作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，在長期的農(nóng)村金融服務(wù)中，農(nóng)信社不斷創(chuàng)新服務(wù)品牌，力促以小微涉農(nóng)企業(yè)為主的“大三農(nóng)”發(fā)展，促進(jìn)了小微企業(yè)的發(fā)展壯大，活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，為農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了很大的貢獻(xiàn)。但在支持小微企業(yè)發(fā)展中，也產(chǎn)生了一些不容忽視的問題，極大的影響了農(nóng)信社服務(wù)小微企業(yè)的熱情。
一是業(yè)務(wù)創(chuàng)新不夠。貸款品種及抵押擔(dān)保方式較為單一。目前農(nóng)信社除普遍推行抵押、擔(dān)保、授信業(yè)務(wù)外，缺乏適合小微企業(yè)金融產(chǎn)品，不能很好的滿足小微企業(yè)融資需求。
二是利率定價(jià)機(jī)制不健全。目前貸款利率仍然執(zhí)行期限檔次利率，未按照利率定價(jià)機(jī)制來確定貸款利率，使信貸產(chǎn)品的靈活性不高、市場競爭力不強(qiáng)。
三是信貸人員素質(zhì)有待提高。受傳統(tǒng)因素影響，農(nóng)信社信貸人員文化程度偏低，且后期專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)培訓(xùn)跟不上，不具備較強(qiáng)的分析與判斷能力和相應(yīng)行業(yè)的專業(yè)知識(shí)，往往憑經(jīng)驗(yàn)辦事，難以適應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)要求，極大程度上影響了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的拓展。
四是企業(yè)內(nèi)控制度不健全。大部分企業(yè)內(nèi)控制度不健全，內(nèi)部管理不規(guī)范，缺乏有效的抵押或擔(dān)保。自我積累薄弱，原始資本不足，資產(chǎn)價(jià)值難以確定，財(cái)務(wù)處理還停留在流水賬的水平，財(cái)務(wù)制度不健全，管理混亂，往往不具備貸款的基本條件。另外部分小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，還款意識(shí)較弱，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，往往形成資金損失。
五是社企信息不對稱。農(nóng)信社支持的一些小微企業(yè)，為隱瞞財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營信息，往往借故將結(jié)算賬戶開戶他行，信貸資金回行率幾近為零，存貸分離現(xiàn)象普遍存在，農(nóng)信社難以掌握企業(yè)的真實(shí)資信狀況，信息嚴(yán)重不對稱挫傷了農(nóng)信社繼續(xù)予以支持的積極性，使農(nóng)信社產(chǎn)生了懼貸惜貸行為。
中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議多次強(qiáng)調(diào)深化金融體制改革，必須增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)的能力。人行、銀監(jiān)部門和省聯(lián)社也一再強(qiáng)調(diào)，要切實(shí)加強(qiáng)對小微企業(yè)的金融服務(wù)，加大對小微企業(yè)的信貸支持力度。農(nóng)村信用社作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍，承擔(dān)起支持小微企業(yè)發(fā)展的重任責(zé)無旁貸。
思想認(rèn)識(shí)要提高。思想決定行動(dòng)，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，農(nóng)信社應(yīng)走出常規(guī)，積極應(yīng)對新的形勢和市場需求，加大對小微企業(yè)的支持力度。小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟(jì)興，做好小微企業(yè)金融服務(wù)意義重大。農(nóng)信社作為地方金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，更需認(rèn)真貫徹落實(shí)中央決策部署，切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，建立健全服務(wù)小微企業(yè)的框架體系，把金融服務(wù)小微企業(yè)工作推向深入，為小微企業(yè)蓬勃發(fā)展、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換貢獻(xiàn)力量。
學(xué)習(xí)培訓(xùn)要強(qiáng)化。要積極組織員工學(xué)習(xí)交流，及時(shí)提高農(nóng)信社各崗位人員對政策的理解和把握，使員工從思想上充分認(rèn)識(shí)到支小支微不僅是國家政策的外在要求，也是自身經(jīng)營發(fā)展的內(nèi)在需求。同時(shí)積極搭建信息交流平臺(tái)，介紹農(nóng)信社的經(jīng)營理念、企業(yè)文化、信貸產(chǎn)品等，互相交流，互相學(xué)習(xí)，進(jìn)一步了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況和融資需求，做好小微企業(yè)融資顧問。
對外形象要樹立。一是依托農(nóng)信社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，通過在各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、集市及城鄉(xiāng)主干道懸掛條幅、播放LED滾動(dòng)顯示屏等形式，大力宣傳小微企業(yè)宣傳月活動(dòng)標(biāo)語。其次在農(nóng)信社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部設(shè)置“小微企業(yè)金融服務(wù)咨詢臺(tái)”，在咨詢臺(tái)上擺放統(tǒng)一印制的各類宣傳材料，讓客戶直觀了解農(nóng)信社支持小微企的有關(guān)政策。三是動(dòng)員全轄員工積極撰寫支持小微企業(yè)的典型事例及活動(dòng)信息，積極宣傳農(nóng)信社在支持小微企業(yè)方面做出的新成績、開辦的新業(yè)務(wù)、推行的新舉措，以典型促進(jìn)全面發(fā)展，以先進(jìn)帶動(dòng)共同進(jìn)步。
融資渠道要暢通。融資難是當(dāng)前一些小微企業(yè)面對的最大難關(guān)，積極尋求破解對策，農(nóng)信社也責(zé)無旁貸。農(nóng)信社可通過采取召開銀企座談會(huì)、走訪調(diào)查等方式，掌握第一手資料，摸清小微企業(yè)金融服務(wù)需求情況，并積極主動(dòng)做好對接，及時(shí)安排布置做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，暢通小微企業(yè)融資渠道。
信貸產(chǎn)品要?jiǎng)?chuàng)新。針對小微企業(yè)的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，努力解決小微企業(yè)貸款難問題，為小微企業(yè)提供靈活多樣的金融服務(wù)，這是當(dāng)前農(nóng)信社服務(wù)小微企業(yè)當(dāng)務(wù)之急的任務(wù)。針對小微企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特點(diǎn)，積極開發(fā)具有農(nóng)信社特色并符合不同類型小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)的融資產(chǎn)品，如小微企業(yè)貸款、動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押貸款等，切實(shí)解決小微企業(yè)貸款難、擔(dān)保難問題。
服務(wù)體系要完善。農(nóng)信社應(yīng)從加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)入手，不斷完善小微企業(yè)服務(wù)體系，促進(jìn)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。首先要建立快速的審批機(jī)制。針對小微企業(yè)貸款“小、頻、急”的特點(diǎn)，轄內(nèi)各農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)商行按照“程序可簡、條件可調(diào)、成本可算、利率可浮、責(zé)任可分”的要求，合理下放貸款審批權(quán)限，完善小企業(yè)信貸管理機(jī)制，從而提高了小微企業(yè)的審批速度，為廣大小微企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)；其次推行靈活利率定價(jià)機(jī)制。按照“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本”的原則，根據(jù)小微企業(yè)的資信狀況、經(jīng)營規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)狀況、發(fā)展前景、擔(dān)保條件等因素，對小微企業(yè)貸款利率實(shí)行差別化定價(jià)；三是制定科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。在小微企業(yè)管理和考核辦法中，明確小微企業(yè)盡職免責(zé)范圍，做到盡職者免責(zé)、失職者問責(zé)，消除小微企業(yè)信貸人員“不敢貸、不愿貸”的思想包袱，充分調(diào)動(dòng)信貸員發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性，拿掉小微企業(yè)貸款的“緊箍咒”。
結(jié)對幫扶要到位。要主動(dòng)加強(qiáng)同政府及發(fā)改委、財(cái)政、農(nóng)業(yè)、環(huán)保、水利、工商、稅務(wù)等職能部門的溝通聯(lián)系，積極參與對小微企業(yè)的服務(wù)對接和工作幫扶，形成分工協(xié)作、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的工作機(jī)制。對小微企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)幫扶，每季度主動(dòng)上門對幫扶對象財(cái)務(wù)人員進(jìn)行一次面對面的財(cái)務(wù)輔導(dǎo)，幫助其建立規(guī)范的財(cái)務(wù)賬務(wù)，規(guī)范資金運(yùn)轉(zhuǎn)程序，使財(cái)務(wù)行為能夠真實(shí)反映企業(yè)的經(jīng)營狀況，逐步達(dá)到農(nóng)信社要求的財(cái)務(wù)指標(biāo)。同時(shí)要建立健全企業(yè)和個(gè)人征信體系，完善建立企業(yè)信用檔案，努力營造企業(yè)誠信觀念和信用文化，而營造小微企業(yè)與農(nóng)信社協(xié)調(diào)發(fā)展的“雙贏”局面。
