可以合理的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。目前在部分地區(qū)已有此種外包形式，我行也應(yīng)積極進(jìn)行嘗試。
