近年來，為化解存量信貸包袱和邁進(jìn)農(nóng)村銀行準(zhǔn)入門檻，經(jīng)歷達(dá)標(biāo)升級(jí)、農(nóng)商行掛牌等一系列改革發(fā)展，各地農(nóng)商行通過央行票據(jù)、政府土地、撥備核銷等方式剝離了大量的置換不良貸款。這部分貸款如果一置了之，久而久之，置換債權(quán)必將進(jìn)入休眠狀態(tài)，賬務(wù)數(shù)據(jù)失真，對(duì)農(nóng)商行來說將是很大的損失。因此，對(duì)于置換貸款，農(nóng)商行切莫置之高“閣”，懸而不理，要擯棄“新官不理舊債”的思想，切實(shí)把置換債權(quán)變廢為寶。
提高員工思想認(rèn)識(shí)。目前，部分農(nóng)商行員工對(duì)置換到表外的不良貸款權(quán)屬缺乏正確的認(rèn)識(shí)，或認(rèn)為屬于類似于國(guó)有商業(yè)銀行的剝離資產(chǎn)，或認(rèn)為屬于代人民銀行管理的貸款。針對(duì)這種情況，農(nóng)商行要通過召開會(huì)議和下發(fā)文件的方式進(jìn)行政策解釋和詳細(xì)的安排部署，澄清員工思想上的模糊認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)員工清收工作的責(zé)任意識(shí)，引導(dǎo)全員進(jìn)一步認(rèn)清形勢(shì)，增強(qiáng)清收盤活工作的緊迫感和責(zé)任感，克服畏難情緒，充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，提高工作的積極性和主動(dòng)性。
強(qiáng)化相關(guān)制度建設(shè)�？h級(jí)聯(lián)社要及時(shí)出臺(tái)更新置換不良貸款管理辦法，辦法要切合當(dāng)?shù)貙?shí)際，通過制度形式保障農(nóng)商行債權(quán)，規(guī)范不良貸款置換和核銷操作流程、賬務(wù)設(shè)置、清收保全、統(tǒng)一管理、監(jiān)督檢查等，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
明確員工清收職責(zé)。針對(duì)已置換的不良貸款，要嚴(yán)格明確清收責(zé)任。由聯(lián)社清收小組逐人逐筆明確不良貸款清收職責(zé)。聯(lián)社、信用社和信貸員之間層層分解任務(wù)，逐級(jí)簽訂清收責(zé)任狀，將清收進(jìn)度計(jì)入工效掛鉤考核，實(shí)施信貸員崗位清收、第一責(zé)任人責(zé)任清收、社主任重點(diǎn)清收、聯(lián)社督導(dǎo)組協(xié)助清收相結(jié)合的辦法，加強(qiáng)對(duì)已置換貸款的保全管理。“解鈴還須系鈴人”， 許多借款人考慮到當(dāng)時(shí)貸款時(shí)，信用社工作人員的支持和理解，設(shè)法還清貸款的可能性是存在的。從而形成激勵(lì)與約束、業(yè)績(jī)與效益相結(jié)合的考核管理制度。
強(qiáng)化清收管理方式。對(duì)已置換的貸款逐筆入戶調(diào)查，并全部建立工作臺(tái)賬，由縣級(jí)行社統(tǒng)一開展信貸檔案清理，統(tǒng)一歸集置換貸款原始基礎(chǔ)資料、信貸保全資料。由總行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部層層簽訂置換貸款保全責(zé)任狀，并指定專人建立法律時(shí)效管理臺(tái)賬，定期考核通報(bào)，檢查預(yù)警，落實(shí)責(zé)任人定期發(fā)送《貸款催收通知單》，并簽收回執(zhí)，以保證訴訟時(shí)效。對(duì)有擔(dān)保的，要及時(shí)函證催收，保全從合同法律效力。同時(shí)對(duì)貸戶要實(shí)時(shí)跟進(jìn)，摸清貸戶信息，加強(qiáng)動(dòng)態(tài)管理，關(guān)注其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，變“盲人摸象”為“對(duì)癥下藥”，切實(shí)解決問題，把農(nóng)商行不良貸款損失降到最低限度。
加大協(xié)調(diào)配合清收。加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣疁贤▍f(xié)調(diào)，采取信用社、各職能部門和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)協(xié)助配合的清收模式進(jìn)行清收。由縣紀(jì)委（監(jiān)察局）、縣委組織部加大對(duì)國(guó)家公職人員不良貸款的清收力度，督促拖欠農(nóng)商行不良貸款的國(guó)家公職人員在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)將欠款歸還到位；由縣公安局、縣法院、縣檢察院做好依法清收工作，發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)派出機(jī)構(gòu)的作用；由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)做好本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的不良貸款清收工作，采取鄉(xiāng)鎮(zhèn)清收大戶、村支兩委清收小戶的策略大力清收；同時(shí)縣聯(lián)社要充分發(fā)揮清收工作主體職能，加大清收力度，將責(zé)任貸款清收與績(jī)效考核進(jìn)行掛鉤，實(shí)行“誰(shuí)簽字、誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)清收”的責(zé)任包干機(jī)制。
