信貸業(yè)務(wù)作為農(nóng)村信用最重要主營(yíng)業(yè)務(wù)，是農(nóng)村信用社主要收入來(lái)源之一，所以信貸檔案管理也檔案管理的重中之重。 信貸檔案是農(nóng)信社眾多檔案資料中的重要部分，積極穩(wěn)妥地做好信貸檔案的整理、保管與利用工作，在農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展中具有十分的重要意義。
防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸檔案中涉及合同、借據(jù)、催收和權(quán)證類(lèi)檔案資料等，在主張債權(quán)，訴訟及追索欠款過(guò)程中，是極其重要的證據(jù)和資料，是防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵之一，是保障農(nóng)信社權(quán)益的重要資料。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)。信貸檔案作為原始資料，在信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，報(bào)表匯總等工作中，能夠提供最根本、最精準(zhǔn)的依據(jù)，是統(tǒng)計(jì)工作的基礎(chǔ)資料。
認(rèn)定責(zé)任的依據(jù)。貸款形成不良后，要從信貸檔案中查閱客戶的歷史經(jīng)營(yíng)變化和狀態(tài)遷徙情況，通過(guò)調(diào)查報(bào)告、審查報(bào)告，貸后檢查和催收、訴訟、保全中，認(rèn)定和區(qū)分責(zé)任。
為信貸投放提供參考。一方面，從信貸檔案中可以分析一定時(shí)期，特定區(qū)域某些行業(yè)景氣程度，企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)農(nóng)信社信貸規(guī)模把控及信貸投向具有一定參考價(jià)值；另一方面，從單個(gè)客戶的信貸檔案中可以發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營(yíng)變化，發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)農(nóng)信社培養(yǎng)潛在客戶，扶植重點(diǎn)客戶，建立長(zhǎng)期合作關(guān)系都有重要參考意義。
然而實(shí)際工作中，基層信用社存在信貸檔案管理人員素質(zhì)不高，信貸檔案資料的保管不規(guī)范，未能形成有效的、統(tǒng)一的規(guī)范化管理模式，責(zé)任不明、交接不清等問(wèn)題，信貸檔案管理仍存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，一定程度上影響了農(nóng)信社持續(xù)健康發(fā)展。
信貸檔案室建設(shè)不規(guī)范。檔案室未按檔案管理相關(guān)規(guī)定要求建設(shè)，無(wú)鐵柜、防火、防潮、防蟲(chóng)等方面的配置。部分信用社的信貸檔案隨意丟放，未入柜加鎖進(jìn)行保管，未進(jìn)行防火、防潮、防蟲(chóng)等方面的處理。
檔案管理人員素質(zhì)有待提高。各信用社的信貸檔案專(zhuān)管員都是由信貸員兼任，信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，對(duì)信貸檔案管理的有關(guān)規(guī)定、制度、辦法沒(méi)有深入的學(xué)習(xí)和領(lǐng)會(huì)，不明確管理職責(zé)，不遵循信貸業(yè)務(wù)檔案管理的原則；信用社人員較為緊張，未執(zhí)行重崗人員的輪崗制度，往往一名員工在一個(gè)崗位上工作年限長(zhǎng)達(dá)五至十年，甚至更長(zhǎng)時(shí)間，無(wú)疑有些素質(zhì)低下的員工會(huì)給檔案管理造成一定的混亂，渾水摸魚(yú)造成檔案資料缺失、篡改重要檔案資料以減免自己在信貸操作過(guò)程中的違規(guī)責(zé)任。
信貸檔案歸檔范圍不明確。信貸業(yè)務(wù)分為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)和公司類(lèi)信貸業(yè)務(wù)�；鶎有庞蒙鐚�(duì)其信貸檔案的歸檔范圍不明確，沒(méi)有對(duì)農(nóng)村信用社個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案和公司類(lèi)客戶信貸業(yè)務(wù)檔案歸檔范圍進(jìn)行系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，造成一些檔案資料混亂，該歸檔的資料而沒(méi)有歸檔。
檔案資料收集、整理與建檔不統(tǒng)一。一是檔案資料的收集不齊。每筆信貸業(yè)務(wù)未按資料形成的時(shí)間先后順序按戶收集整理成卷，未按卷內(nèi)資料順序逐頁(yè)編制流水頁(yè)碼，填制信貸檔案卷內(nèi)目錄。二是未按照便于保管、查找和使用的原則，分戶建立檔案。未按信貸業(yè)務(wù)發(fā)放的時(shí)間先后順序排列卷號(hào)，檔案盒未標(biāo)明客戶名稱(chēng)、檔案號(hào)、建檔時(shí)間、保管期限等內(nèi)容。
信貸檔案管理責(zé)任不明、交接不清。在基層信用社由于人員的缺乏，沒(méi)有專(zhuān)職的信貸管理人員，有相當(dāng)一部分信貸人員沒(méi)有注意信貸檔案管理的重要性，對(duì)信貸檔案管理的意識(shí)不強(qiáng)。對(duì)信貸檔案任何人都可以調(diào)閱，并無(wú)調(diào)閱登記。對(duì)人員離職也無(wú)交接清單，就造成了對(duì)信貸檔案管理責(zé)任不明、交接不清，造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。再加上信貸崗位變動(dòng)頻繁,沒(méi)有對(duì)信貸檔案資料的移交進(jìn)行有效的監(jiān)督,易造成管理上的脫節(jié)，造成信貸檔案管理缺乏連續(xù)性。
信貸檔案是信貸業(yè)務(wù)的歷史記錄，反映了農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行的真實(shí)狀況。信貸檔案管理工作是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作, 自始至終貫穿整個(gè)借貸過(guò)程，建立健全信貸檔案對(duì)農(nóng)信社有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)起著極其重要的作用。因此，在實(shí)際工作中，農(nóng)信社要進(jìn)一步加強(qiáng)信貸檔案管理，保證各種檔案資料的齊全完整，充分發(fā)揮信貸檔案的作用，不斷健全與完善信貸檔案，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
思想認(rèn)識(shí)要提高。要做好檔案工作,首先要提高對(duì)信貸檔案工作重要性認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)信貸人員把規(guī)范貸款檔案工作作為整個(gè)貸款管理的重要組成部分來(lái)抓，并把做好信貸檔案管理工作作為提高信貸管理水平的有效措施之一，進(jìn)而化被動(dòng)為主動(dòng),提高做好信貸檔案工作的積極性。
學(xué)習(xí)培訓(xùn)要強(qiáng)化。農(nóng)信社不僅應(yīng)加強(qiáng)信貸人員的規(guī)范化操作培訓(xùn)，必要時(shí)專(zhuān)門(mén)舉辦檔案培訓(xùn)，主要對(duì)信貸業(yè)務(wù)操作流程、信貸檔案管理的細(xì)則進(jìn)行系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，要求每個(gè)信貸人員必須掌握，促進(jìn)規(guī)范使用、簽訂各類(lèi)信貸憑證，保障信貸資料的合法合規(guī)性；而且要加強(qiáng)信貸人員的法律意識(shí)、法律知識(shí)培訓(xùn)，使信貸人員提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，能按照實(shí)際情況隨機(jī)應(yīng)變，努力收集有利于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的資料。同時(shí)要進(jìn)一步加強(qiáng)信貸檔案管理人員隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)檔案精細(xì)化管理專(zhuān)業(yè)的人才。不僅具備過(guò)硬的檔案業(yè)務(wù)知識(shí)和技能，還具備掌握計(jì)算機(jī)操作、數(shù)據(jù)錄入、網(wǎng)絡(luò)管理、數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)、圖像處理、網(wǎng)頁(yè)制作等方面的知識(shí)，同時(shí)，發(fā)揮檔案管理人才優(yōu)勢(shì)，采取現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查觀察、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，文獻(xiàn)資料、探索分析、模擬等對(duì)全縣農(nóng)信社檔案管理進(jìn)行科學(xué)評(píng)估和規(guī)范管理，有效提升檔案管理水平。
管理責(zé)任要夯實(shí)。信貸員是信貸檔案的主要責(zé)任人，要做好信貸管理工作,首先要提高信貸人員對(duì)信貸檔案工作重要性的認(rèn)識(shí)。加強(qiáng)對(duì)信貸人員規(guī)范化操作、法律意識(shí)和法律知識(shí)的培訓(xùn)，更新觀念，化被動(dòng)為主動(dòng)，提高信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作責(zé)任心，以此來(lái)保證信貸檔案從歸檔到保管的各個(gè)環(huán)節(jié)都能夠得到最大限度的重視。要落實(shí)崗位責(zé)任制度,按實(shí)際信貸工作分工,根據(jù)貸款類(lèi)別、單位不同確定相應(yīng)信貸檔案責(zé)任人,加強(qiáng)貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查，貸后跟蹤，建立獨(dú)立的信貸檔案，監(jiān)測(cè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，加大對(duì)信貸檔案資料收集的力度，確保信貸檔案的齊全完整。同時(shí)做好在貸款本息按期收回后和逾期貸款相關(guān)資料的及時(shí)立卷歸檔，提高信貸檔案管理水平。
制度建設(shè)要完善。建章立制是做好檔案管理工作的基礎(chǔ)，要做好檔案管理工作就必須以依法治檔為根本，以建立健全檔案資料收集、整理、歸檔、保存及調(diào)查閱等相關(guān)制度為起點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)檔案管理的制度化、科學(xué)化、規(guī)范化。一是擴(kuò)大檔案管理范圍，跳出貸款檔案的狹窄范圍，積極拓展與之相關(guān)的其他檔案及衍生檔案，使歸檔檔案在結(jié)構(gòu)上進(jìn)一步合理化；二是制定電子檔案制度，在重視紙質(zhì)檔案的收集、整理的同時(shí)，同步做好電子檔案的收集、整理，并保證其完整與安全；三是制定檔案服務(wù)制度，把檔案的服務(wù)利用工作延伸到銀行業(yè)務(wù)工作的前沿，開(kāi)展以預(yù)約、查詢(xún)、反饋、跟蹤等為主要內(nèi)容的超前服務(wù)，以有序的檔案服務(wù)發(fā)展業(yè)務(wù)，防范風(fēng)險(xiǎn)。
監(jiān)督檢查要嚴(yán)格。聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部門(mén)應(yīng)定期對(duì)信貸檔案管理人員進(jìn)行輔導(dǎo)和監(jiān)督。定期進(jìn)行檢查，對(duì)形成風(fēng)險(xiǎn)的追究相關(guān)人員責(zé)任，對(duì)信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作突出的給予獎(jiǎng)勵(lì)。形成誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會(huì)風(fēng)氣，控制信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)，改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。
檔案室建設(shè)要規(guī)范。結(jié)合各信用社實(shí)際情況，嚴(yán)格按照檔案管理相關(guān)規(guī)定要求建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)信貸檔案室，加大信貸檔案室建設(shè)資金投入，在原有基礎(chǔ)上合理規(guī)劃改造，重點(diǎn)加大檔案室的測(cè)量、加固、改造，密集架的購(gòu)置等基礎(chǔ)性設(shè)施建設(shè)，既合理利用了現(xiàn)有資源,又有效地解決問(wèn)題，使檔案管理的硬件設(shè)施進(jìn)一步完善。
探索信貸檔案網(wǎng)絡(luò)化管理。建立農(nóng)村信用社信貸檔案網(wǎng)絡(luò)化管理是農(nóng)村信用社未來(lái)發(fā)展必然方向。信貸檔案作為農(nóng)村信用社的信貸客戶的第一手資料，建立網(wǎng)絡(luò)化管理有它的必然性，也是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的必然要求。在今后工作中要加快信貸資料網(wǎng)絡(luò)化管理，有效的遏制信貸風(fēng)險(xiǎn)，使信貸業(yè)務(wù)朝一個(gè)建康有序的方向發(fā)展。
