隨著社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)步、用卡環(huán)境改善，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。但另一方面風(fēng)險也隨之產(chǎn)生，近年來所在支行因信用卡透支引起的糾紛達(dá)20多件，每件涉及金額多在萬元以上，給銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和債權(quán)利益造成不利影響。因此，銀行應(yīng)對信用卡存在的風(fēng)險高度重視，加強(qiáng)信用卡管理，以風(fēng)險防范為中心，切實(shí)保障該項業(yè)務(wù)穩(wěn)健高效有序發(fā)展。
一、信用卡風(fēng)險主要存在以下表現(xiàn)形式
1、虛假辦卡。一是用虛假資料辦理銀行卡，如偽造收入證明、房產(chǎn)證或其它證件，套取銀行資金。在這種情況下，辦卡人大多套取銀行資金用于投機(jī)或揮霍使用，一旦其透支不還，銀行將難以查找其資產(chǎn)，銀行則會遭受損失。二是冒用他人名義辦卡。冒用人由于收入有限等原因不符合辦卡條件，于是就通過關(guān)系找到符合條件的人用其名義辦卡，但本人沒有在申請表上簽名。根據(jù)申請表中應(yīng)“本人簽名”的明確規(guī)定，本人可以拒絕承擔(dān)還款責(zé)任。而冒用人因經(jīng)濟(jì)條件困難也不能支付欠款，在這種情況下，銀行則會遭受損失。
2、還款來源不實(shí)。常見的情形有：一是持卡人在單位工作但并非正式員工或?yàn)槠髽I(yè)正式員工但企業(yè)效益不穩(wěn)定。此時，持卡人雖有收入來源，但從長期看其收入并不穩(wěn)定，一旦失業(yè)，銀行卡還款就難有保障。二是持卡人為個體工商戶老板、合伙企業(yè)的合伙人或有限責(zé)任公司的股東，其收入與所在企業(yè)的經(jīng)營狀況密切相關(guān)。根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，個體工商戶以個人財產(chǎn)（或家庭財產(chǎn)）承擔(dān)債務(wù)，合伙人和公司股東在一定條件對合伙企業(yè)或公司的債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任�？梢�，如果經(jīng)營企業(yè)負(fù)債過多，很可能影響到個人的還款能力，導(dǎo)致銀行卡透支后不能按期歸還。
3、持卡人還款意愿差。部分透支人信用觀念差且法紀(jì)觀念淡薄，對于銀行催收，則以種種理由搪塞，托延還款時間。如資金不足無法歸還透支時，便消極或積極變賣有價值的資產(chǎn)，等到銀行長期催收無果后采用法律手段時，持卡人資產(chǎn)已變賣或變更到他人名下，法院執(zhí)行便會面臨無充足資產(chǎn)可供執(zhí)行的境地，執(zhí)行率便大打折扣。
4、持卡人下落不明以逃避債務(wù)。信用卡催收主要依靠電話和上門聯(lián)系持卡人。一旦持卡人與銀行失去聯(lián)系，銀行往往比較被動、催收難度較大。
二、針對上述風(fēng)險，銀行應(yīng)采取以下防范措施
1、虛假辦卡：在辦理信用卡申請業(yè)務(wù)中，一是嚴(yán)格對申請人的身份審核，嚴(yán)格執(zhí)行“三親”制度（親見本人、親見身份證原件、親見簽名）。二是嚴(yán)格對申請人的資信審核，對于收入證明，要與工作單位進(jìn)行電話確認(rèn)，對于房產(chǎn)證或其它證件，要與原件核對一致，確保信用卡申請資料的真實(shí)性。
2、還款來源不實(shí)：銀行對此類銀行卡申請要謹(jǐn)慎對待，首先，認(rèn)真調(diào)查借款人在本行、其他金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)情況，認(rèn)真核對個人征信報告，特別是居住信息、職業(yè)信息、信用卡交易信息、貸款信息等，分析持卡人的還款能力。如果個人證信報告無相關(guān)具體信息，要上門對家庭地址、工作單位進(jìn)行核對。其次，要嚴(yán)格審查個體工商戶、合伙企業(yè)及有限責(zé)任公司的情況，主要選擇在本行有業(yè)務(wù)往來的優(yōu)良客戶，對非本行客戶要認(rèn)真核對其經(jīng)營企業(yè)情況，如財務(wù)信息、納稅情況等，如客戶負(fù)債過多，應(yīng)拒絕辦卡。
3、持卡人還款意愿差：此時聯(lián)系到持卡人后要及時到其家庭住址、工作單位了解情況，與持卡人簽訂還款計劃，還款計劃原則上應(yīng)控制在三個月以內(nèi)，并能有效落實(shí)。對于情況嚴(yán)重的，要及時找到其近親屬，如果借款人的近親屬有穩(wěn)定的收入，應(yīng)要求持卡人的近親屬作出承諾，作為欠款的共同債務(wù)人承擔(dān)債務(wù)。此時若發(fā)現(xiàn)持卡人存在躲避、推諉情況，要對其資產(chǎn)進(jìn)行查找，及時進(jìn)行訴前（或訴中）保全，以防止資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。
4、持卡人透支后下落不明：對于無法聯(lián)系的持卡人要通過公安查找其家庭住址、通過房管局查找其房產(chǎn)信息。通過原工作單位及聯(lián)系人查找其下落。如以上查找無結(jié)果，則要及時通過法律途徑催收。
